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巧用数列模型解决银行贷款问题 　　【摘要】分期付款在今天的生活中，应用日趋普遍，关于分期付款及其相关的知识触及社会的方方面面，有银行、购房、保险、基金等.可见，花明天的钱来圆今天的梦，已经是一种相当普遍的生活方式了.那么对于贷款的利息、还贷期限、还款金额等又是如何计算的？通过学习，使学生能够了解银行还款中的有关知识，能够应用数学模型解决还款中的有关问题. 【关键词】模型；分期；贷款；利息 数学家华罗庚曾说过：“宇宙之大，粒子之微，火箭之速，化工之巧，地球之变，日月之繁，无处不用数学.”这是对生活与数学关系的精彩描述. 当今，随着人们生活水平的提高，大家的消费观念也发生了转变，分期付款、贷款购物已深入我们的生活中，不再生疏.分期付款方式在今天的商业活动中应用日趋广泛，你可以贷款买房，贷款买车，贷款创业；助学贷款，旅游贷款，甚至还可以贷款买手机、电视、电脑等小物件.可见，花明天的钱来圆今天的梦，已经是一种相当普遍的生活方式了.那么对于贷款的利息、还贷期限、还款金额等又是如何计算的？笔者通过一节“等比数列应用举例”（高等教育出版社出版的数学基础模块下册第六章第三节课内容）中的一个实例研究一下分期付款中的有关计算，建立数列模型，从而解决实际问题. 一、经历建模过程，感悟数学模型 （一）创设问题感悟模型 例：银行贷款一般采用“复利计息法”计算利息.小王从银行贷款20万元，年利率为5.76%， 贷款期限为5年. （1）如果要求5年后一次性还款，那么小王应偿还银行多少钱（精确到0.000 001万元）？ （2）如果要求以每年为一期，共分5期等额本息还款（即每期以相等的额度平均偿还本息），那么小王每年应偿还银行多少钱？ 生1：什么是复利计息法？ 师：复利计息法是指将前一期的本金与利息的和（也叫本利和）作为后一期的本金来计算利息的方法，俗称“利滚利”.但民间借贷“利滚利”是不受法律保护的. 下面先一起来完成第（1）小题. 师：贷款第1年后的本利和是多少？ 生2：20+20×5.76%=20（1+0.0 576）=20×1.0 576. 师：很好！第2年开始的本金是多少？ 生3：20×1.0 576. 师：第2年后的本利和是多少？ 生4：20×1.0 576+20×1.0 576×5.76%=20×10 5762. 师：请大家认真观察第1年后和第2年后的本利和，并以此类推第3年后，第4年后，第5年后的本利和各是多少？ 生5：20×1.0 5763，20×1.0 5764，20×1.0 5765. 师：回答得真棒！ 师：观察以上每年后的本利和，它们可以组成什么数列？ 生6：等比数列. 师：其通项公式是什么？ 生7：通项公式为20×1.0 576n. 师：那本小题的最后结果是什么？ 生8：由以上可得5年后一次性还款时小王应偿还银行的款数为26.462 886（万元）. 师：真棒！ 师：下面请大家回顾一下在上学期学习的基础模块上册第四章学习过的指数模型. 生9：y=cax.其中c0为常数，底a0且当a1时，叫作指数增长模型；当0　　师：若令上题中的c=20万元，a=1+5.76%=1.0 576，x=5年，观察对比指数模型与刚才一次性还款的式子之间有关联吗？ 学生通过观察对比惊喜地发现两者的结果一样. 师：对.若要算一次性还款数就可以用指数模型或等比数列通项公式模型进行计算. 师：其实在生活中应用较多的可能是分期付款还贷.分期付款还贷的模式基本有两种：一种是等额本金还款.即将本金分别摊派到每个月内，同时，付清上一个交易日至本次还款日之间的利息；另一种是等额本息还款.即按月等额归还贷款本息的方法.这种方法的优点是每个月还款的数额是固定的，借款人可以?嗜氛莆彰吭碌幕箍疃睿?在消费收入固定的情况下，一般不会因为还款而感到过多压力，便于生活资金的安排，因而，得到广泛的应用.下面请一名同学上台板演第（2）小题. 生10：设小王每次应偿还银行a万元，则 第1次还款a万元，已还款数为a（万元）； 第2次还款a万元，已还款数为a+a（1+5.76%）（万元）； 第3次还款a万元，已还款数为a+a（1+5.76%）+a（1+5.76%）2（万元）； 第4次还款a万元，已还款数为a+a（1+5.76%）+a（1+5.76%）2+a（1+5.76%）3（万元）； 第5次还款a万元，已还款数为a+a（1+5.76%）+a（1+5.76%）2+a（1+5.76%）3+a（1+5.76%）4（万元）. （此时学生卡在这，无法算出a.） 师