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财经研究 互联网金融产品发展浅析 温楠 摘要：随着互联网、信息技术、网上支付等技术的飞速发展，网络融资理财、网上投资和网络金融产品销售等互联网金融业务已 经不知不觉的打破了传统金融行业的格局，甚至渗透到了人们的日常生活。“余额宝”的面世如同一声惊雷，极大地冲击了传统金融行业， 另一方面，也在投资者中掀起了新一轮在线理财热潮，并且可能引发金融领域的变革。然而，作为新生事物，互联网金融产品也给投资 者们带来了深深顾虑，从而饱受争议。在经济学关于互联网金融产品的理论基础上，本文将以互联网金融产品的各种宝宝们为视角，从 互联网金融产品的产生背景、发展现状以及其面临的风险、发辰瓶颈予以分析，探寻互联网金融产品各种宝宝们的发展前景。 关键词：互联网金融产品余额宝等风险瓶领发展前景 一、揭开互联网宝宝的神秘面纱(互联网金融产品的现状) 毫无疑问，“宝宝”们的出现对互联网金融的发展起到了催化 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索 作用。但在对比现有的P2P平台等其它新兴互联网金融产品时我 引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一 们也看到，各种金融“宝宝”产品在收益虚高、行业竞争度高、 种新兴金融。互联网金融不仅仅是互联网行业和金融行业的简单 信用管理、网络技术等方面都存在着风险。 结合，它存在的形态是虚拟化的、电子化的，运行方式是网络化 第一，互联网的各种“宝宝”们的实质，归根到底还是货币 的，它是传统金融行业和信息技术特别是网络技术相结合且共同 基金，货币基金作为基金的一种类型，不是一种存款业务，它也 发展的新模式及新业务。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在 存在着亏损的风险。虽然货币基金是所有基金中投资风险比较低 于金融业务所采用的媒介不同，还在于，投资者通过互联网、移 的一种产品，一般用于投资各种国债、协议存款等安全性较高， 动互联网等工具，使得传统金融业务具备更强的透明度、更高的 收益比较稳定的金融工具，但作为基金的一种，其收益也不是固 参与度、更低的成本、更便捷的操作等一系列特征。互联网金融 定不变的，还是取决于货币市场对货币的需求。去年股市一直处 的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等 于低迷状态，市场对货币的需求量不大，部分稳健型投资者都把 多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深 资金投入到相对稳定收益的货币类基金中，这就造成了货币基金 入传统金融业务的核心，给传统金融行业带来的极大地冲击。 空前繁荣的局面；而近期，股市略有好转，各种货币基金被大量 面在互联网金融产品日新月异的当下，一种新的产品，互联 赎回，造成近几个月来各种“宝宝”收益率持续下跌的局面，随 网金融的“宝宝”们，来势汹汹。余额宝，2013年6月13日，第着“宝宝”军团收益率的持续下滑，已经开始出现部分投资者往 一个宝宝横空出世。它迅速的成长，20亿、500亿、2000亿……银行“搬家”的迹象。 ’ 它马不停蹄的卖过了5000亿，(阿里巴巴集团近日公布旗下余额 第二，各大“宝宝”们除了面临来自银行的压力，彼此间还 宝首季末规模5，413亿元人民币，去年底增长1．92倍。据《第有巨大的竞争压力。余额宝的实质就是将淘宝用户的闲散资金吸 一财经(微博)日报》引述消息人士指，今年3月中旬余额宝规模 引到支付宝中的余额宝，通过购买货币基金以获得高于银行利息 一度超过6，000亿元。)这个宝宝界的老大创造了一个神话，把的收益，这就意味着，支付宝已经具备了类似银行卡的储蓄功能， 在基金王者宝座呆了七年之久的华夏基金赶下了宝座。没等别人 与银行形成了竞争关系，这在一定程度上威胁了银行的利益，使 反应过神来，他就已经占领了互联网金融的第一把交椅。 银行产生了巨大的存款压力，因此，传统银行～方面出台一系列 看到余额宝取得了如此之大的成绩，各个公司相继推出了各 的打压措