金融服务外包风险及其监管对策.docVIP

金融服务外包风险及其监管对策内容提要 金融服务外包会给金融机构带来较大的风险。本文分析了金融服务外包的主要业务及其风险形式、外包中的主要风险及问题、外包风险监管的成功经验，以及我国对外包风险进行监管的程序、原则和具体措施。 关键词 金融服务贸易 服务外包 风险 监管 随着金融服务贸易自由化的深化和服务外包业务的发展，金融服务外包已成为金融机构降低成本、提高核心竞争力的重要手段，但同时也带来了较大的风险。如何识别金融服务外包的风险并通过相应的监管措施降低风险是我国金融机构在进行业务外包时应重点考虑的问题，同时也是我国承包企业竞标、承接和完成金融服务外包业务的关键环节。 一、金融服务外包的常见业务和风险形式 所谓金融服务外包，按照巴塞尔银行业监管委员会(BCBS)的定义，是指受监管实体持续地利用外包服务商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动，它可以是将某项业务(或业务的一部分)从受监管实体转交给服务商操作，或由服务商进一步转移给另一服务商。金融服务外包的内容通常包括具体操作(如不良贷款清收、信用卡账单制作)、联络功能(如呼叫中心)以及信息技术(如系统维护、应用程序开发)三种类型。常见的金融服务外包业务及其风险表现形式有以下几种。 (一)不良贷款清收外包及其风险 对于金融机构产生的不良个人消费贷款，传统的清收方法耗时长、成本高，部分金融机构将不良消费贷款外包给专门的清收机构。外包清收的品种主要包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款、装修贷款、工程机械贷款等，清收的范围主要是可疑类和损失类贷款。当前，清收外包业务中存在的风险主要有几点：一是外包清收资金控制存在风险漏洞。在执行过程中，承包商没有在金融机构存放保证金或只存放少量保证金，与清收大量资金的工作职责不匹配。金融机构单方面依据承包商反馈数据进行账务核对，没有与客户进行对账，有可能造成清收资金流失。二是客户资料存在安全问题。承包商在工作过程中掌握大量客户信息，如果外包合同没有对客户资料保密进行详细规定，则存在法律风险。 (二)信用卡账单制作外包及其风险 信用卡信息外泄事件屡见不鲜，美国某信用卡服务商曾遭受黑客攻击，造成近4000万持卡人的个人信息泄漏。据不完全统计，我国至少有一半以上的银行将信用卡账单制作业务外包给第三方的专业机构，承包商承担了信用卡账单信函的打印、封装和投递功能。这首先会导致数据外泄的风险。银行将客户账单数据拷贝到存储介质上交给承包公司，客户账单数据将可能在第三方的系统中驻留，而且往往不会被加密存储。同时，承包商配置的打印封装系统往往为分体式，操作人员有机会接触到打印在纸张上的客户隐私信息。其次，存在着持卡人信息泄露的风险，比如说承包商有可能将持卡人的个人信息泄漏给广告公司。 (三)呼叫中心外包及其风险 金融机构将呼叫中心外包给专门服务机构尤其是海外人力成本较低的地区，可以降低经营成本，但同时可能导致客户数据和隐私外泄的风险。客户向呼叫中心咨询、求助、订购服务或产品过程中的信息或密码等个人隐私或商业机密，如果被呼叫中心有意或无意地被透露出去，可能导致经济损失或影响声誉。此外，还存在着客户资料外泄给广告公司的风险。 (四)信息技术外包及其风险 金融机构信息技术(IT)外包风险集中表现为外包过程中信息系统失控及金融机构声誉遭受影响的风险，这主要表现为对外包的内容控制有限、过度依赖服务商、对服务资源失去控制、失去信息技术应用方面的能力、灵活性降低、信息的安全性受到破坏或威胁等。这首先表现在选择IT服务供应商的风险。金融机构一旦选择了不合适的供应商，外包服务质量和服务响应时间将难以保证，外包IT系统将可能严重失控。 其次，存在着过分依赖供应商的风险。随着IT外包服务范围的日益扩大，金融机构对外包IT供应商所提供服务的依赖性逐渐增强，逐渐降低了IT服务的灵活性从而丧失竞争力。此外，供应商不能准确理解金融机构的业务需求或服务商内部的变更可能会影响服务质量，无法保证服务水平。 二、金融服务外包的风险与问题 为了更方便地对金融服务外包的风险进行界定，巴塞尔联合论坛在《金融服务外包》文件中指出了10种主要风险，这些风险及其相应的问题如下。 战略风险(Strategic Risk)。指承包商依自己的利益自行处理业务而不符合发包方的总体战略和利益，发包方未对承包商实施有效监督，发包方没有足够的技术能力对承包商进行监督。发包的金融机构缺乏对外包风险的内控制度是导致风险的主要根源。具体表现为外包监管制度不够细化，缺乏可行性研究、审批及执行监控等环节规定，特别是缺乏具体的实施细则和操作流程，以及分析统计制度、执行监督制度、应急报告制度和后评价制度。此外，金融机构在外