普惠金融时代我国金融生态环境演进及优化 - 中国金融论坛.pdf

2015 年 第 5 期 政 策 研 究 普惠金融时代我国金融生态环境演进及优化※ 曹志鹏 刘 刚 （陕西科技大学 陕西西安 710021） 摘 要：普惠金融作为一种新的金融理念、新的金融实践已经在世界范围内得到广泛的认同和发展。然而我国普惠金融发展相对滞后，普惠金 融发展不平衡，存在着较为明显的“二元化”现象，普惠金融生态亟待改善。本文在分析我国普惠金融发展实践、我国普惠金融生态环境的现 状及问题的基础上提出实现我国普惠金融的具体实现路径，并深入分析我国普惠金融生态环境构成要素及普惠金融生态要素的内部耦合机 制，最后提出优化我国普惠金融生态系统的具体路径。 关键词：普惠金融 金融生态 路径分析 生态优化 中图分类号：F831.5 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2015（05）-0021-04 金融业在现代经济发展中起着举足轻重的作用，但我国金 早在 20 世纪 70 年代改革开放之前，我国就已经出现了所 融业并不是以一种平衡的模式发展，金融业的发展带来了一系 谓的“普惠金融”实践。当时的农村信用社可以看成普惠金融的 列问题，如贫富差距的扩大、金融资源分布不均衡、中小企业融 萌芽。但真正意义上的普惠金融发展实践开始于改革开放之后， 资困难、金融泡沫化发展等。所以金融体制改革成为社会的热点 尤其是近 10 年，在此期间多样化的普惠金融产品和便捷的普惠 问题。我国金融发展呈现出“二元化”的结构特征：城乡金融资 金融服务平台不断涌现。我国普惠金融的发展按金融产品的种 源配置不均衡，区域金融发展不平衡。享受金融服务是每一个公 类、服务方式和范围可大致分为 4 个阶段：萌芽阶段，政策性小 民应有的权利，所以发展普惠金融是解决金融困境的必由之路。 额信贷阶段，全面发展阶段，互联网金融阶段。 普惠金融“inclusive fi nancial system”一词最早是在 2005 年 （一）萌芽阶段（20 世纪 70 年代—改革开放初期） 联合国小额信贷年中提出，后来得到联合国（United Nations ）和 我国普惠金融的发展始于 20 世纪 70 年代，当时出现了初 世界银行（World Bank ）的大力支持与推行，普惠金融的意义已 级形式的农村信用社，农村信用社主要为农村人口提供简单的 经不仅仅是一种金融理念，它旨在从根本上解决金融服务不平 金融服务，同时在一定程度上发挥着社会救助作用。随着农村金 等、金融资源不均衡、金融发展不协调的金融困境。以实现金融 融的初步发展，我国开始借鉴国外农村银行发展经验，建立起农 平等、均衡发展，让金融发展成果真正普及广大社会群体。 村经济合作社，主要为农村贫困群体提供信贷服务以改善他们 的生活水平。这种相对简单的金融服务体现了普惠金融的根本 一、普惠金融在我国的发展实践 宗旨，成为中国普惠金融发展的萌芽，为推动我国普惠金融的发