第一部分银行业概述.docVIP

第一篇 银行业概述[1] 金融在任何国家的国民经济格局中都占有举足轻重的地位，实物经济的运行必须借助资金的流动来实现。金融从运动的方式和特点来讲，可以划分为直接融资和间接融资两大类。前者以证券市场为代表，后者以金融中介机构为代表。它们以各自的特点和形式，通过汇聚、疏通、引导资金的流动，促进和实现了资源在经济中的分配，提高了全社会经济运行的效率。 金融中介机构(Financial Intermediaries)是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介。之所以称金融中介机构所进行的融资为间接融资，主要是它们以发行间接证券（存款凭证）的方式形成资金来源，然后再把这些资金按风险和盈利最佳组合的原则贷款给企业或投向证券等金融资产。金融中介机构有多种形态，但作为有效融通资金从盈余单位流向赤字单位，实现资源有效转移的金融中介机构，银行最具有代表性。本部分主要讨论银行的产生和功能、银行存在的经济学解释、银行业和银行内部的组织结构、银行经营的目标和原则，以及国际、国内银行业的转型和发展趋势。 银行存在的经济学 银行的产生和功能 金融机构有多种形态，但作为有效沟通资金从盈余单位流向赤字单位，实现资源转移的中介，银行最为典型。我们把对银行的分析作为分析金融中介机构产生和发展的代表。 从历史上看，银行(Bank)一词被认为来源于近代意大利。从12世纪中期开始，欧洲许多城市流通着种类繁多的货币，随着商业的发展，不同地区之间多种货币用作媒介的商品交易日益困难。于是，有些意大利人在威尼斯等地，犹太人则在伦巴特等地，沿街摆摊，专门从事鉴定、兑换各种货币的业务，他们有时也接受存款，从事高利贷。由于这些经营货币的商人多坐在长板凳上从事业务，意大利人便把他们称为Banco,即长板凳。英语的Bank和法语中的Banguc就是由此演变而来。 近代银行的出现，是在中世纪的欧洲，当时欧洲的贸易已很发达。最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年，随后又有于1407年设立的热亚那银行，1609年在荷兰成立的阿姆斯特丹银行，接着1619年在德国成立的汉堡银行。英国从16世纪到17世纪，也有许多从事金银生意的金店，做存款贷款业务。这些早期的银行具有高利贷性质。随着资本主义生产关系的确立和资本主义商品经济的发展，高利贷性质的银行业已不能适应资本扩张的需要。因为资本的本质是要获取尽可能高的利润，利息率只能是平均利润率的一部分，同时资本主义经济工业化的过程需要资金雄厚的现代银行作为其后盾。高利贷性质的货币经营业已成为资本主义经济发展的障碍。 现代资本主义银行主要通过两条途径产生：一条途径是旧高利贷业转变为资本主义银行，另一条较典型的途径是以股份公司的形式建立的新型股份制银行。1694年英国成立的英格兰银行是第一个具有现代经济意义的股份制银行，它是现代银行的标志，至此开始，股份制银行在各国得以普遍成立。这些股份制银行资本雄厚、业务全面、利率较低，在社会上建立了规范的信用制度和信用货币制度，极大地促进了工业革命的进程，同时也使它们自己成为现代金融业的主体。“现代银行制度，一方面把一切闲置的货币准备金集中起来，并且把它们投入货币市场，从而剥夺了高利贷资本的垄断；另一方面又建立信用货币，从而限制了贵金属本身的垄断”。[1] 为现代经济的有机构成部分，银行所创造的信用和提供的金融服务，已成为经济正常运行的保证，它在当代市场经济中的主要功能有： 作为融通资金的信用中介，有效的转移社会资源 在社会中，所有经济单位按资金需求状态可以划分为平衡单位、盈余单位和 赤字单位。如果每种类型的经济单位都只能根据自己的资金状态来消费或投资，社会效率将极为低下。而金融中介机构通过独特的信用渠道、信用方式以及风险处理技术，将资金从盈余单位转向赤字单位，有效地实现了资源的社会转移。早期的银行以货币经营为主，负责货币执行其职能过程中所必需的技术业务，如出纳、簿记、货币保管、货币汇兑等。在市场经济的信用关系高度发展起来后，货币经营业的业务就成为银行业务的一个组成部分，吸收存款与经营放款等信用业务则成为银行的主体业务，银行成了引导资金从盈余单位流向赤字单位的中介，银行的性质从而发生了变化。“一旦借贷的职能和信用贸易同货币经营业的其他职能结合在一起，货币经营业就得到了充分的发展”[2]。信用中介成了银行的基本职能。 创造信用货币，扩张信用 早期的商业交易以金融货币为流通手段和支付手段，现代银行则创造出信用工具，执行货币支付手段和流通手段职能。银行最初创造的信用工具是银行券，在中央银行独揽货币发行权后，纸币由中央银行发行。而后，银行所创造的支票又逐步成为现代经济社会最主要支付工具，在欧美经济发达的国家，其经济交易约90%是以支票为支付工具的。目前，信用卡和“电子货币”等新的信用支付手段，其地位也日益重要。 银行吸收的