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信用 法制 / CO-OPERATIVEECONOMYSCIENCE 审判实务中对保证保险合同的性质认定 文 杨建斌 曹 剑 王 浪 □ / 近年来，机动车消费贷款保证保险 而且在保证保险合同中，这种保险的特殊 符合法律规定，当然应认定为有效。关键 合同不仅在保险公司和银行之间发生了 性是值得高度重视的。1、保证保险合同的 在于该合作协议和保险合同的关系。保证 激烈的争议，在法学理论界也存在不同的 主体不同于一般的担保合同，保险人为依 保险的合作协议是保险公司和银行为未 看法，审判实务中法院工作人员也同样存 据保险法取得经营保证保险业务的商业 来的一系列保证保险合同所签订的框架 在一定的困惑，出现了不同的处理意见。 保险公司，其抗风险能力、业务审查能力 协议，时间通常在前，当该协议与单独与 2、合同内容不同， 笔者认为，解决问题的前提和关键是对保 均高于一般的保证人； 投保人签订的保险合同发生不一致时，应 证保险合同的性质进行认定，从而依据其 一般保证合同是单务的无偿合同，但保证 遵循那一份合同的效力是个问题。本文认 保险或保证的性质，分别适用相关的法律 保险合同具有双务性有偿性，保险人提供 为，首先应依据双方对两份合同效力的认 规定和法学理论来做出最合理的判断。 保险业务的根本目的是为了获得保险费； 定，双方的约定明确，当然应尊重双方当 一、保证保险合同具有保证的性质, 3、在保证合同中，保证人的保证责任是一 事人的意思自治。如果双方对遵循那一份 保险人进行该保险业务实际上是进行了 种补充责任，在保证保险合同中，只要约 合同约定不明确，包括对部分条款的适用 一种担保行为。1、保证保险合同的保险人 定的保险事故发生，保险公司就承担保险 问题约定不明，应以后签订的保险合同为 4、保证保险是保险公司在其内部对 以其资信能力向债权人作保，当债务人不 责任； 准，该保险合同签订在后，应视为银行和 履行债务时，则由保险人依约履行保险责 保险收益和保险风险进行比较分析之后， 保险公司对双方的权利义务进行了新的 2、保险 收取适当的保险费之后成立的，追求商业 约定。 任来保证债权人享有债权的实现。 人履行了保险责任后，有权向债务人追 利润的最大化，而保证合同的签订，一般 四、保证保险合同法律关系中的最终 偿。3、保证保险合同在履行上具有或然 情况下，事前不存在这样的盈利目的，也 审查义务。最终审查义务是保证保险合同 性，即保障保险合同所涉及的债务人不履 没有严格的风险评估机制的保障，一般保 法律关系中的重要内容，这个问题关系到 行合同时，保险人才履行合同。4、保证保 证人也没有保险公司所具有的风险承受 投保人骗保时，谁承担责任的问题。在法 险合同的免责事由一般是不可抗力或者 能力。因此，保证保险合同中的保险公司 庭受理的保证保险案件中，几乎每个案件 债权人的过错。保证保险符合担保行为的 的抗辩显然要低于一般保证合同中的保 的保险公司都提出了这个抗辩理由。保险 一般构成要件。 证人，以一般保证合同中的义务要求来衡 法规定投保人故意制造保险事故，保险人 保证保险名为保险实际上也存在许 量保险公司是不合适的。 有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险 多不符合保险法一般原理的地方，比如保 综上，在认定保证保险合同的性质是 金的责任。这将违背保证保险的本质和目 险事故的发生，按照保险法原理，保险事 担保的前提下，更应该注重保证保险的特 的，因此保险公司的该主张不能得到支 故必须是客观的、不确定的、偶然发生的 殊性，否则，就没有研讨保证保险的必要， 持。如果依据保险法规定的最大诚信原 危险。换言之，保险事故的发生应不以当 直接适用相对更全面的担保的有关法律 则，投保人没有如实告知保险公司自身的 事人主观的影响。但保证保险事故的发生 规定就可以了。因此，在审理保证保险的 投保状况，保险公司有权解除保险合同， 则完全取决于投保人自己的主观意愿，除 案件中，应遵循以下法律适用原则：对于 如果