浅析日本的金融消费者保护制度改革 - 日本学刊 - 中国社会科学院.pdf

 浅析日本的金融消费者保护制度改革 何 颖 : 1996 “ ” “ ” 内容提要 年 的 大爆炸 式金融改革终结 了 日本 护送船队 式 的保护机制 ，一定程度上提 高 了金 融机构 的经营效率 ，但是 随之大规模 出现 的消费者利益受到侵害事件却令金 融改革 陷入 困境 。2004 年 日本启 动 了第二 阶段的金融改革 ，要点之一即在金 融立法 中全面加 强并逐步 统 一有关消费者 。 ， 《 》， 权益的保护性规则 随着一系列法制 改革 尤其是出 台 金 融商 品交易法 日本逐步构建 了统一的金融消费者保护制度 ，改革取得 了初步成效。中国正处 于放松金融监管的市场导 向型改革进程 中，相似 的金融法制传统和改革进程要 求我们重视对日本经验和教训的借鉴 ，关注其对金融消费者权益的法律保护。 关 键 词: 金融改革 金融消费者保护 统一化 作者简介: 何颖 ，华东政法大学经济法学院讲师 。 中图分类号: F833. 13 文献标识码: A 文章编号: 1002 － 7874 ( 2011) 01 － 0093 － 13 基金项目: 2010 年度教育部人文社会科学研 究项 目 ( 10YJC82004 ) 以及 “ — ( S30902) ” 。 上海市第三期重点学科 经济法学 项 目的阶段性研 究成果 2008 年席卷全球 的金融危机 ，引发 了人们对金融体 系现状 的全 面 。 ， 反思 考察美国次贷危机可知 不受法律约束 的金融机构过度信用创造 ① 行为是此次危机爆发 的直接诱 因。 鉴于此 ，20 10 年 7 月 ，美国总统奥 《 》 。 巴马签署了名为 华尔街改革和消费者保护法 的金融制度改革法案 ， 、 ， 自此 保护金融市场 中的弱势群体 避免金融消费者权益受到侵害 正 式成为美国金融制度改革 的两大核心内容之一 。而 日本在金融消费者保 护方面早 已走在 了前面 。 ① 被视为危机始作俑者 的次级抵押贷款业务 ，其本 意在 于为那些贫 困或信用有欠 缺 的 美国居 民和新移 民提供购房贷款 的便利 。但是由 于对该业务缺乏应有 的法律规范 ，特别是缺 少消费者可 以直接援引的保护性规范 ，助长 了金融机构 的掠夺性贷款行为 ，致使美国金融 系 统积聚了大量信用风险 ，最终酿成次贷危机 。 — 93 — □ 日本学刊 20 11 年第 1 期 1996 “ ” 为了应对 年 大爆炸 式金融改革后频发 的消