农村小额信贷业商业化进程、条件及对策.doc

农村小额信贷业商业化进程、条件及对策摘 要：目前我国小额信贷业尚处于起步阶段，但东南亚及拉丁美洲很多国家的小额信贷业已经发展到相当成熟的阶段。这些国家的经验表明，小额信贷业可持续发展的前提就是经营商业化、利率市场化和风险控制完善化。当前我国发展小额信贷业可以有效地缓解我国城市流动性过剩和农村流动性不足的问题，同时促进“三农”发展。本文在梳理国际小额信贷业发展经验的基础上，对我国小额信贷业的发展提出了借鉴和建议。 关键词：小额信贷；商业化；模式 中图分类号：F832.43 文献标识码：A 文章编号：1003－9031(2008)03－0054－04 2007年12月末“中国(海南)农村小额信贷国际论坛”在海口召开，来自孟加拉、印度、尼泊尔、美国、英国、澳大利亚、台湾的从事农村小额信贷工作的政府官员、专家和学者共同探讨农村小额信贷业的发展，这也是我国小额信贷业发展的一个标志性事件。从联合国将2005年定义为国际微贷年，再到孟加拉格莱珉银行及其创始人穆罕默德2006年诺贝尔和平奖，这项带有特殊意义的金融业务开始为大多数人所熟悉。 一、国际上小额信贷业的商业化进程 国际上商业性的小额信贷业经历了从自发到规范，从非银行机构向银行机构，从非正规向正规转化的发展进程。 (一)20世纪之前小额信贷业的自发萌芽阶段 早在距今几个世纪以前，历史上就出现了经营小额信贷业务的类似储贷协会的机构，例如加纳的Susus、印度的Chit funds、墨西哥的Tandas、印尼的Arisan、斯里兰卡的Cheetu、西非的Tontines、波利维亚的Pasanaku等等。而向那些被商业银行忽视的穷人提供服务的正式的储贷机构是在18世纪开始出现的。成立较早也是历史较长的小额信贷机构是由作家Jonathan Swift创建的爱尔兰贷款基金体系，它专门向农村的贫穷家庭发放无需担保的小额贷款。到19世纪中叶，已经发展成遍布爱尔兰的300多家基金会，在其顶峰时期，每年有20%的爱尔兰家庭接受该组织的贷款。[1]与此同时，欧洲还出现了其他一些较大、较为正规的储贷机构，名字五花八门，如人民银行、信贷协会、储贷合作社等。北美也出现了合作性质的小额信贷机构。在亚洲，印度尼西亚的人民信贷银行(BPR)于1895年成立，至今已发展成为有9000多家机构的全国规模最大的微额金融机构。 (二)20世纪初期至70年代，即自发性和政府主导性的小额信贷业务共同发展阶段 20世纪早期，拉丁美洲的部分地区出现了新型的乡村微贷机构，与之前的机构不同之处在于其所有权是国家机构或私人银行所有，政府为了某些政策性目的而提供部分优惠资金，并参与或控制小额信贷业务的经营。在20世纪50到70年代，有些政府和出资者开始在乡村提供利率优惠的农业贷款，通常是以国有开发性金融机构或农民合作社的形式。但是这些补助性贷款大多以失败告终，因为这些贷款无法到达最需要的、真正贫穷的农民手中，并由于利率低、还贷率低而造成巨大损失，难以持续发展。 (三)20世纪70年代以后，即现代小额信贷业全面发展阶段 70年代开始，孟加拉、巴西和其他一些国家出现了向贫穷的妇女群体发放小额贷款的业务和机构。如拉美的ACCION、印度的SEWA银行、孟加拉的格莱珉银行等。到80年代，政策性的、补偿性的乡村信贷进入了缓慢发展时期。有的国家开始意识到为了保证小额信贷机构的可持续发展，应当避免设置利率上限，允许小额信贷机构弥补成本，保证其商业化经营。[2]同时期，出现了非银行类小额信贷机构向银行性机构转变的趋势，格莱珉银行就是转型成功的典型案例。同时，亚洲开发银行、欧洲复兴开发银行和世界银行集团等国际机构也参与到这项贷款业务中，不仅提供资金而且提供了技术和服务，极大地促进了发展中国家的小额信贷业务发展。到90年代以后，各国的小额信贷机构大多获得了壮大发展，种类多样，出现了盈利性与非盈利性、政府所有与非政府所有、国家性的与国际性的、银行性与非银行性机构并存的局面。 二、小额信贷业商业化经营的重要条件 从全球来看，小额信贷业在东南亚及拉丁美洲得到了迅速发展，而且也形成了完善的运行机制。这些地区的成功经验也表明，小额信贷业务可持续发展的条件就是经营商业化，主要表现在以下几个方面。 (一)资金来源商业化 要保证小额信贷业的可持续发展，最主要的条件就是资金来源的可持续性，而依靠社会捐赠和政府补贴是难以维持的。随着开展小额信贷业务的机构开始多样化，小额信贷资金来源也逐渐多样化。 1．“微储”逐渐成为一项重要的资金来源。由于目前的微贷机构中已经有相当一部分以银行身份存在，“微储”在资金来源中的比例也越来越高。有相当一部分开展微贷业务的银行为客户开设特殊的存款账户，并且有