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　　互联网金融产品运营策略分析 互联网金融主要的产品模式相对于来说比较简单，就是卖资产，主要资产类型包括：活期、定期、票据、保险、基金、股权众筹、债权转让等等。在此，本文结合某一家P2P网站的业务形态分析一下他们的产品策略以及本文认为在此基础上还有哪些产品策略，及对应的运营策略是什么。 一、活期类产品：零钱计划主打的是随存随取，且针对的是资金流动性要求比较高的用户；这类产品是流量型产品，在品类结构里面承担的是用户获取和首次转化的职责，其特性是：投资门槛低、收益比银行活期高，比宝宝类产品高，比定期低；受平台知名度的大小因素，平台必须比宝宝类的产品有较大的价格优势，才会刺激在绝对资金安全性和收益性之间更偏向于收益性的用户发生投资的转移。 很多用户在初期更多的都是试探性投资心理，如果上来就让用户投一个定期类的产品，用户转化的门槛会非常高。因此，这个产品的定位面向的更多的是散户和一些试探性投资者，他们的核心诉求保本、试探性投资，对收益率敏感，对于流动性要求高。 这类产品的运营策略： 强化新手特权，刺激用户首次投资；提高特权标收益，不限购买时间，不限购买次数，只限购买特权额度；保持在同类型网站间的利率优势，挖掘出刺激用户资金转移的敏感系数进行合理的资产定价；强化网站安全性，强化品牌背书。二、定期类产品：懒人计划主要的是固定收益类理财产品，针对的是有一定闲散资金，短期或中长期对于资金流动性没有要求，同时又有资金增值诉求的用户。 在讲定期系列产品之前需要先普及一下互联网金融产品背后的定价逻辑。 如上图所示，以上4个要素是互联网金融产品定价的几个基本要素。 收益性、安全性和时间性密切相关的，用户购买理财产品，本质上是让渡资金在一定时间周期的使用价值，在一定风险定价的基础上换取资金的收益汇报；因此，风险越高，收益率越高；时间周期越长，收益率越高；下面将就每个要素分别讲一下： （1）平台整体风险性，大概分几类： 一类是大型互联网公司类的金融产品，用户会把他们整体作为一个风险等级的平台去看，包括蚂蚁金服、360你财富、京东、陆金所等。用户会在这几家之间切换，谁家高我就投谁。因为这些公司都有强大的母体背书，用户相信钱放在这些平台是绝对安全的；另外一类P2P公司，我统一就放一起对待了。平台的风险等级在用户心理相较于大型互联网公司的产品就大打折扣，他们吸引用户投资的主要动力就是资产收益率，通过收益率杠杆来撬动用户发生资金的转移；因此，我们能看到很多P2P网站主打的都是高收益，平台越小收益率越高，因为没有差异化，品牌又不行，就只能通过利率杠杆去撬动用户。平台的品牌背书能力越强，对于用户的议价能力越强，获客成本越低。宜人贷坚持要去纳斯达克上市，就是为了给平台找一个强大的品牌背书，提高获客能力，降低用户获取成本。宜人贷上市成功之后我们看到的结果是宜人贷收益率的下降，且发行了资产证券化，降低了资金获取成本。 定价策略和用户运营策略围绕：自己是什么类型的平台、所处市场和竞争环境如何、找准同类型平台对标进行资产定价，通过价格杠杆和差异化的服务让用户和资金发生转移；定价过高是成本的浪费，定价过低用户很难获取用户。 （2）不同资产类型风险性 在同一个平台内部，需要根据不同的资产类型做不同的风险定价。站在资产端的角度，每一笔资产的风险等级都不一样。 大的类型来说，P2P类的和基金类的肯定完全不是一个风险等级，车贷类资产、房地产直接融资类资产、供应链金融、个人消费贷、票据类资产等等，这些产品应该是在平台自身风险定价的基础上再根据资产的风险等级制定一个收益率价格系数，从而生成一个最终的投资的收益率。 在资产定价方面，在同一风险类型的资产，时间周期越长资产的收益率越高；前面讲到了品类结构，那具体到落地可购买的每笔资产上，以时间周期为单位进行多种产品组合，形成丰富的资产产品矩阵，从而满足多种类型的用户需求。 第3页第4页把每笔资产当成一个SKU，理论上来说，平台资产品类越全，SKU越丰富，覆盖的用户需求越广，越容易带来投资转化。 因此，在产品策略上，平台应该设计出以时间周期、收益率、风险等级、资产类型等因素形成的产品组合、规划处一条逐步引导用户由浅入深投资路径的产品矩阵。 就是我们下面要分析的另外一个产品的策略。 三、债权转让：变现计划投资定期理财产品，就相当于让渡一定时间周期的资金使用权，资金的流动性就受到限制。在银行存定期理财，如果着急用钱，需提前支取，这笔钱将被按照活期的利率来计算，非常不划算。互联网金融在这一点做了一个很大的产品创新，开辟了一个二级市场“债权转让”，充分释放了资金的流动性，且保证了投资的收益性。 （1）用户在投资的时候是无法确定哪天需要使用资金，但谁都有应急的时候，如果着急变现用户是可以接受一定程度的利息折损，甚至是本金亏损（视着急用钱的情况，也视平台转让