浅析移动支付法律新问题分析.docVIP

　　浅析移动支付法律新问题分析 因特网、移动通信和计算机等技术的结合使支付方式发生了新的革命，即移动支付的出现。移动支付因其随时、随地、方便和快捷等诸多特征给人们生活带来极大方便，也给人们提出了新的法律课题，诸如移动支付当事人的法律地位、法律责任等新问题。 　　 　　随着技术的进步和发展，支付方式发生了新的革命移动支付的出现。移动支付拥有随时、随地、方便和快捷等诸多特征，消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财或交易，享受移动支付带来的便利。为了促进移动支付的健康发展，必须对其一系列法律新问题加以明确化。 　　 　　一、移动支付的概念及其业务流程 　　 　　移动支付，是指消费者使用移动电子设备通过移动运营商向约定银行提供的计算机网络系统发出支付指令，由银行通过计算机网络将货币支付给商业机构的一种消费支付方式。移动支付以银行卡账户为资金支持，以手机和计算机网络为交易工具。移动支付大致可以分为两种基本模式，即虚拟支付和自动授权销售终端系统(Point of Sales，简称POS)现场支付。虚拟支付即消费者可以利用手机在任何地方为特定的产品和服务进行远程支付POS现场支付则发生于商业机构的POS终端，消费者以手机替代银行卡进行现场支付。虚拟支付拥有短期的增长潜力，而POS现场支付标志着移动支付进入成熟阶段。目前，虚拟支付大多用于内容付费，价值较低而且交易频繁，并逐渐向高价值内容发展。在整个移动支付过程中，消费者将银行账户和手机号码绑定，通过手机短信息、手机声讯服务(Interac-tire Voice Response，简称IVR)、无线应用协议(essaging Ser-vice，简称SMS)、WAP等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供不同等级的平安服务。在移动支付中消费者有权向移动运营商发出信息指令，移动运营商有义务将用户的信息在指定的时间传输到银行，当然消费者应向移动运营商支付相应通信费用。因此移动运营商在移动支付交易中扮演了组织者的角色，但是目前在我国由于移动支付商业模式多样化，有些移动运营商为了在移动支付中获取更大利益还扮演着支付平台运营商的角色。 　　银行是移动支付中的支付中介，其支付的依据是银行和消费者所订立的金融服务合同。在移动支付中，银行的基本义务是依照客户的指示，准确、及时地完成电子资金划拨。银行按其扮演的角色不同可以分付款行和收款行。付款行是接受消费者付费指令支付货款的银行。为了支付平安，消费者要事先在付款行存款立户并约定使用的密码或其他有效的身份确认手段。收款行是按其和商业机构间服务合同接受所划拨来的资金的银行。收款行一旦接到付款行送来的资金划拨指示，就应立即履行义务，如有失误或延误则应承担相应的责任。付款行和收款行通常都是某一电子资金划拨系统的成员，受一定规则的约束，并且两者有可能是同一银行。此外，目前在我国由于移动支付商业模式多样化，有些银行为了在移动支付交易中获取更大的利益还扮演支付平台运营商的角色。 (责任编辑：编辑04) 　　支付平台运营商在移动支付产业链中处于核心地位， 　　负责支付结算的过程。它具有整合移动运营商和银行等各方资源并协调各方关系的能力，传递各种授权请求、消费者账户信息和交易记录。根据我国目前移动支付商业模式(以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务)，支付平台运营商分别由移动运营商、银行和独立的支付平台运营商来担当。总之，不管由谁来担任支付平台运营商，他们都应该协调好彼此之间关系、履行自己的职责，促进移动支付的健康发展。 　　认证中心即在网上建立的一种权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参和移动支付交易各方的各种认证要求提供证实服务，建立彼此的信任机制，使交易及支付各方能够确认其他各方的身份。认证机构承担第三方信用机构的角色，它们提供信用信息，接受消费者和商业机构的注册，为支付平台运营商提供认证服务，防范交易及支付过程中的欺诈行为。因此认证中心对整个的移动支付的交易双方负责。 　　 　　三、移动支付中的法律责任 　　 　　移动支付涉及到当事人众多、法律关系复杂，再加上服务器、因特网、无线传输、管理软件等错综复杂的先进技术，因此在移动支付过程中，经常会出现因过失或故意而致使资金划拨迟延或资金划拨错误，造成损失的现象。但是我国缺乏相应的法律法规或合同约定不明，一时很难明确法律责任。为了促进移动支付的健康发展，必须对有关纠纷从法律上加以解决，要求有关当事人承担相应的法律责任。 　　 　　(一)未经授权的移动支付 　　美国1978年的《电子资金划拨法》对未经授权的电子支付作出相应规定，即由消费者以外的未获发动支付指令实际授权的人所发动的，从该消费者账户划出资金而该消费者并未