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对现有信贷产品运行情况进行梳理及改进探析农村信用合作社经过近半个世纪的发展，逐步演变成今天的农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等新型的金融机构。对现有金融产品运行情况进行摸底和梳理，找出缺陷和不足，对其更新和创新，使产品更有针对性、更具市场竞争力，以适应市场经济的不断发展变化，使其更好地服务于社会。 一、从市场定位出发，打造以社区为中心的支农新模式 农村信用社（农村合作银行）的市场定位以“立足社区、面向三农、服务中小”为经营理念，随着农村城市化建设步伐的加快，农村社区建设不是简单的合村并居，而是农村组织形式和农业生产方式的一次重要变革，是农村土地、资金、人才、市场等各种要素的重新整合。农村合作银行在参与新农村建设的同时，也是实现自身持续发展的战略选择。由过去以支行辐射周边的服务模式，改变为以社区为中心辐射辖区，使金融服务更贴近新时代的“三农”，更贴近市场。针对社区各收入群体、各个阶层，以其收入为其量体裁衣，设计金融产品。我们常说以市场为导向，以客户为中心，改变过去那种习惯性思维，做到需要什么贷款就开发什么贷款。 呼和浩特金谷农村合作银行目前开办的个人信用循环贷款针对的客户群是一些收入较高、社会地位较高的强势群体。由于门槛较高，限制了一部分中等收入水平且收入相对稳定的公职人员，比如一般公务员、事业单位工作人员、教师等。可以采取同一单位几户互保或与其主管单位协商签订代扣工资以还贷款等模式，来开发和延伸客户群。 二、从品牌服务出发，提高市场竞争力 品牌建设在当今社会竞争中起着举足轻重的作用，我们不仅仅要在营销服务上下功夫，同时也要打造一流的品牌服务，将品牌策略纳入银行的整体经营战略之中 品牌应该打造特色产品。中间产品的业务开展已经迫在眉睫，传统业务所能带来的利润空间越来越小，为寻求和扩大盈利空间，国内各商业银行逐渐将业务重心转向对资本无要求、风险低、盈利高、服务性强的中间业务。农信社（农合行）在做好服务三农的前提下，也要尝试开展中间业务，扩大盈利空间，打造特色服务。 农信社（农合行）的中间业务起步比较晚，银行对于贷款越来越慎重，风险越来越大。结算、信托、租赁、代理、咨询、保险等比较简单的传统银行中间业务风险较小，农信社（农合行）在经营中可以做有益的探讨和尝试。 品牌应该打造特色服务。简化信贷程序，提高工作效率，规范合同文本等一系列措施可以帮助农信社（农合行）形成区别其他商业银行的服务体系，从特色服务上下功夫，争取更多的客户。 三、从市场竞争出发，完善和创新服务三农的信贷产品 随着银行业竞争的加剧，单一地区经营模式也在制约着我们的发展。呼和浩特金谷农村合作银行已经在外省、外地区设立分支机构，那么，信贷业务也可以考虑跨地区经营。以呼和浩特市为中心辐射到周边的经济开发区，甚至辐射到包头、鄂尔多斯、乌兰察布等地区。跨地区经营战略能够克服农合行在渠道、客户、产品等方面的短板，有效地避免单一地区，单一客户群体以行业地域性集中的过度依赖的风险，这是发展方向，这个市场迟早要占领，必须要占领。 注重创新是当代金融业务发展的必然要求，创新是银行发展的生命线，回避创新将会被淘汰出局。一项成熟的金融产品推出应该经过系统的策划和研究，充分考虑该产品的成本与收益以及要求的技术条件，市场需求程度风险防控等。客户经理应侧重市场调研，了解客户的需求，信息反馈到产品研发部门，针对客户需求制定产品。 做好市场的调研，只有收集了客户的大量信息，才知道下一步的侧重方向。只有对市场的风云变幻尽收眼底，才能在变幻莫测的市场中游刃有余。针对不同人群，不同消费群体，为其量体裁衣。特别是增加中小企业金融产品和服务的创新，由于中小企业缺乏有效抵押物，尝试引进担保公司可以解决中小企业贷款难问题。 强化内功的修炼，把企业理念、网点外观、员工素质、规范管理有机结合，推进社会形象的全面提升，凸显个性鲜明的地方性银行形象。将理念内化于心，外化于形，提高客户的认可度和忠诚度。 （作者单位：呼和浩特金谷农村合作银行乌兰察布支行） 1