第三章网络支付基础介绍.ppt

3.4 网络支付方式的分类 按网络支付金额的规模分类 1.微支付：是在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于5美元。 2.消费者级网络支付：满足个人消费者和商业(包括企业)部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000美元之间的网络业务支付。常用的支付方式有信用卡、电子现金、小额电子支票、个人网络银行帐号等。 3.商业级网络支付：满足一般商业（包括企业）部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，亦称中大额资金转帐系统，用于价值大于1000美元的网络业务支付。此种支付方式是一个国家网络支付系统的主动脉。常见的支付方式有电子汇兑系统、电子支票等。 3.5国内外网络支付发展情况 3.5.1国外网络支付发展情况 1.小额网络支付方式的发展第一张信用卡：1951年美国富兰克林国际银行发行。 信用卡的发行及使用，为电子货币、电子支付和网络支付结算的发展奠定了基础。 发展到现在，信用卡网络支付方式也是西方国家应用最广的网络支付结算方式，用信用卡在网络上进行支付已经非常普及，有利地促进了这些国家电子商务的发展。 2.中、大额网络支付发展 这方面主要表现在西方国家网络化的电子支付体系的构建及应用。以美国为例，各大商业银行都建有自己的庞大的电子资金转账系统，此外用于跨行的大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个 ： FedWire：联邦储备通信系统，实时处理美国国内中、大额资金的划拨业务，逐笔清算资金； Bankwire:非盈利性的私营的电子汇兑系统，用于成员行之间的电子资金转账。该系统向联邦提供每天的最终清算余额财务报表，用成员行在联邦的资金实现最终的资金清算。 CHIPS SWIFT FedWire 联邦储备通信系统FedWire（Federal Research Communication System）是美国的第一条支付网络，这条通信系统属于美国联邦储备系统所有并由其管理。 通过FedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储备成员的联邦储备帐户实现的。因此，资金转帐的结果将直接影响成员行持有的联邦储备帐户的储备余额水平。通过FedWire结算的资金立即有效并立即可用。这也使FedWire成为美国的任何资金转账（包括来自其他支付网络）实现最终结算的唯一网络系统。 FedWire允许白天透支。在转账时，如果支付方在联邦储备帐户中的资金不足， FedWire则向其发出一笔贷款。因此，不管支付方能否同联邦储备银行清算其资金余额，对接受方来说，支付总是最终的。 CHIPS（clearing house interbank payment system）纽约清算所银行同业支付系统 CHIPS的特点 （1）允许事先存入付款指示。参加银行除了可在当日调拨资金外， CHIPS还允许参加银行事先将付款指示存入中央计算机系统，等到解付日（Value Date）才将此付款通知传送到收款银行。 （2）完善的查询服务功能：由于中央计算机系统能及时将每笔资金调拨情况存入文件，因此各参加行的帐务管理员，可随时查询自己银行的每笔支出或存入的金额。 （3）自动化程度高： CHIPS设计了一个灵活的记录格式，以方便参与行能进行高效的计算机自动处理。这样，参与行的支付信息可在不同系统之间流动，无需人工干预。比如， CHIPS接受SWIFT的标识码，并可自动地与CHIPS的通用标识码相互参照。 SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）环球银行电信协会 为适应国际贸易发展的需要，在20世纪70年代初期，欧洲和北美一些大银行设计的一个能够正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息的系统。 SWIFT的目标：在所有金融市场，为其成员提供低成本、高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。 目前，包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIFT传输的。 SWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。 SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）环球银行电信协会 SWIFT提供的服务有： 1.提供全球性通信服务：196个国家和地区的7457个金融机构都建立了SWIFT网络连接； 2.提供接口服务：使用户能以低成本、高效率地实现网络存取； 3.存储和转发电文服务 4.交互信息传送服务 5.文件传送服务：用于传送处理批量支付和重复交易的电文； 6.电文路由服务：通过SWIFT传输的电文可同时拷贝给第三方，以便能由