汽车消费贷款保证保险的现存问题及风险防范.docVIP

汽车消费贷款保证保险的现存问题与风险防范 汽车消费贷款保证保险的现存问题与风险防范徐宇辉 孙勋 汽车消费贷款保证保险，简称“车贷险”，是指购车人为获得银行的按揭贷款，到保险公司购买这个险种，保险合同签订后，如果借款人不能按约还款，由保险公司向银行承担赔偿损失责任的一种保险。 自1998年推出以后，伴随着汽车消费需求的增加，汽车消费贷款保证保险（以下简称车贷险）业务以年均200％以上的速度迅猛增长，在6年的运作中，已经成为有效保障银行汽车消费信贷安全的重要手段，成为汽车消费市场的重要支柱之一。但近期，随着车贷险期限过半或到期，保险公司的赔付率不断上升，不良车贷险不断增加，各保险公司损失惨重。以青岛为例，2003年车贷逾期率高达30％，青岛市各区法院立案的银行汽车贷款纠纷案件近2000起①。从中、农、工、建等8家金融机构获知，从1999年上述各金融机构大规模开办汽贷业务以来，现在形成的不良贷款累计已高达6亿元。车贷险问题已经成为一个严重影响金融秩序，严重影响社会稳定，严重影响国民经济持续健康发展的社会问题。据笔者了解，车贷险问题，已经引起了青岛市政府上层领导的高度重视。 从2003年下半年开始，各保险公司开始停办车贷险，车贷险成了保险公司的“滑铁卢”，红火的车贷险一度陷入低谷。本文试对车贷险的现存问题与法律对策做一初步探讨，以求教于方家。 一、车贷险的法律性质 1、车贷险属于履约保证保险 履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人，这里专指银行）承诺，如果被保险人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。 车贷险合同的主体有三方当事人，包括保险人、被保险人、投保人。保险人是指经营车贷险的各家金融机构；被保险人是指经人民银行批准开办汽车消费贷款业务的商业银行；投保人是指与被保险人订立《汽车消费贷款合同》或《分期付款购车合同》的个人。车贷险保险理赔针对的是投保人的债权人即银行的损失，而不是对投保人即借款人的损失；车贷险以购车借款人的还款信誉保证为前提，显然，车贷险属于履约保证保险的一种。 2、车贷险是一种财产保险 财产保险，是指以财产以及同财产有关的利益为保险标的的保险。车贷险具有财产保险的性质，首先它不具有人身性，换句话说，车贷险并不以人的生命和身体为保险标的。其次财产保险以赔偿被保险标的的损失为直接目的，严格贯彻损害填补原则。无损失即无保险，保险事故所导致的损失，必须在经济上能够计算价值，否则，保险的补偿将无法实现。在车贷险合同中，发生保险事故所产生的损失，就是借款人不按照借款合同履行还款义务所导致的损失。车贷险是补偿性保险，且只有借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成实际损失时，保险人才承担经济补偿责任。 二、车贷险现存的问题及其原因 车贷险一度停办，其主要存在以下几个问题：（1）车贷险经营成本过高，保险公司入不敷出；（2）车贷险赔付率急剧上升，不良车贷大大增加；（3）承担保险责任后，保险公司的利益不能得到有效的补偿。笔者认为，产生上述问题的原因主要包括以下几个方面： （一）车贷险市场的无序竞争 车贷险市场的无序竞争主要表现在：为挣抢业务客户，各保险公司之间互相压价，降低保险费率；为绑捆享受其他利率高的车险，将车贷险压到不能再底的价格；为了抢占市场份额，设立过多的分支机构；甚至有些保险公司在展业中采取了滥提手续费及提前支付统保优待金和无赔款优待等做法来争取客户，抢占市场份额。无序的市场竞争加大了保险公司的经营成本，保险公司入不敷出。 （二）事前审核不严，恶意骗贷现象严重；事后监管不力，无财产可供执行 在购车人办理车贷并办理车贷险过程中，其资信、车辆及购车情况需经过银行和保险公司的严格审查，但是，由于利益的驱动，银行在有车贷险保障的情况下不严格按照操作程序审核，保险公司员工为了卖出保险拿回扣，对购车人资格及购车情况也不关心，造成恶意骗贷现象严重；保险公司由于事后监管不严，承担保险责任后，往往出现找不到人，找到人找不到财产的情况，保险公司的损失无法挽回。 （三）保险责任及承保方式过于宽泛 不难发现在保险合同或保险公司与银行签订的保险合作协议上有以下规定：当出现保险事故时，由保险公司直接承担全部赔偿责任。车贷险变成了连带责任保证，大大增加了保险公司的风险，直接导致了保险公司的高赔付率。 （四）没有相应的担保 在出现保险事故，保险公司承担赔偿责任后，出现找到车但不能扣车、车已易主的情况，而出现这些状况的主要原因就是未办理车辆抵押登记。银行已经有保险公司作为后盾，而保险公司又没有约定银行必须办理抵押，从而造成车辆可以任意买卖。 （五）汽车降价过快，借款人丧失信用 随着中国加入WTO，汽车价格以每年5％到10％的幅度大幅下跌，而且汽车的性能越来越高，一部分借款