第四篇电子支付.pptVIP

第四章 电 子 支 付 河南科技大学管理学院 管 帅 E-mail: homework2008@126.com 主 要 内 容 一、传统支付与电子支付 二、电子支付工具 三、网络银行 （一）传统支付 现金 纸币 硬币 由国家发行并强制流通的货币符号，其有效性和 价值是由中央银行保证 属于开放式支付方式 现金的特点 匿名 方便、灵活 票据 流通凭证或债券凭证。狭义的票据指的是：支票、汇票、本票 特点： 1. 容易携带，可以异时异地交易。 2. 保障物流与货币流分开，促进交易的繁荣。 缺陷： 1. 易于伪造 2. 容易丢失 3. 存在支付风险 票据 信用卡 银行或金融公司发行，凭此可向特定商家购物，或向银行支取款项的信用凭证。 特点： 1. 减少了现金货币流通量 2. 简化了收款手续，高效便捷 缺陷： 1. 交易费用较高 2. 过期失效 3. 具有被他人盗用的风险 票据和信用卡属于封闭式支付，与现金相比较流通性较差 信用卡 （二）电子支付 电子支付（Electronic payment）是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付 2. 电子支付系统的三种类型 预支付系统 指先付款，然后才能购买到产品或服务 后支付系统 允许用户购买商品后再付款。信用卡是一种最普遍的后支付系统 即时支付系统 是在线支付的基本模式，以交易时支付的概念为基础。为了即时支付，必须直接访问银行的内部数据库，需要采取更加严格的安全措施，同时也是最强大的系统 3. 电子支付发展的几个阶段 第一阶段：银行用计算机处理银行中的业务，办理结算 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机进行资金结算，如代发工资、代收电话费的业务等 第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等 第四阶段：利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要形式； 第五阶段：可随时随地通过Internet进行直接转帐结算，形成电子商务环境，即网上支付 4. 电子支付的特点 采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，数字化款项支付 工作环境基于开放的系统平台（即因特网）之中 使用最先进的通信手段 具有方便、快捷、高效、经济的优势 5. 电子支付的要求 安全性 对支付对象的安全性需求，如支付款项的准确和支付行为无瑕疵的要求；对电子交易之外的安全性需求，如密码和个人金融信息的保密 完整认证（合法性） 一个具有完整性的支付系统不允许一个用户在没有另一个用户明确授权的情况下取走资金。授权认证构成支付系统中最重要的环节 开放性 电子支付的工作环境基于开放的系统平台（即因特网）之上，而传统支付则在相对封闭的环境中进行 普遍性 电子支付可以完全突破时间和空间的限制，在网络环境下根据自己的需要随时进行支付活动 第二节 电子支付工具 电子货币类 电子现金 电子钱包 电子信用卡类 智能卡 借记卡 电话卡 电子支票类 电子支票 电子汇款 电子划款 （一）电子现金 电子现金是一种以数据形式流通的货币，是现实货币的电子化或数字模拟。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行中开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了 电子现金以数字信息形式存在，存储于银行服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通 1. 电子现金系统-ECash 使用ECash客户软件，消费者可以从银行提取和在自己的计算机上存贮ECash。客户端软件叫计算机钱包（cyberwallet），可以到银行存／取款，以及支付或接收商家的货币。在这种支付方式下，支付者的身份是匿名的 商家在提供信息或货物时接收支付的ECash货币 银行验证现有货币的有效性并把真实的货币与ECash进行兑换 2. 电子现金的特点 匿名性 ：连银行也无法分析和识别资金流向，保证交易的保密性，维护交易双方的隐私权 节省交易费用：利用已有的Internet网络和用户的计算机，消耗小，小额交易更加合算 节省传输费用：大额现金的保存和移动是比较困难和昂贵的，普通现金有被抢劫的风险，存放和运输过程中要有专人看守，风险大，费用高；电子现金持有风险小，保存和移动方便 支付灵活方便：信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金的支付却没有限制 数字现金具有较好的安全性：由于买卖双方都无法伪造银行的数字签名，