商业银行潜在信贷风险情况调查及规避措施.doc

商业银行潜在信贷风险情况调查及规避措施 　　（辽宁金融职业学院 辽宁 沈阳 110122） 摘要：本文在详细介绍了商业银行潜在信贷风险基本情况、重大潜在信贷风险情况以及一般潜在信贷风险情况的基础上，提出了商业银行潜在信贷风险的几条规避措施 关键词：商业银行；潜在信贷风险；情况；规避措施 一、商业银行潜在信贷风险基本情况 商业银行潜在信贷风险是指尚未进入不良贷款分类及风险监察名单管理，相关信贷资产分类为正常或关注类，但客户在商业银行融资的到期偿还能力或意愿出现较明显弱化，商业银行信贷资产潜藏风险。按弱化程度进一步分为重大隐患和一般隐患 据对某商业银行的调查，截至2013年末，该商业银行公司及小企业业务仍有重大潜在风险贷款若干亿元，一般潜在风险贷款则翻倍。其中，具有重大潜在风险的公司信贷客户380户，期末授信余额合计若干亿元，绝大部分是贷款余额；具有重大潜在风险的小企业信贷客户580户，期末授信余额合计若干亿元，绝大部分也是贷款余额。另有一般潜在风险的公司信贷客户220户，授信余额合计若干亿元，绝大部分是贷款余额；对于小企业信贷，本次调查发现的均为重大潜在风险 二、商业银行重大潜在信贷风险情况 （一）商业银行重大潜在信贷风险分布情况 1.小企业信贷重大潜在风险的行际分布 前述商业银行小企业重大潜在信贷风险最多的前十家分行占比合计为90%以上，其中某一地区的分行集中了全行一半以上的小企业信贷重大潜在风险 2.公司信贷重大潜在风险的行业分布 按照贷款余额统计，公司信贷重大潜在风险前十大行业依次为机械、港口与水运、房地产开发经营、电力等 按照户数统计，公司信贷重大潜在风险前十大行业依次为机械、纺织与服装、石油化工等 3.公司信贷重大潜在风险的行际分布 按照省直分行全辖统计，贷款余额最大的前十家分行余额占比合计达一半以上 （二）公司信贷重大潜在风险较为突出的特点 1.辖属分行的重大潜在信贷风险问题较为突出 当前，前述商业银行的大部分信贷资源实际分布在省分行本部，辖属分行的信贷投放规模占比低于省分行本部并且客户群体以中小企业为主，而期末数百户、若干亿元的重大潜在?L险贷款中，辖属分行户数占比超过一半、贷款余额超过三分之一 2.某一地区分行重大潜在风险贷款占比较高、余额较大 经统计，前述商业银行某一地区分行公司信贷重大潜在风险贷款若干亿元、占比近一半，余额较大，占比远高于其他片区 根据前述商业银行2012年年报披露，该商业银行当年末在某一地区的贷款余额若干亿元，占集团全部贷款的比例达三分之一以上。在经济下行周期下，房地产、基建以及出口导向型行业调整和萎缩严重，某一地区以民间借贷、互保联保为主要特点的金融生态濒临崩溃，船舶、航运、纺织与服装、建筑施工、钢贸、光伏等行业风险集中暴露 3.复杂担保圈使得重大隐患更具传染性 担保圈风险较为严重，表现为圈内企业多属同一行业，经营具有同质性，并且其中不乏产能过剩、高危行业客户，风险没有能够有效分散；担保形式日趋错综复杂，包括互保、联保、线性担保、星状担保、连环担保、交叉担保等，圈内风险将呈几何倍数增长；担保链条的长度、跨度不断增加，少数担保链长达数十户企业，并且呈现跨地区、跨行业、跨网点、跨银行的网状结构，风险传染面更广、传染性更强 （三）小企业信贷重大潜在风险特点分析 1.除了上述传统已经被识别的民间融资和担保圈问题，钢贸、煤炭、一般性制造业的行业风险，以及客户选择和操作缺陷等导致小企业潜在信贷风险外，调查还发现前述商业银行部分零售信贷展业模式存在各类潜在问题，相关业务虽然能够正常开展并且资产质量尚可，但是存在的问题值得关注和研究。以下四个问题较为重要： （1）税融通业务操作有待进一步规范。对税融通业务的操作存在一定缺陷，表现为：客户准入上对小企业法人代表或者主要经营者的信用调查执行不到位，对客户的内部评级重视不够；该类业务实质上是信用贷款，但是大部分借款企业在我行没有销售资金回笼，还款来源没有严格掌控 （2）针对特定行业或者项目客户群集中发放的贷款存在潜在风险。主要问题包括：纺织与服装、煤炭、石材贸易、畜禽养殖等行业系统性风险较大，客户资质欠佳，担保方式偏弱，抗风险能力不足；部分信贷资金没有用于申请贷款时列明的项目、资金用途难以把握，并且存在统借统还现象 （3）商圈金融管理比较薄弱。近年来，前述商业银行创新开展了商圈金融业务，调查发现其存在一定问题。表现为：贷前调查不深入，没有根据客户经营周期、资金流转、交易方式等准确估算其资金需求；商圈授信缺乏总额度控制，并且客户准入没有实行名单式管理；按组单次审批申请，没有整体审视商圈可能隐含的集群风险；担保方式薄弱，由核心企业或