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个人年金 FPCC《个人风险管理与保险规划》课程 主讲人：郑伟 北京大学经济学院风险管理与保险学系 本讲提要 一、年金保险概述 二、年金保险的分类 三、年金保险的利处 一、年金保险概述 （一）年金保险的含义 （二）年金保险的机理 （三）年金保险与寿险的比较 （一）年金保险的含义 年金（广义） 一系列定期有规则的支付 年金保险（狭义） 是投保人与保险公司签订的一种合同，保险公司以年金领取人的生存为条件定期给付约定金额。 年金领取人和投保人可以是同一人，也可以是不同的人，但通常情形是同一人。 年金保险的给付期限可以是定期的，也可以是终身的。 年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。 （二）年金保险的机理 年金保险是基于生命不确定性设计的 早逝是一种风险，长寿也是一种“风险” 生命不确定性带来的财务风险 年金保险仍适用保险的基本机理 风险汇聚 风险分担 人口老龄化增加了对年金保险的需求 中国已进入老龄化社会 2000年60岁以上人口接近1.3亿，约占人口总数的10％ 2005年60岁以上人口将达1.6亿，占总人口比重将达11.5％ （三）年金保险与寿险的比较 1、年金保险与寿险的不同点 2、年金保险与寿险的相同点 1、年金保险与寿险的不同点 （1）防范风险不同 （2）给付条件不同 （3）逆选择结果不同 （4）死亡率改善对