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一张图看懂支付宝如何干掉传统银行 ！ 近期阿里推出了“支付宝”9.0版 ，通过笔者的 析 ，将阿里的战略总结为 ：“以支付为核心和切入点 ， 以支付宝作为连接器 ，利用大数据信用体系 ，以跨时间、跨空间、跨线上线下的价值交换为内容 ， 构建完整的互联网金融体系。” 笔者针对阿里的战略布局 ，计划陆续推出一系列 析文章 ，今天先来第一篇 ：《一张图看懂支付宝 如何干掉传统银行》 一、支付宝真正想干掉的是传统金融体系 目前网上对支付宝9.0的 析 ，很多集中在与微信财付通、大众点评的界面神似、定位冲突的讨论上 。也有一些精彩的 析 ，如白崎所撰写的 《一篇文章读懂支付宝9.0改版背后的产品逻辑和战略布 局》。 笔者认为 ，支付宝与财付通 ，在一个狭隘的视线内 ，确实是竞品。但在某种意义 ，支付宝与财付通 是同一阵营的 ，他们就好像 属于葡萄牙、西班牙的探险队 ，代表着一种先进的文明 ，在茫茫的美 洲大陆上进行探索和征服 ，他们可能因为利益而冲突、厮杀 ，但是本质上 ，他们的对手是美洲这片 茫茫的大陆和那些面对火器手足无措的土族。 腾讯和阿里都定义自己做“连接器”。只不过阿里的连结更有内容 ，核心是“支付” ，同时阿里拥有的海 量的交易大数据 ，足以构建风控体系 ，来支持它的布局和野心 ；而鹅厂 ，虽然一再强调自己要做“基 础设施” ，要用微信来构建支付变现 ，连接各项服务 ，但是靠“摇一摇”偷袭珍珠港的财付通 ，实力上 还远不如支付宝。 但无论如何 ，支付宝、财付通 ，它们共同吹响了互联网向传统金融体系挑战的号角。 二、传统金融体系的前世今生 现代银行 ，已经诞生了300多年。他们是如何诞生的 ？ 先说说金融 ，金融的核心是什么 ？ 金融的核心是什么 ？迄今为止 ，我觉得最棒的一句概括是著名华人经济学家陈志武在其著作 《金融 的逻辑》中指出 ：“金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换 ，所有涉及到价值或者收入在不同时间 、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。” 在原始社会 ，是物物交换 ，不需要货币 ，但是随着生产力的发展 ，更多的剩余物出现 ，物物交换显 得落后 ，为提高交换效率 ，货币诞生了 ，而随着生产力的进一步提高 ，各种银行的雏形出现了 ，而 银行本质上 ，就是一个为了更好地满足价值交换的工具。以中国举例 ，最开始承担价值交换的是 镖局 ，然后出现了更有效率的钱庄票号 ，当更有效率 ，更能够满足跨空间、跨时间价值交换的现代 银行进入中国后 ，钱庄就消亡了。 而现在 ，传统银行也面临当年镖局、钱庄一样的命运。 2013年 ，埃森哲在一份报告中预测 ，到2020年 ，美国的传统银行将失去35%的份额 ；今年 年初 ，被誉为数字时代预言家的 ，《失控》的作者凯文•凯利在一次论坛演讲中更认为 ，“二 十年内 ，传统意义上的银行会消失。” 而中国的银行更是特殊 ，中国大陆的整个金融体系是为计划经济服务的 ，在经济模式二元制 （即计 划经济+市场经济 ）的今天 ，整个体系早已显得笨拙和过时 ，除了少数银行 ，如招行、平安有部 创 新外 ，大部 保守 ，靠着利差就可以轻轻松松的赚取高额利润 ，国家经济好银行的利润1万亿 ，国 家经济不好利润也是1万亿 ，并通过垄断地位 ，打压创新 ，如中信银行事件。 而随着互联网这种更有效率的平台的出现 ，为满足金融“跨空间、跨时间价值交换的”这一核心诉求 ， 新的金融市场生态环境急需建立。 在固步自封的传统银行严防死守下 ，阿里为代表的互联网新贵们 ，选择了最不起眼的“支付”入手 ，一 步步蚕食了传统银行的业务。 、支付宝是如何如何干掉传统银行的 ？ 对于传统银行的国内知名财评作价吴晓波在 《银行去哪儿》一文中做了专题论述。首先来看看传统 银行的业务构成。银行的基本业务有三项 ， 别为负债业务 （就是大家存钱到银行 ）、资产业务 （ 银行借钱给大家 ）、中间业务 （代理支付和理财 ），另外利用密密麻麻的服务网点、无数的信用卡 、银联系统 ，构成为了先行的金融网络。 “负债业务” 首先“余额宝们”利用高效和良好的用户体验 ，吸走大量存款。传统银行靠利差轻轻松松赚取高额利 润的好日子 ，一天不如一天。 “资产业务” 资产业务说白了就是放贷 ，放贷的核心是风控 ，而传统风控的方式无非是 ：①贷款前全方位做尽职 调查 ；② 明确抵押物 ；③ 明确担保和兜底的方式。同时 ，在国内的现行体制下 ，无论CCT V 如何鼓 吹金融要为中小企业服务 ，资本总是趋利避害 ，选择风险较低的借款方即首选有国资背景的交易对 象进行放贷。 而在支付宝基础上构建的阿里银行 ，积累了大量的微小企