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网上支付模式分析 摘要：随着信息化、网络化的发展，电子商务的崛起已成为了必然趋势。随着电子商务渐渐的趋于完善，对于网络的依赖性也更加的突出明显。本文对网上支付系统以及支付模式类型和特征进行简要的概述，并通过具体的分析来认识网上支付模式。 关键词：电子商务；网上支付；模式分析 一、电子支付系统 电子支付系统 支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取食物资产或金融资产时所承担债务的一种特定方式与安排。而电子支付系统是实现网上支付的前提条件。它的发展同时兼容多种支付工具，并且各种支付工具都有各自的独有系统，例如Mondex系统、First Virtual系统等。具体来说电子支付是指电子交易的当事人消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付是电子支付系统的发展和创新。从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经介入了B2C，B2B电子商务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行对B2B结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。 　　销售商收到订单后，根据订的要求向供货商查询产品情况，发出订单查询。 供货商在收到并审核完订单查询后，给销售商　　销售商在确认供货商能够满足商业客户用户订单要求的情况下，向运输商发出有关货物运输情况的运输查询。 运输商在收到运输查询后，给销售商　　在确认运输无问题后，销售商即刻给商业客户的用户订单，同时要给供货商发出发货通知，并通知运输商运输。 　　运输商接到运输通知后开始发货。接着商业客户向支付网关发出付款通知。　支付网关向销售商发出交易成功的转账通知。 (2)客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户。 (3)商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。 (4)经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器。 (5)接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志。 (6)信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理。 (7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）。 (8)转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中。 (9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。 通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付模式。 各支付模式的优缺点 1.支付网关模式优缺点分析 支付网关起作用的实质就在于可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。（1）配置和安装Internet支付能力；（2）避免对现有主机系统的修改；（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；（6）通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；（7）通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；（8）使Internet的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会。1）全面实现无纸化交易。2）服务方便、快捷、高效、可靠。3）经营成本低廉。简单易用。传统银行业务相比，大大降低银行经营成本有效提高银行盈利能力。，有利于扩大客户群体。个性化服务传统银行理念挑战传统的银行营销方式和经营战略。法律法规与现实的需求脱节问题网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠