亏损企业的承保风险探析.pdfVIP

    亏损企业的承保风险探析 中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司 罗贤安 一、引子 保险是经营风险的特殊行业，准确识别承保风险对于保险人合 理定价，提高经营效益具有特别重要的意义。在目前的保险实践中， 承保人比较重视被保险人的生产性质、地理环境以及建筑结构等影 响风险的客观因素，而对被保险人的经营与管理状况关心不多。实 际上笔者在理赔过程中感觉到，被保险人的经营管理情况对于承保 风险有很大甚至是决定性影响，这一点在亏损企业中表现尤其明显。 本文意在通过对亏损企业承保风险的分析，加深保险人对于承保风 险的认识，准确识别承保风险。先从笔者亲历的一个例子说起： 2013 年年初，广东某电子厂发生火灾（以下称为 M 厂），事故 造成位于三楼的近千平米车间烧毁，火灾产生的浓烟以及消防水造 成整栋厂房污染，价值数亿元的精密电子设备受影响，损失巨大。M 厂的这场火灾并非完全没有征兆，事实上该厂之前发已经生过多起 盗窃、爆炸、渗漏污染事故，特别是 2012 年夏，由于工人对薪资水 平、管理方式严重不满，该厂发生大规模的工人罢工，导致全厂停 产。这次罢工行为既是该厂经营不善，劳资关系恶劣的反映，也预 示中公司的发展会遇到更大的问题，可能发生更大的事故。 M 厂的例子是经营风险影响承保风险的一个典型事例，如何看待 两者之间的关系，保险人在承保时又该如何应对呢？ 1        二、影响企业承保风险的因素 被保险人的承保风险可以用风险度来衡量：  风险度（Risk）=危险度（Hazard）×易损度（Vulnerability ），  危险度(Hazard)=事故规模（Magnitude）×发生概率（Probability）。  从上述公式可以看出，承保风险取决于保险标的的出险概率、每 次事故的规模以及受损标的的易损程度。 根据安全工程理论，决定事故发生的直接因素为物的不安全状态、 人的不安全行为以及环境的不安全因素，保险事故也是事故的一种， 其出险概率也决定于以上三个因素。事故的规模主要取决于财产的存 在状态、周边的环境以及人对事故的控制情况。而标的的受损程度也 与物的特性、人的施救行为及被保险人的索赔意识有关。从以上分析 我们可以看出，被保险人的承保风险是由人、物、环境共同决定，可 以表征为三者的函数。   1、影响承保风险的物的因素  影响承保风险的物的因素主要是保险财产的物理状态，不良的存 在状态可能引起事故的发生或者范围扩大。目前保险行业在风险评估 过程中已比较注重对物的观察和评价，如 COPE 模型中的建筑等级 （Construction ）、占用性质（Occupation ）、防护措施（Protection） 都属于对物的风险的评估。影响承保风险的物的因素包括：  2        （1）建筑物、设备以及设施的结构状态。不良的建筑、设施结构容 易处于不稳定的物理状态，会造成自身及其他财产的损坏。如简易建 筑易在暴雨及大风天气中损坏，易燃材料装修的房屋易发生火灾等。  （2 ）生产工艺情况。能量意外释放理论认为事故是一种不正常的或 不希望的能量释放，因此生产过程中涉及高能环节就容易引发保险事 故。生产工艺中如涉及高温 （热能）、高电压 （电能）、高空 （势能）、 高速（机械能）等环节，或者使用易燃易爆原材料（化学能），都会 增加风险。  （3 ）设备、财产的防护设施。防护措施主要用于防止能量的意外释 放或者减少能量意外释放产生的影响，防护措施的缺失会增加事故风 险。最基本的防护措施是企业的消防措施，其他