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人民币升值时代巧用双币卡近段时间，有关双币卡外币账户使用问题备受关注。据某些媒体报道，人民币不断升值让一些信用卡持卡人“动起了脑筋”：在境内刷美元卡消费，再用人民币购汇还款，以赚取免息期内人民币升值的汇差。并强调此过程“大概有0.5%的利润空间”。 由于人民币升值与CPI走高等预期持续，这样的报道立刻引发“群起效尤”。在这一资讯广为传播同时，中国银联相关人士再三“提示”，境内刷外币账户需要支付1.5%的货币转换费，“持卡人可能得不偿失”。事实究竟如何？谁对信用卡持卡人产生了误导？ 无中生有的“货币转换费” 其实，持卡人即使在境内刷双币卡美元账户，还款时仍须按当时消费的人民币金额支付人民币，并不存在赚取汇差的可能性。 在业内，这一过程被称为“内卡外抛”或“内卡误抛”，也就是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，本应通过银联系统进行人民币结算，结果错误地“抛”到其他发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡银行进行清算。在本质上，“内卡外抛”可能来自于收银员的操作失误或是持卡人的刻意要求。 “内卡外抛”后，银行均会将该笔交易进行还原。反映在持卡人的对账单上，境内的交易仍然是当时的人民币计价金额。这个过程持卡人不会产生任何损失，也不会产生额外的收益。因此，境内刷双币卡美元账户不存在“赚钱”问题。所谓的“货币转换费”更是无中生有。 其实，所谓货币转换费是一个由商业银行差别定价、透明的收费项目。目前，国内发行的美元/人民币双币信用卡在非美元国家和地区交易时普遍存在1%~2%的转换费。费率的高低一方面取决于不同国际组织的收费标准，如VISA一般为1%（其中的0.5%转移至境外商户收单机构），运通与JCB的收费标准则略有不同（如中信运通双币卡为1.5%，光大JCB双币卡为1.2%）。另一方面，货币转换费往往由发卡银行在国际卡组织收费的基础上进行自主定价。如浦发银行双币信用卡境外交易货币转换费在发卡银行中收费较高，为2%；而民生银行信用卡曾一度对高端客户进行优惠，白金卡的货币转换费比普卡低0.5%。 境外刷美元确有“理财机会” 与上述内容相反，双币卡持卡人在境外使用美元账户“赚钱”的可能性日益增强，这是由于人民币升值速度加快和信用卡存在免息期的原因。 境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于：前者锁定了交易当天人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。在经历了20-56天的信用卡还款免息期之后，如果还款当日人民币升值的幅度超过了1%-2%，持卡人就可能因使用双币卡的外币账户而“略有盈利”。2007年人民币升值幅度超过了7%，2008年一季度人民币升值幅度已超4%。双币卡持卡人境外刷美元已经存在着广泛的“理财机会”。 举例为证：中国银行VISA双币信用卡持卡人王先生2月4日在香港消费两笔各1万港币，一笔用银联网络支付，按当天汇价（人民币/港币：1/0.923）折合人民币9230元。另一笔刷VISA网络按美元账户支付，按当天港币/美元汇价：1/7.802再加上1.5%的货币兑换费，反映在对账单上是当日消费1300.47美元。3月26日（50天免息期之后），王先生为银联网络支付的消费还款9230元，但因为人民币升值美元贬值，王先生那笔美元消费按当日外汇牌价（人民币/美元：1/7.036）只需以人民币9150.11元购汇还款即可。这样，王先生因为使用外币账户而节省了近80元（上述外汇折价均以中国银行公布的当日外汇牌价为准）。 另外，在一些施行外汇管制的国家，人民币不能直接与当地货币兑换，持卡人即使通过银联网络进行交易也仍然需要经历双重的货币兑换。因此，“境外刷银联省钱”的说法也是片面的。 随着奥运会临近，中国的银行卡受理市场逐渐成熟，POS收单业务的收益也逐渐成长。越来越多的商业银行为了提高自身的竞争力，把收单业务作为新的利润增长点，加大了市场投入。 目前出现的国内持卡人刷美元账户――“内卡外抛”等操作性问题，国内商业银行的有关处理流程完全符合国家外汇管理的有关规定和“藏汇于民”的外汇政策导向。中资银行的内卡收单“大间联”、外卡收单“直联”是其本身业务发展的自主选择，链接方式也绝无违规之虞。广大持卡人应该正确认识双币信用卡的使用要领，在人民币升值的时代巧用双币卡。 （作者系中国银行银行卡专家，本文仅为个人观点。个人博客：http://niefengboc.blog.省略/） 1