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我国互联网保险行业发展及对策探究 　　【摘 要】 互联网保险摈弃了传统保险面对面形式的柜台交易，转而采用互联网进行服务的全过程，为双方都提供了极大的便利。我国互联网保险一直处于缓慢发展的状态。直到最近几年互联网电子商务的发展带动了保险行业的发展，我国互联网保险行业才显现出蓬勃的发展生机。本文简要介绍了互联网保险的含义，通过对我国互联网保险的经营主体、客户及发展模式进行分析，进而总结互联网保险对传统保险行业的影响。最后分析指出互联网保险经营中所面临的问题及发展建议 【关键词】 互联网保险 发展模式 传统保险 引 言 近年来，随着信息技术的发展，电子商务越来越多地融入到人们的日常生活中，逐渐成为了人们生活中不可或缺的生活方式。与此同时，电子商务的发展也给保险业造成了巨大的冲击进而引发了保险行业的巨大变革。在一些发达国家，互联网保险行业发展较为成熟，如2010年美国的互联网保费的收入占到保费总额的25%，远远超过了全球5%的平均水平。反观我国的互联网保险发展：我国互联网保险一直处于缓慢发展的状态，直到最近几年互联网电子商务的发展带动了保险行业的发展，我国互联网保险行业才显现出蓬勃的发展生机 一、互联网保险的概念及特点 （一）互联网保险的定义 互联网保险是一种在线的保险产品和服务，产品及服务的提供者主要有保险公司、保险中介以及网络公司等。保险产品和服务不仅涵盖了从网上投保、承保及在线核保和理赔等较为传统的保险业务环节，还包含相关企业通过互联网向客户提供与保险服务相关的信息咨询。从保险业务流程的角度出发，互联网保险包括了通过市场调研采集数据并分析、保险产品和服务的设计、为顾客提供专业的保险需求分析及产品购买服务、在线核保及保险理赔服务以及保险产品的咨询服务 （二）互联网保险的特点 互联网保险的特点主要有：1、互联网保险的虚拟性特征；2、互联网保险的经济性特征；3、互联网保险的交互性特征 1、互联网保险的虚拟性特征 互联网保险摈弃了传统保险面对面形式的柜台交易，转而采用互联网进行服务的全过程，为双方都提供了极大的便利。虽然交易流程的在线化赋予了互联网保险强大的成本优势。但是虚拟性交易带来的不安全感可能会导致客户的不信任，阻碍互联网保险的发展 2、互联网保险的经济性特征 互联网保险具有其独特的成本优势，能够极大地帮助降低保险价值链的成本，对传统保险公司来说是一大机遇。互联网保险免除了传统保险营业网点的运营费用以及大量的人工费用，能够帮助降低公司的运营成本，进而提高公司整体的盈利能力 3、互联网保险的交互性特征 互联网保险通过网络极大地减少了公司与客户之间的距离，促进了公司与客户之间的双向交流，从而有利于公司更好地听取客户的需求，根据客户的需求进而进行产品及服务的设计。同时还能够帮助保险公司更好地对保险服务的流程进行管理，提高服务效率 二、我国互联网保险行业的发展现状 我国互联网保险行业的发展现状主要呈现以下几个特点：1.我国互联网保险行业的经营主体分析；2.我国互联网保险保费规模分析；3.我国互联网保?U客户规模分析 （一）我国互联网保险行业的经营主体分析 据相关数据统计，2013年我国互联网保险经营主体数目约为60家，占保险行业总体企业数目的45%。这说明了我国保险行业中将近一半的企业已经展开相关的互联网保险业务。总体来说，我国互联网保险行业的起步较晚，发展时间较短，但是有着较强的增长趋势 （二）我国互联网保险保费规模分析 数据显示相比2016年，互联网人身保险累计保费为1133.9亿元，是上年同期的2.5倍，同时互联网保费在人身保险保费累计收入的占比上升至5.0%。从增长速度来看，互联网人身保险保费增速150.4%；从增长的绝对量来看，约为681.1亿元。由此可以看出我国互联网保险行业快速增长趋势，并且相关机构预测近几年我国互联网保险行业还将会保持一个较快的发展速度 （三）我国互联网保险客户规模分析 据相关机构数据统计显示，2016年人身险公司官网的网站流量为14.2亿次，投保客户数达397.3万人，承保件数1313.1万件，但实现的业务规模保费仅有64.9亿元，虽然是去年同期的2.1倍，但占互联网人身险保费的比重仍不足5%。但是由此可见还是有越来越多的客户开始了解并接受互联网保险产品，这对我国互联网保险行业的长远发展有着重要意义 三、我国互联网保险的运营模式分析 我国互联网保险的运营模式主要有：保险公司官方网站运营模式、第三方电子商务平台运营模式、纯互联网保险运营模式 （一）保险公司官方网站运营模式 互联网保险起步阶段，一般只有资金实力比较强的大型保险公司才会设立公司的官方网站。但是由于信息技术的发展和普