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个人理财业务的发展现状及前景 个人理财业务的发展现状及前景 摘 要：本文概述了商业银行开办个人理财业务的必然性、重要意义、内容和现状及商业银行个人理财业务的发展对策和前景等问题。 关键词：个人理财 意义 内容 现状 前景 近年来，随着商业银行以市场为导向, 以客户为中心;经营理念的确立，商业银行经营方式、管理方式发生了根本性的转变，商业银行之间的竞争也逐步从网点规模扩张、降低金融产品价格转移到服务质量上来，谁的服务好，谁就能赢得客户，谁拥有客户，谁就能占领市场。商业银行个人理财业务正是适应这一形势而发展起来的新兴服务项目，它以批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点日益得到各家商业银行的青睐, 并得到迅速发展。 一、 个人理财业务的界定 目前内地理财;这一概念是从国外Wealth Management;一词意译而来的。由于尚没有一个权威性的定义，内地商业银行对个人理财业务的认识也存在着一些差异。关于个人理财业务的界定主要有这样几种：一是认为个人理财业务是包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等项目在内的系统性的银行服务形式, 将之等同于商业银行个人金融业务；二是将个人理财业务仅仅理解为投资咨询类增值性业务；三是将个人理财业务界定为银行个人资产和负债业务之外的个人中间业务；四是把个人理财业务等同于国外的私人银行业务（Personal Banking），专向富裕阶层提供。前三种界定着眼于服务的范围，后一种则着眼于服务的对象。 本文认为，从字面上理解，理财;即是财富管理、资产管理。在理财业务中，客户与银行主要体现的是一种委托代理关系。客户委托的目的是为了求得资产的安全性、流动性、收益性以及操作上的便利性。银行为了实现客户的这些目的而开展的相关个人金融业务都可纳入个人理财业务的范围。在这个范围之内，又可以划分为两个层次。第一层次是核心业务，主要是为客户度身定做金融方案。所谓度身定做就是指根据客户对资金流动性、风险度和回报率的需求，量体裁衣式地为其设计出合适的筹资、投资方案，属于咨询类的中间业务，其本质上是一种智力;而不是资金或行为；第二层次是派生业务，即在营销和操作核心业务过程中所派生出来的、银行利用自身条件可以提供给客户的其他业务，既包括传统的存款、贷款、结算业务，也包括新兴的信托、代理等业务。所以，个人理财业务具有这样几个特征：第一，它具有鲜明的客户导向性;，总是针对特定客户或具有某种共性的客户群而产生；第二，它往往表现为几种产品或服务的组合；第三，智力是其业务核心，判断一种组合是否属于理财业务，就是看它是否包含智力型的核心产品。由于自身条件和客户选择存在区别，实际操作中，每个银行在具体界定自己的个人理财业务的范围时尽可不同，但必须要考虑到两个关键因素：一是个人理财业务的拓展战略。 二是既定战略框架下拓展对象即客户的需求。因为不同的战略意味着不同的市场定位和客户选择，而不同的客户群又决定了不同的理财需求。所以，对于以客户为中心，以市场为导向;的商业银行来说，也许最明智的选择就是由自己制定战略，而让客户去界定业务。 二、 商业银行开办个人理财业务的必然性 首先，从个人客户需求来看。第一、改革开放以来,城乡居民货币收入大幅度增长，人们的财富积累不断增加，到2003年末，我国居民个人货币资产总额已超过11万亿元，已具备多元化投资能力；第二、随着社会主义市场经济的发展，在商业银行金融产品不断丰富的同时，房地产、证券、保险等金融商品不断涌现，居民个人投资选择机会增多，投资风险也相应加大；第三、随着住房、医疗、养老及其他社会保障制度改革的深化，人们在住房、医疗、上学、养老等方面的预期支出不断增加；第四、居民生活节奏加快，打理个人资产的时间、精力受到限制，再加上金融专业知识的匮乏，无法使自己的资产合理有效地利用。因此，居民受潜在保值、增值心理的影响，迫切需要一种专门的机构为其提供理财服务，以达到资产保值、增值，降低投资风险, 平衡收入与支出、近期收益与远期收益关系的目的。 其次，从商业银行自身发展来看。第一、随着商业银行经营理念的转变，金融产品得到丰富和发展，已形成了以储蓄产品为基础，包含信贷、结算、代理产品在内的系列产品，并随着客户的需求不断完善和发展，基本满足商业银行开办个人理财服务的需要。第二、在商业银行发展过程中，逐步培养了一支规模较大、业务水平较高的金融专业队伍，可以为客户提供包括金融信息咨询、产品组合、新产品开发等全方位综合性理财服务。第三、随着现代科学技术的发展，商业银行机构逐步发展成为以网点为基础，自助银行、电话银行、网络银行共同发展的综合性服务网络，可以为客户提供人工、自助、智能等多功能理财服务。第四、由于在国民经济中的特殊地位，商业银行在金融信息的掌握上要优于其他机构，开办个人理财业务，更容易得到客户的信任和支持