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理财规划之风险管理与保险规划 ?1995年10月2日，洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。 因为洛桑出意外后，房贷无法还了，洛桑父母又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。 理财规划之风险管理与保险规划 李嘉诚说: 我拥有最大的财富不是我现有的资产,而是我给自己和家人买了足够多的人寿保险! 风险管理与保险规划 几个重要概率 受伤：1/3 难产：1/6 车祸：1/12 心脏病突然发作（超过35岁人士）：1/77 乳腺癌（女性）：1/1,000 被谋杀：1/1,100 死于中风：1/1,700 吃东西噎死：1/160,000 坠落床下而死：1/2,000,000 风险管理与保险规划 风险是人或事物在遭受损失或损害的可能性，即损失的不确定性。 两类风险： 投机风险 投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性 纯粹风险 可能造成损失的风险 交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的损失 风险管理与保险规划 2001年12月2日，美国安然公司宣布破产 好几千公司员工的退休基金在一夜间化为乌有 然而，还是前总裁肯尼斯·莱有“先见之明”，他早在2000年2月前就花费400万美元购买了各种年金保险。从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇就能享用90万美元的年金了。而更绝的是，这些年金受法律保护，债权人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。 风险管理与保险规划 股市8个月“蒸发”市值14万亿 基金八年累计亏损万亿 中国28年年均CPI为5.85％ 运筹帷幄，择时而动 安全性 流动性 收益性 理财规划之投资规划 投资规划 对客户的金融投资进行合理规划，通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险，从而保障投资目标的实现。 投资决策 资产分配 投资选择 品种选择 确定各种资产类别的比例 在各种资产类别中选择投资类型 确定具体的投资品种 美国基金的总资产超越全体银行存款 不识风险 若识风险 宁赚安稳利息 熟悉风险 愿冒风险 换取较高报酬 存款 投资级债券 票券 货币基金 国内股票 高收益债券 房地产 股票基金 投资性格——乡下老鼠与城市老鼠 理财与生活 理财：解决人生的财务问题 科学方法 特定程序 可操作性方案 财务安全与自由 保值、增值 赚钱、管钱、花钱 什么是理财规划 理财规划 financial planning 理财规划总体目标——财务安全 保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题 财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。 理财规划总体目标——财务自由 实现财务自由是客户的最终目标 财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。 理财规划的目标 理财目标 必要的资产流动性 完备的风险保障 合理的纳税安排 积累财富 合理的消费支出 安享晚年 有效的财产分 配与传承 实现教育期望 理财规划的原则 理财规划基础概念之一 生命周期理论 指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。 指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18-22年。 指子女参加工作到个人退休之前的这段时间。一般为10-15年左右。 指退休后的这段时期。 青年期 家庭与事业形成期 家庭与事业成长期 退休 前期 退休期 指从参加工作到结婚的这段时期，一般为2-8年。 生命周期与理财规划 单身 家庭 退休 我们了解客户所处的生命周期吗? 买房 毕业 结婚 退休 养育子女 经济压力 可支配所得 收入/经济压力 理财规划基本概念之二 家庭模型 青年家庭 老年家庭 中年家庭 理财规划基础概念之一 不同人生阶段理财需求与保障重点 生命周期 家庭类型 理财策略 理财需求分析 理财规划 单身期 青年家庭 进攻型 1.租赁房屋2.满足日常支出3.偿还教育贷款4.储蓄5.投资积累经验 1.现金规划 2.消费支出规划 3.投资规划 家庭与事业形成期 1.购买房屋2.子女出生和养育3.建立应急基金4.增加收入5.风险保障6.储蓄和投资7.建立退休资金 1.现金规划 2.消费支出规划 3.投资规划 4.风险管理规划 5.税收筹划 6.子女教育规划 7.退休养老规划  家庭与事业成长期 中年家庭 攻守兼备型 1.购买房屋、汽车2.子女教育费用3.增加收入4.风险保障5.储蓄和投资6.养老金储备 1.消费支出规划 2.投资规划 3.风险管理规划 4.税收筹划 5.子女教育规划 6.退休养老规划 退休前期 1.提高投资收益的稳定性2.养老金