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杭嘉湖地区城乡居民家庭金融状况调查报告 【摘要】通过问卷、访谈和实地观察等调查方法，对当前杭嘉湖地区城乡居民家庭金融状况进行深度观察，从家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用情况、民间借贷具体分析城乡居民家庭金融的状况。调查表明：教育发达程度以及社会养老保障制度健全程度影响该地居民金融资产选择、城市居民与农村居民理财方式选择不同、城市居民与农村居民对于投入股市的资金差异较大、杭嘉湖地区紧密的关系网络影响民间借贷行为、城乡居民对于互联网借贷参与度不高。 【关键词】杭嘉湖 家庭金融 家庭存款 一、调查主题与背景 Campbell(2006)认为，家庭金融是研究家庭如何运用金融工具来实现其目标，即指家庭如何利用投资工具，如股票、债券、基金等，实现资源跨期优化配置，达到家庭长期消费效用最大化。2006年1月John Campbell在就任美国金融学会主席时作的主题演讲中指出，家庭金融是与资产定价、公司金融两个传统研究同样重要的前沿研究领域。随着我国经济的快速增长和居民财富的不断积累,金融资产已经成为居民家庭资产的重要组成部分。 家庭金融是金融学界不少学者关注的研究课题。近十年来,家庭金融的研究取得了一定的进展。然而,国内对于城乡家庭金融的研究却极少。尽管在2012年11月西南财经大学发布了全国首份中国家庭金融调查报告，但是纵观现有文献，从浙江省地区开展有关家庭金融状况的调查，目前几乎没有。 而浙江财经大学东方学院地处嘉兴地区，又是杭州高校，生源大多来自于浙江省内各地区，且又与杭嘉湖地区紧密相连，这有助于更好地开展有关杭嘉湖地区的城乡家庭金融实地调研，从而获得更为准确的数据统计。 二、调查目的与意义 调查目的在于通过实践调查，剖析杭嘉湖地区城乡金融发展存在的不足，探索浙江省城乡金融协调发展、差异化发展的路径。 此次杭嘉湖地区的暑期社会实践不仅让我们深入社区，从实践的角度不断丰富自己的理论知识，能够运用自己的专业知识来发现问题、分析问题以及解决问题，紧密结合自身专业特色，在实践中检验自己的知识和水平。 通过对杭嘉湖地区家庭金融的原创性的积极探索，为深入研究城乡家庭金融资产配置和相关家庭金融行为提供原创性的第一手资料数据。 三、调查方案设计 (一)调查方法与调查问卷设计 此次暑期社会实践采取的是现场问卷调查法，家庭金融数据全部源自现场调查的第一手原始资料。 实践组前期做了长期、充分的准备工作，在指导老师的指导下设计“城乡居民家庭金融调查问卷”调查问卷，该问卷总共包含37个问题。整个问卷分为四个部分：一是受访家庭人员的信息，包括性别、户籍、年龄、婚姻状况、职业、文化程度等；二是家庭资产，包括年收入、家庭的年收入、是否经历过拆迁、房屋情况、土地承包情况；三是正规金融方面，包括家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用、炒股的资金状况；四是民间借贷方面，包括民间借贷的用途、金额（包括借入款和借出款）、期限、月息、互联网借贷的情况。 (二)调查时间、地点与对象 本次暑期社会实践时间为2015年7月-8月，分为杭州、湖州、嘉兴三个地区的城市与农村各个小区。暑期社会实践发放问卷的对象以各个小区的居民为主，通过问卷发放以及访谈的形式开展家庭金融状况的调查。 (三)调查组织与过程 团队根据研究城乡之间的投资差异需要，结合实际情况进行目的地选址。根据目前社会调查涉及地区总体情况，规划任务分配，确认组员分工情况。对调查内容与可能遇到的问题进行探讨并提出解决方案，预定时间汇报进展状况，合理分工合作以保证其顺利进行。 在为期两个月的杭州、嘉兴、湖州农村与城市的暑期社会实践实地调研以及结合金融与经贸分院开展的针对14级学生的家庭金融的城乡调查，共有效回收问卷600余份。 四、调查数据分析 此次调查从家庭存款、银行贷款、闲置资金的使用情况等方面比较杭嘉湖地区农村与城市不同的家庭金融情况。 (一)家庭存款 1.银行开户行的选择。根据暑期团队的数据，对于家庭金融开户行的选择情况，75.3%的家庭选择在工农中建交等国有五大行，而15.2%的家庭选择在地方信用社开户，其他银行（地方、城市商业银行，全国股份制商业银行）比例较小。根据2014年金融市场运行情况报告中显示，商业银行柜台开户数量达到1674万户，较上年增加317万户，增长23.4%，其中五大银行占大部分。比较两者数据，杭嘉湖地区调查的数据与该报告显示的相符。 在75.3%开户行属于国有大行的比例下，我们分别对该比例下的5家大型商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）做了数据分析，其中中国工商银行占的比例最大，占37.60%。而中国银行和中国交通银行占比较小，为2%和7%。至于中国建设银行和中国农业银行占比相当，分别为25%和28%。 2.银行开户行选择的原因。在涉及选择银行作为开户行的原因时，位置