众金在线-互联网金融时代小贷、担保和典当行如何发展.docVIP

一次互联网金融沙龙上，小贷/担保/典当从业者的观点：包括在互联网金融时代，小贷/担保/典当如何寻找差异化发展模式?如何构建牢固风控体系?如何甄选P2P平台? 在商业模式类同的背景下，小贷、担保、典当如何进行异化定位，寻找差异化发展模式? 小贷、担保、典当三个子行业类金融机构只能提供担保，不能做放贷资金，跟互联网金融平台合作的情况下，主要是为平台推荐过来的项目或是机构另外寻找的项目提供担保、出担保函、承担本息垫付责任这样的合作。 对于小贷公司，目前主流的合作方式是，通过债权转让的形式合作。由于小贷公司融资受监管政策的影响，无论是融资渠道、规模、次数，借款人都是受限的，一年可能很快资本金基本就花完了。以前只有通过增资扩股来进行融资以后，把资本金做大，然后再按放款比例放贷。现在网贷平台提供一个通道，可以把之前放出去的贷款打包做一个债权转让，把这个债权加上小贷公司做的担保，放到平台上进行交易。这样资金可以立马释放出来，中间还可以收一个担保费用加项目管理费。可能有小贷公司觉得，这样不像自己放出去项目一下子挣得多，达到百分之二十甚至百分之三十这样高的利率，但通过这样的方式可以快速释放资金，让资金周转起来，让你的规模做得很大。 在互联网金融出现之前，线下如阿里小贷已首创这一模式，通过民生银行、民生租赁、民生保险资产管理公司，包括基金、证券渠道，把三个月左右的短期贷款，通过打包成通常有2到5个亿的规模，加一承担本息垫付的责任的金融产品通过金融市场来出售。 互联网金融出来之后，目前，有两个渠道，一个是线下：通过专业的金融市场进行打包，打包成金融资产来做，包括保险资产管理公司。小贷公司还有一区别，江浙一带的小贷公司是可以提供担保的，这样的话，可能他们获取收益的渠道除了一部分是拿自己的钱来做的话，另外还可以通过做担保的收益来快速扩大他们的规模。现在全国的政策在逐步放松，尤其在互联网金融出来以后，今年3、4月份在广东，可以申请全国性放贷业务小贷资质。在北京有几家担保公司，它们准备在广东设立这样的小贷公司。这对小贷以前受区域的限制可能是极大突破，这可能是小贷，也是另一方面的创新突破点。 双方应该深度合作，网贷平台最擅长的是在网上募集资金，而且是不受地域限制的，速度非常快，效率也非常高。而线下担保公司、小贷公司，经过当地化的长期积累，也具有一定人脉资源，包括有一套契合当地的风控模型。短期来说，P2P公司还不具备这些能力。在互联网金融时代，P2P其实对于小贷、担保 、典当都会有冲突，但线下小贷、担保、典当如果能够快速适应这个冲击、然后去和P2P平台、P2C平台合作，可能会比原先发展的速度还会很快。因为可以专业分工，借助互联网的渠道募资，然后快速放大规模。也可以通过互联网渠道，给互联网的项目进行担保。之前可能担保公司只能局限于去跟银行合作，去跟银行拿钱，如果银行没额度了就没地给做担保了，客户也流失了，自己担保的也找不到了。现在互联网拓宽了这个渠道。互联网金融时代，线下的这些类金融机构，其实都应该是往下沉，因为只要是上了规模的企业，能找到担保，他基本上未来都会有很大一部分比例可能会通过网上来做。 线上风控、线下风控的特点，及二者的区别?二者如何高效融合，构建牢固风控体系? 风控其实一个是对内，一个是对外。网贷平台是第一面对投资者的，如果项目出现逾期需要垫付，网贷平台其实是第一责任人，这是对内风控。对外风控目前是两个方面，线上风控实际上对于小贷担保典当行业是基本上涉及不到的;线下风控，各个典当担保小贷公司基本上都有本土化、细分行业的特点。 线上风控，第一点是数据，第二点是模型。 数据来源，一要真实性，二要完备性。对个人做风控，方方面面信息都要搜集到、录进来，像个人基本信息、工作信息、资产信息、信用信息、收入信息、包括社交信息，然后才能对个人进行全面的评估，从各个角度展现出来的他的还款能力和还款意愿。 模型目前就是网贷平台对于个人的模型，有的是网贷平台自己研发，有的是引进国外的模型然后在中国进行改造。国外的模型，像FICO其实在本土适用性很差，第一模型试用的数据在国外和国内是不一样的。在国内试用的数据在国外可能是不搜集的，比如说是在美国，婚姻状况、工资情况、收入情况、福利情况甚至是其他的隐形的资产情况他其实是不录入的。但是在国内，却是一个比较重要的评判标准。另外国外风控模型实际上更适用于在国外征信体系比较完善的环境下才更适用。在国内很多数据其实平台很难搜集或者说搜集到的，都是一些过时的，比如个人征信报告可能已经是去年的，这个滞后还是很可怕的。这样导致模型再好但是数据不行，评判偏差很大。 整个网贷行业在2013年才开始爆发式增长，风控人才很缺乏，即使从其他地方挖来的人都有一个磨合的过程，也需要经过三到五年的积累和项目的磨合。所以现在光靠网贷平台自己的力量来做到完全风