中国发展私人银行业务的对策程序.doc

中国发展私人银行业务的对策研究 摘要：商业银行经营转型、金融创新和应对外资银行竞争都需要中国银行业加快发展私人银行业，中国目前也存在发展私人银行业的可行性，因此中国发展私人银行业务正当其时；但发展私人银行业务存在一些障碍，需要从以下方面着手发展私人银行业务，包括：加大与国外老牌私人银行的合作；加强对私人银行家的培养；完善客户服务系统；构造服务团队模式；设定客户服务标准流程；构建部门协作机制和加强第三方合作等。 关键词：私人银行 私人银行业务 金融创新 中国商业银行从2007 年起开展私人银行业务，已迈入第六个年头。目前，已有16 家中外资银行在22 个城市开设了近200 家私人银行机构，管理资产规模超3.5 万亿元，形成一个巨大而生机勃勃的私人银行市场。尽管中国私人银行取得了显著进步，但与国际私人银行相比，还有明显差距，还存在一些焏待解决的问题。 一、中国发展私人银行业务的必要性 （一）银行业改革及商业银行经营转型的需要 首先，开展私人银行业务是商业银行新的利润增长点。从中国银行业改革的角度看，国内商业银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。在利率市场化改革的背景下，信贷业务能带来的利息收入已经有限，一直被银行视为利润来源的房贷业务面临了不小的压力。为此，各家中资银行纷纷加大了中间业务的开发，瞄准了中国的富豪阶层。私人银行业务因其服务于财富高端客户，因而能获取远高于社会平均利润的高额回报。根据欧美市场经验，私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。目前在国际银行业，私人银行业务已经成为商业银行最赚钱、发展最快的业务之一，瑞士信贷、花旗银行等国际先进银行的私人银行业务年平均盈利增长12%一15%。商业银行经营的“二八定律”表明，商业银行80%的利润来自20%的高端客户。高资产客户是商业银行盈利的重要来源，其带来的财富效应不能小觑。其次，开展私人银行业务是商业银行实施经营转型的重要途径。由于体制和历史的原因，长期以来中国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务，有些银行的收益几乎完全依赖公司客户。随着中国资本市场的不断发展，中国商业银行赖以生存的大公司存款日渐减少，直接融资的发展使银行业受到威胁。金融危机后，出于防范金融风险的需要，资本充足率要求越来越高，将促使银行从无限制扩大利差资产的模式向中间业务转变。并且随着央行的每次调息，浮动利率的机制正在逐步形成，当利差不断缩小，银行赖以生存的垄断价格被打破时，如何保证盈利增长很大程度上就要靠零售业务来支撑。而私人银行业务利润稳定、风险小，是商业银行增收的一个较佳的新渠道。发展私人银行业务是改变长期以来中国商业银行以存贷利差为主要盈利模式的一个较为理想的选择，是商业银行应对利率市场化的一个现实战略选择。此外，私人银行业务将会成为现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台，推动商业银行中间业务的发展。可见，私人银行业务的开展将是国内商业银行提高自身竞争能力和赢利能力的重要途径。 （二）加快金融创新的需要 进入21世纪以来，金融全球化以强劲的势头迅速发展，资本流动全球化、金融机构全球化、金融市场全球化，极大地改变了并且继续改变着国际银行业的经营环境和运行方式。这种变化促使银行业向业务综合化、国际化和高科技化发展。随着全能银行趋势的不断加强，金融创新和业务整合成为金融机构新的利润增长源泉。金融监管部门纷纷出台政策鼓励商业银行开展金融创新、拓展新业务。在中国发展私人银行业务无疑是一项重要的金融创新。2006年中国银监会发布了《商业银行金融创新指引》，并于2006年12月11日起正式施行。从监管和引导的角度，鼓励、倡导商业银行根据目标客户群的不同定位提供相应的金融服务和金融产品，而定位于高端客户、富裕阶层的私人银行业务毫无疑问是被鼓励的。在中国银行业开放力度不断加大的形势下，国内的商业银行一定要加快金融创新，尽快填补私人银行业务的发展空间，以真正凸显中国私人银行业务的市场价值。 （三）增强与外资金融机构竞争的需要 2006年12月生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。外国商业银行正式成为中国银行业市场中的一员，全面参与境内银行业的本外币业务。2008年以来，外资银行在中国的网点扩张速度持续加强。例如，汇丰银行2007年在14个城市设有35个网点，目前这一数字已经扩展到超过17个城市的60多个网点。其他外资银行的扩张也不逊色，东亚银行连续获准合肥、天津、乌鲁木齐等几家分行，花旗则获准同时在北京、上海、深圳增开网点。实际上，外资银行正掀起一场在国内“跑马圈地”建设网点的高潮。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，外资银行全面进