美国主要征信机构和业务.docVIP

美国主要征信机构及业务 美国征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。从简单征信 服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了 170多年的历史，它们独立于政府和 金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目 的，向社会提供有偿的商业征信服务。按照第一节的介绍，美国征信企业根据征信评估 对象的不同主要分为三类，一类是企业征信机构，第二类是消费者个人征信机构，第三类企业征信机构——邓白氏公司 第一类企业征信机构主要针对一些中小企业，通过对这些中小企业进行征信，收集 这些企业的信息并进行加工处理，进而形成这些征信机构自身的企业数据库。当外部的 金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时，这些机构可利用自己的技术向这些客户 提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务。在企业征信机构中，最为著名的是 邓白氏公司，下面具体介绍该公司提供的主要产品及服务。 (1)商业资信报告。邓白氏商业资信报告是被全球企业广泛使用的资信产品。借助 邓白氏覆盖全球200多个国家及地区的信息网络，企业可以方便及时地全方位了解其客户 的资信状况，并交叉核实自己已掌握的客户信息，监控老客户或问题客户的风险变化， 还可以最快地洞悉新客户的信用状况，为业务决策提供信息支持。邓白氏商业资信报告 主要包括：注册信息，历史记录,付款记录和付款指数，财务信息，公共信息，营运状 况及企业家族关系,以及邓白氏评级风险指数和行业标准。 (2)信用管理咨询服务。是由邓白氏的商务咨询顾问，运用邓白氏信用风险管理知 识，为企业提供的旨在帮助企业建立和调整其信用管理体系的咨询服务，以支持企业更 好地管理客户和应收账款，减少坏账，优化现金流量。邓白氏商务咨询顾问首先通过与 企业各相关部门的访谈，了解企业的行业状况、业务需求和现有信用管理水平。然后提 供项目报告，协助企业确立其今后发展各阶段的信用管理目标，提出相应的信用管理解 决方案，并为项目的具体实施提供支持和培训。邓白氏信用管理咨询服务可以帮助企业 建立：①信用管理职能，包括制定连续稳定的信用政策，确定标准化的信用申请和审批 流程，创建客户化的评估模型，设定信用相关人员和部门-的职责等；-②应收账款管理职 能，包括系统化应收账款管理流程和建立催收政策等；③客户档案管理职能，包括建立 集中、完善、可及时更新的客户档案等。 (3)风险评估管理系统（RAM)。风险评估管理系统是一个集客户管理、信用评估及 应收账款管理为一体的自动化信用管理工具，它将企业内部数据和邓白氏信息以信息仓 库的形式结合在一起，结合后的信息通过一系列的客户化决策模型融入企业自己的信用 决策准则，进而将商业信息提升为商业情报。同时，RAM可以对每个客户自动评出风险 分数，并给予建议性的信用额度，使企业的整个信用决策过程客观、一致和高效。RAM 还能够细分客户群体，将不同的信用风险进行归类，让企业对其客户有更深层次的了解。 (4)数据库管理咨询服务。通过数据整合优化，确保企业所有的分支机构、职能部 门在具有相同质量信息的基础之上进行运作。这一服务将企业所有的业务部门的客户和 供应商信息整合在一起，使企业准确了解自己与各公司或集团公司的总体业务关系，确 认以顾客身份出现的供应商，从而发现属于同一企业族系的客户和供应商的额外业务发 展机会。借助这一服务，企业可在节省大量的时间和资源的同时，提高自身分析顾客、评估供应商、设定信用额度和确定风险的能力。数据库管理咨询服务的过程包括：标准 化和清理客户和供应商的主要数据；删除重复记录；统一、及时整合不同来源的数据； 识别已停止和有潜在欺骗性的商业个体；提供能够被企业资源规划（ERP)系统接受的 客户与供应商的数据格式等。. (5)邓白氏付款信息交流项目。邓白氏付款信息交流项目是一个集客户信用分析与 公司信息采集为一体的信用信息系统。邓白氏公司在亚洲及全球大多采用这一方法对客 户提供信用分析服务，并同时采集大量信用分析评估所需的信息资料。具体的运作方法 为，参加邓白氏付款信息交流项目的客户根据交易周期的长短，将企业的付款信息按月 或按季提交给邓白氏公司，邓白氏公司将这些付款记录分门别类地输人到相应的公司档 案里，通过相应的数学模型软件进行分析比较，然后将分析结果反馈给参与项目的客户。 这一项目给客户提供的服务，一是迅速判断回收货款时间及其对利润的影响；二是准确 把握付款变化的趋势；三是对公司的付款记录与行业水平进行对比；四是对某一公司与 其他供应商在付款上的差异比较，评估潜在的业务损失。邓白氏公司则可通过这一交流 项目获取大量有关企业付款方面的信息，特别是对参与交流项目有业务往来的企业的大 量信息，并依此建立相关行业、相关企业的付款及风险分析系统。 (二）个人征信机构——环联公司和艾奎法