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第九章 存款货币银行 第九章 目录 第一节 存款货币银行的产生与发展 第二节 存款货币银行的负债业务 第三节 存款货币银行的资产业务 第四节 存款货币银行的中间业务与表外业务 第五节 分业经营与混业经营 第十二节 存款货币银行的经营原则与管理 第一节 存款货币银行的产生和发展1.1 存款货币银行名称的由来 1. 能够创造存款货币的金融中介机构，IMF 把它们统称为存款货币银行 2. 在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。 3. 我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社及财务公司等。 1.2 现代银行的产生 1. 现代银行业兴起于西方。 2. 16世纪，首先以“银行”为名的信用机构是意大利建立的威尼斯银行。 3. 1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。 4. 商业银行发展的模式 以1999年之前的美国为代表的传统模式的商业银行：银行业、证券业、保险业的分业经营 以德国为代表的全能型商业银行：混业经营 　 1.3 商业银行的作用 传统的概括： ⑴充当信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。 ⑵ 充当支付中介，可加速资本周转。 ⑶ 变社会各阶层的积蓄和收入为资本，可以扩大社会资本总额。 ⑷ 创造信用流通工具。 第二节 存款货币银行的负债业务2.1 负债业务 1. 负债业务是指银行形成其资金来源的业务。 2. 全部资金来源大体上分为二： ⑴自有资金； ⑵吸收的外来资金。 3.自有资金包括：成立时发行股票所筹集的股份资本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。 一般说来，存款货币银行资金来源中的自有资金所占比重很小，不过却是吸收外来资金的基础。 4. 外来资金的形成渠道主要是， 吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借及从国际货币市场借款等； 其中又以吸收存款为主。 2.2 吸收存款 1. 吸收存款的业务是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。 这是银行的传统业务，在负债业务中占有最主要的地位； 2. 吸收存款是银行与生俱来的基本特征 。 3.吸收存款包括 (1)活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款。 存入这种存款的，主要是准备用于交易和支付的款项.这种存款，支用时须使用银行规定的支票，因而又有支票存款之称。 (2)定期存款，指那些具有确定的到期期限才准提取的存款。 存入这种存款的是近期暂不支用和作为价值储存的款项。20世纪60年代以来，银行为了更广泛地吸收存款，推出了“可转让”的大额定期存单，这种存单于到期日之前可在货币市场上转让买卖。 (3)储蓄存款。居民个人积蓄货币之需所开办的一种存款业务。 这种存款通常由银行发给存户存折，一般不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转入存户的活期存款账户。 储蓄存款定期居多，但无论定期、活期，都支付利息，只是利率高低有别。 2.3 其他负债业务 1.从央行借款 (1)存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。 (2)向中央银行借款主要有两种形式： 一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行； 二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。 2.银行同业拆借 (1) 银行同业拆借是指银行相互之间的资金融通。 (2)在这种拆借业务中，借入资金的银行主要是用以解决本身临时资金周转的需要，一般均为短期的。 (3) 同业拆借的利率水平一般较低。 3.从国际货币市场借款 近二三十年来，各国存款货币银行，尤其是大的存款货币银行，在国际货币市场上广泛地通过办理定期存款，发行大额定期存单，出售商业票据、银行承兑票据，以及发行债券等方式筹集资金。 这种方式利于获得资金，又同时是易受冲击的脆弱环节。 4.结算中资金短期占用 (1)结算过程中的资金，是指在为客户办理转账结算等业务过程中可以占用客户的资金。 (2)占用的时间虽然很短，由于周转金额巨大，占用的资金数量相当可观。 (3)从任一时点上看，总会有一定金额的处于结算过程之中的资金，构成存款货币银行可资运用的资金来源。 小结： 第三节 存款货币银行的资产业务3.1 资产业务 1.存款货币银行的资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业