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第三章 现金、储蓄和消费 【本章重点知识】 1. 现金预算的编制程序和应急资金的管理。 2. 各类型储蓄存款的特点和储蓄技巧。 3. 消费信贷的类型及其特点。 4. 信用卡的特点及使用注意事项 第一节 现金 一、现金管理的内容 现金管理与规划就是确保个人有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且个人消费模式是在其预算限制之内。现金管理的内容包括两个方面。 (一)现金预算 现金预算是为帮助达到短期 1.设定长期理财规划目标。预计年度收入。算出年度支出预算目标。 年度支出预算=年度收入一年储蓄目标 对预算进行控制与差异分析。 应急资金管理 1.以现有资产状况来衡量紧急预备金的应变能力。 紧急预备金的储存形式。 紧急预备金可以用两种方式来储备，一是流动性高的方式期限灵活 收益较低 (一)活期储蓄 (二)定期储蓄 定期储蓄是储户在存款时约定存储时间，一次或按期分次(在约定存期内)存入本金，整整存整取整存整取定期储蓄是指储户约定，整笔存入，到期一次整笔支取本金和利息的 具有如下特点。利率较高可约定转存可提前支取可质押贷款零存整取零存整取定期储蓄是指储户分期存入，到期一次提取本金和利息的定期储蓄存款。整存零取整存零取定期储蓄是指储户在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取 4.存本取息存本取息定期储蓄是指储户约定存期及取息期，存款本金一次存入，存款到期一次性 5.定活两便 定活两便储蓄存款是指储户存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的 (三)浮动利率但收益封顶型的结构性存款产品基本情况：存款期限5年，利率为浮动利率，每半年结息一次，利率为六个月LIBOR加075％，但利率封顶在65％，即如果5年内六个月LIBOR利率上涨超过575％，6.5％的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利。 与某一利率区间挂钩的结构性存款。 产品基本情况：与LIBOR利率区间挂钩的存款，存款期限由商业银行与个人投资者每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息LIBOR利率超过约定的利率区间，该日将不计息。 与某一利率指标(如LIBOR)挂钩型结构性存款。 产品基本情况：存款期限3年，第一年固定利率为42％，其余两年利率为9％～6LIBOR，每半年付息一次。银行有权在每半年行使一次提前终止存款的权利。 收益递增型结构 产品基本情况：A产品，存款期限2年，票面利率为第一季度25％，以后每季度增 0.25％，按季付息。银行有权在存款第一个季度结息时提前中止该笔存款。B产品，存款5年，每年付息一次，收益逐年增加。第一年存款为固定利率4％，以后每年增加05%收益，银行有权在一年后提前终止该存款。 5.与亚太篮子货币汇率挂钩的美元理财产品。该产品2005年由中信实业银行推出，1.3％，附加收益率为37％×20％。 (四)通知储蓄存款 通知储蓄存款是指储户存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时 通知储蓄存款的特点有以下两点。 收益高，资金支取灵活专有积利存款计划外币储蓄存款包括外币活期储蓄存款和外币整存整取定期储蓄存款。 存款种类不同，储蓄存款具体计息方法也各有不同，但计息的基本公式不变，即利息是本 利息=本金×利率×时间 如用日利率日利率年利率÷360计算，利息=本金×日利率×存款天数；如用月利率利率年利率÷计算，利息=本金×月利率 四、储蓄决策 (一)储蓄理财的指导思想 1.要把储蓄作为投资的“蓄水池” 规划好储蓄的时间 采用合理的储蓄组合 阶梯存储法连月存储法组合存储法自动转存四分储蓄法贷款投向的个人性贷款用途的消费性贷款资金的安全性根据消费信贷的提供者划分，消费信贷可分为商业信贷和银行信贷。 根据消费信贷的用途划分，消费信贷可分为商品信贷、服务信贷和其他用途信贷。 根据消费信贷的期限划分，消费信贷分为长、中、短期消费信贷。 根据消费信贷的还款方式划分，消费信贷可分为分期付款贷款 （五）根据消费信贷的担保情况划分，消费信贷可分为信用贷款和担保贷款。 个人住房贷款 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个 1.贷款对象：贷款条件：贷款额度：贷款期限： 个人汽车贷款 也叫汽车按揭。个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有 1.贷款对象： 2.贷款条件：　　 3.贷款额度：　 4.担保期限： 5.还款方式： 第四节 信用卡 一、信用卡的定义 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。 二、信用卡的特点 （一）信用卡具备融资功能 （二）信用卡容易使持卡人过度消费 （三）循环信用功能贷记卡准贷记