银行卡资金被盗取的民事责任——从创新社会管理体制视角切入.pdfVIP

2012年 1月 湖北警官学院学报 Jan．2012 第 l期 总第 124期 JournalofHubeiUniversityofPolice No．1Ser．No．124 银行卡资金被盗取的民事责任 从创新社会管理体制视角切入 张 玲 (浙江师范大学 法政学院，浙江 金华321004) 【摘 要】储户对存款的权利属性应界定为债权，储户与银行的法律关系为债权债务关系。结合正确给付下银行 与储户各 自的义务内容，借助债权准占有人这一理论对银行向盗窃者善意给付行为有效性进行分析可知，在银行卡 资金被盗案中，在储户和银行工作人员与盗窃者无通谋的情况下，应区分假人真卡和4aY,．~t卡两种具体情形，基于银 行与储户义务的不同履行对银行给付行为有效性认定的影响，对储户、银行与盗窃者之间法律关系的不同变化作出 具体规定 。 【关键词】债权债务关系；给付有效性；民事责任关系 【中图分类号】D923_3 【文献标识码】A 【文章编号]1673--2391(2012)01一oo90一o3 在。法律将货币归为消费物，这决定了货币的所有权与使 一 、 银行与储户法律关系的分析 用权不可分离。0因此，当储户将货币交付给银行，从而丧 我国现行法律在银行存款的所有权归属上作出的规定 失其对货币的占有时，银行通过 占有储户的货币而获得对 没有统一以及存款合同上法律规定的空白，导致学界对银 存款 的所有权 。 行与储户关系的认定存在着争议。银行与储户法律关系实 笔者赞同债权说，认为银行存款的所有权属于银行。 质的认定对于明确储户、银行与盗窃者三者的法律关系是 储户将货币存入银行时货币变为存款，存款合同成立，存款 至关重要的。它是分析三者法律关系的基础，也是确定民 所有权发生移转，储户通过让渡其所有权而获得债权。银 事责任的性质以及如何承担的根本性问题。分析银行与储 行卡是债权凭证，银行密码则是交易中债权人的身份认证， 户的关系，首先要解决的一个 问题是储户对银行存款的权 银行与储户的法律关系实质是一种债权债务关系。首先， 利属性。由于我国法律规定的不一致，学理上存在两种代 物权说只是静态地或者说是阶段性地分析了存款的所有权 表观点，即物权说与债权说。 移转。它可以合理解释储户与银行之间的资金权利运行， 主张物权说的学者认为银行存款的所有权归属于储 却忽略了存款所有权在整个银行业务中的动态移转。物权 户，“存款是存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时 说永远无法解释对存款只拥有使用权的银行为何可以通过 转让给银行的资金和货币川 。其法理依据是物权客体的价 借贷合同移转存款的所有权给借款人。其次，基于风险与 值化，即 “物权人从对标的物之现实支配，演变成为收取代 利益控制相一致的理论，银行利用贷款与存款的利息差，通 价或获取金钱融资之价值利益”。 基于这个理论，银行存 过储户存款进行借贷业务赚取利润。相对来说，储户的利 款的所有权与使用权发生分离，在客观上存款货币随之发 息只是移转所有权的一个微小对价，其不能向银行请求所 生移转，但是储户并不丧失对货币的支配权，其对存款的价 得收益，银行应当对存款的风险承担责任。因此，将存款的 值形态享有所有权，其对账户资金的自由处分权是所有权 所有权归属于银行，让其承担主要风险也比较妥当。最后， 的最直接体现。