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普惠金融目标实现企业组织形式创新探究
普惠金融目标实现企业组织形式创新探究普惠金融目标实现对农村金融机构的要求
普惠金融是指通过金融机构给穷人和低收入群体提供相适应的金融服务,帮助挖掘穷人和低收入者自身的资源和能力,让他们有能力为自己的生活和生产做出抉择,最终依靠自身的能力摆脱贫困。普惠金融目标的实现对金融机构的目标定位、运行机制、绩效衡量等都有一定的要求。
服务的主要目标客户是穷人和低收入群体
穷人和低收入群体是目前仍然被排斥在正规金融渠道之外或者不被正规金融机构所重视的那部分群体,在总人口中占有较大的比重,不仅仅包括微型企业家,还包括更多的潜在客户和更多的“没有银行账户的人”。他们主要是收入低于贫困线标准的穷人和脆弱的非贫穷的人。这些潜在客户的家庭数目可以肯定是巨大的,即使是在美国,仍然有超过5000万人没有银行账户。我国截至2009年6月也还存在2945个金融机构空白乡镇,可见享受不到金融服务的人群数额之大。
把穷人视为企业家,能够充分挖掘他们的资源和能力
普惠制金融组相信穷人与生俱来的生存能力,最大限度地利用他们现有的技能,自愿为他们提供无须抵押担保的金融服务,指导他们投资,鼓励他们储蓄,帮助他们理财,为广大没有利用或者还没有充分利用的人力资源创造自我就业的机会,使潜在生产力转化为现实生产力。普惠制金融组织相信只要为穷人提供金融服务,他们就可以充分的挖掘自身的生产、经营、管理能力等才能,主动向贫穷宣战,为经济增长贡献一份力量,并能够帮助更多的人,把普惠的理念传播开去。
能够满足目标客户的金融服务需求
虽然不是所有的穷人都是企业家,但是所有的穷人的确需要和使用多样化的金融服务,因此普惠金融机构必须理解和满足贫困的穷人和偏远地区人口的金融服务需求。不同的客户,其金融服务需求也不同,因此金融机构应能提供相适应的金融服务,如提供当农民取得收获时一个安全的储蓄的地方;一个可靠的系统来接受退休老人所需要的退休金;一个安全的系统专门管理低薪阶层的薪酬。但总的来说,穷人的金融需求主要包括各种类型的贷款、储蓄、转账和保险服务等等。
主要强调机构的社会责任,并能长期提供普惠性金融服务
由于服务对象所具有的弱质性,因此普惠金融机构应以其社会功能为首要目标,包括提高家庭企业的生产能力、增加穷人收入、改善生活场所、增加就业机会等等。同时,普惠金融组织并不是短期的提供社会服务功能的组织,它必须能够长久的维持下去,形成稳定的社会效应,在保持现有的社会绩效的基础上,不断提高履行社会责任的能力,以不断提高社会绩效。
我国现有农村金融机构在实现普惠目标方面的缺陷
我国现有的农村金融机构形式多种多样,包括合作金融、商业金融、政策性金融、邮政储蓄、非政府组织等。各种农村金融机构在实现普惠目标方面具有各自的优势,但现有的农村金融组织仍然无法满足贫困人口的信贷需求,其提供的金融服务仍然没有惠及广大的贫困人口。截至2007年底,以人均年纯收入785元作为贫困线标准,全国农村贫困人口存量为4320万人,其中绝对贫困人口1479万人,低收入人口2841万人。因此,建设减少贫困人口、保障其安稳生活所必要的基本金融服务渠道,不能忽视现有的农村金融机构在普惠目标实现方面所存在的本质上的缺陷,要根据以上普惠目标实现对农村金融组织所提出的要求,分析各农村金融组织向贫穷和低收入人口提供金融服务的弱点。
合作金融
不管是传统的还是现代的合作金融,都因为弱势群体,尤其是贫民信用力量薄弱,很难获得正规金融机构贷款。然而,合作金融产生的最初意愿是服务弱势群体的,免受高利贷盘剥之苦,抗拒不公平的竞争环境,更好地解决自身融资困难。但是随着经济的发展,合作金融正在不断异化。为了自身的可持续发展,大部分合作金融机构开始把盈利作为主要目标,为了追求利润而改变服务手段、服务质量和效率。如根据市场规则,选择回报率高、有行业竞争力、收益稳定的金融产品,主要为大型企业和富裕地区提供服务。其服务对象开始出现偏移,主要服务于农村中上收入水平的客户,即贷款的主要客户是过了贫困线以上的人或者规模较大的中小企业。我国农村信用社所服务的中高收入者占比是低收入者占比的21倍多,95.75%的低收入农户主要通过非正式融资渠道获得贷款, 并且大多数都是向亲朋好友等个人借款。
商业性金融
商业性金融组织经营的主要目标在于追求投资收益最大化,因而它们往往只注重自身的财务绩效,以及是否具有可观的利润作为组织发展的驱动力,因此会出现牺牲社会业绩以改善财务业绩的情况。由于农村贫困地区有着固有的弱质性,投资具有高成本性、高风险性和低收益性,因此商业金融会倾向于少为低收入群体提供金融服务。近几年,我国四大国有商业银行纷纷撤离农村就是很好的证明,例如中国农业银行2008年年底分支机构
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