农村民间金融发展中政策边界.docVIP

农村民间金融发展中政策边界摘要:在中国农村民间金融的发展过程中,一切不符合政府管制的行为都有可能涉及到非法的范畴。目前政府对农村民间金融组织所采取的管制方式:管理、默许、取缔。农村民间金融要把握好发展过程中的政策边界,在经营范围、价格操作上严守组织边界,切忌触犯高压线,在经营过程中控制金融风险保证资金安全,以求在夹缝中不断发展壮大。 关键词:农村民间金融;政府管制;政策 中国在金融领域一直实行着很严格的政府管制。所谓政府管制,是指政府为达到一定的目的,凭借其法定的权利对社会经济主体的经济活动施加限制和约束,用以有效实现宏观调控,保证经济稳定增长的一种行为。在农村民间金融发展中,政府管制体现于农村金融流通组织运行的各个环节上,从进入和退出条件、价格、行业服务标准,到监督检查、行政处罚,政府都有明确化的条文规定。一切不符合政府管制条文和政策意图的民间金融,都有可能涉及到非法的范畴。 以个人信用为基础的民间金融,是一种在个体、家庭、企业之间直接进行金融交易活动的行为,具体的表现形式有民间借贷、合作资金互助会、信用互助社、合会、私人钱庄、租赁公担保公司、信贷投资公司等等。按其性质,可以把农村民间金融划分为白色借贷、灰色借贷和黑色借贷。所谓白色金融,指的是合理合法化的、经过银监会正式批准的金融活动;灰色金融一般是指合理化存在但未被银监会正式认可,对社会经济发展有益的金融活动;黑色金融则指既不合理也不合法的,对社会经济发展有极大的危害且现行法律所不容的金融活动。在许多情况下,民间金融常常被界定为非正规金融、地下金融、场外金融、隐形金融或体外循环金融。掌握政策边界,对于促使农村民间金融的健康发展,具有很重要的现实意义。 农村民间金融走向阳光下发展,经历了一条曲折的过程。从20世纪90年代中期以后,农村民间金融在政策上才逐步放开,在现实中呈快速发展之势。 在农村金融的发展过程中,多年来中央的一贯政策导向和强制性做法是在存量上发展,即在国有正规的农村信用社、农村商业银行上发展。所以从20世纪50年代计划经济时期,到21世纪改革开放以后很长的一段时间内,无论是在制度安排上,还是在人们的观念中,国家垄断下的农村民间金融都无存在和发展的可能,自发滋生的一些农村民间金融在各种因素的影响下常常作为非法金融而长期遭到严厉打击。 改革开放以后很长一段时间内,政府在观念上对待民间金融的存在和发展有所松动,但现实中存在发展的法律环境并没有多大变化。1981年5月,国务院批转的《中国农业银行关于农村借贷问题的报告》中,肯定了民间借贷的作用,认为它是农业银行和信用社的补充,由此在20世纪80年代中后期,以农村合作基金会为代表的农村民间金融迅速崛起,对农村金融体制产生了很大的冲击。然而由于20世纪90年代金融秩序混乱导致了严重的经济社会问题,中央政府开始了长期的金融治理整顿过程,1999年农村合作基金会大部分被收编或关闭,而整个农村民间金融也几乎“一刀切”地被列入到非法之中。在相当长的一段时期内,除国有银行以外的一切农村民间金融,都属于地下金融或灰色金融、黑色金融之列。 20世纪90年代中期以后,在经济全球化金融全球化的背景下,农村民间金融开始逐步脱离地下、非法的烙印,被认同为金融结构中不可或缺的一个组织部分。2005年4月4日国务院发布的《关于2005年深化经济体制改革的意见》中强调,由人民银行牵头探索发展新的农村金融组织。2006年12月22日,中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,允许在农村增设村镇银行、贷款子公司和农村资金互助社三类银行业金融机构,由此非政府的农村民间金融终于走向阳光。 按照现行的相关政策法律规定,除银监会以外,任何地方政府和单位无权批准吸收存款。以是否具有正式审批的资质为标准,政府对民间金融组织所采取的管制方式:管理、默许、取缔。 目前,农村新型金融组织,主要以三种形式存在:一是经过银监会批准并在工商所注册的农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司。二是经过政府有关部门认可,在民政部门登记的部分农村信用合作组织,如国务院扶贫办、财政部在国家级和省级贫困县推行“贫困资金扶助项目”所设立的金融互助组织。经地方农村工作办、民政局或相关部门认可,在农村区域中从事金融服务的民间机构。三是民间自发组织,未在银监会注册,也没有在相关的政府部分登记或认可的金融机构。 经过银监会批准的、合法的农村金融组织,是农村民间金融中的佼佼者,他们在工商所注册,有合法从事金融活动的“准生证”和许可证,但数量非常有限。2007年全国只有23家,其中,村镇银行11家,贷款公司4家,农村资金互助社8家。2008年底,全国获准开业的新型农村金融机构已经达到105家