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加入ＷＴ０后我国银行业面临的挑战与对策 摘要：加入WTO后，给我国银行业势必带来巨大的挑战，本文通过对加入世贸易组织后，给我国银行业带来的机遇和挑战的描述，提出了我国银行业的应对策略。　　关键词：WTO；银行业；金融创新 　　一、加入WT0后我国银行业面临的挑战 　　1． 政策法规面临的挑战。 　　（1）业务范围问题。20世纪80年代以来，西方各国强调银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行 、包销和承兑证券业务的结合，这已经是一个世界性趋势。当世界上的银行以全能模式进入改革开放的中国时，我国的银行法却坚持银行、证券、信托、保险四业分管，显然同改革开放的大趋势格格不入。 　　目前，我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。这种商业银行业务结构单一性与外资商业银行业务结构多元化的矛盾将削弱我国商业银行的市场竞争能力。 （2）自主经营问题。国有银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账 核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门参与。加入WTO以后，这些分权式管理，如果不改革，实际上也都将成为国内银行参与竞争的障碍。 　　2． 经营理念面临的挑战。 　　（1）利差降低带来的影响。伴随中国入世和金融市场对外开放而来的往往是利率市场化及银行利差收窄。外资银行由于本国利率较低且收入多元化，对利率收入依赖较少，有较大的利率风险承受力；而国内银行，特别是国有商业银行现在的主要业务是存贷款，该项业务的收入占总收入90％以上（在美国，这个比例仅为60％），利差收入的减少将直接影响国有银行的盈利能力和消化历史包袱的能力，并对其生存构成威胁。 　　现在利率市场化的呼声很高，将来一旦实现利率市场化，银行的利息收入必然更少，很难再补贴其它交易的费用成本。以后银行势必得从依赖存贷利息差到走向收费 的中间业务，通过其它业务获得新的利润点。中间业务的特点是不占用银行的信贷资金，而盈利较高，近20年来已在国际银行业获得了空前的发展，并已超过传统的存贷款业务，成为银行盈利的主要来源。因此，在加入WTO之后，中资银行和外资银行的竞争会表现为银行业务的竞争。 　　（2）目标客户的竞争。随着允许外资银行经营人民币业务范围的逐步扩大，中资银行在争夺优质客户方面面临越来越大的挑战。国际银行具有成熟的市场化操作经验，能熟练利用国际国内、货币资本两个市场，在市场营销、产品订价、金融避险、优化资产方面已积累了大量经验。因此外资银行将以争夺大的优质公司客户为主。同时外资银行将争夺中资银行相对较弱的个人金融业务，主要利用个性化服务产品和网上交易优势，争夺高收入有电脑交易条件的优质客户群体。这些对于尚无老练的市场操作经验的国内银行而言，是缺乏竞争优势的。 　　3． 经营方法面临的挑战。 　　 （1）人才的争夺。加入WT0后，进入中国市场的外资银行将集中力量猎取中国国内的银行人才，特别是四大国有银行的业务与管理人才。廉价的人力资源是中资银行与外资银行竞争的一个优势，但同时也是一个致命的劣势。外资银行必然会通过货币化和非货币化的待遇从中资银行吸纳优秀人才，导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的高素质人才的流失。 　　其实，金融的竞争，在很大程度上，就是金融人才的竞争。中资银行本身就存在员工过多、缺乏竞争意识、裁员困难等问题，如果没有办法“瘦身”，把好的员工留住，就没有办法和别的银行竞争或合作。再按照老的体制运行，就会被淘汰出局。 　　（2）金融手段和金融创新方面的竞争。国际商业银行创新能力强、手段多，特别在银行资产证券化、消费信贷领域、银团贷款衍生工具创造方面已很灵活，一个以客户为中心的经营方式与机制已臻成熟。外国银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争，利用成熟的消费信贷经验抢占中国国内刚刚兴起的诸如汽车之类的消费信贷市场，以消费为手段帮助相关工业叩开并占领中国的消费市场。 　　我们的差距恰恰在于仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全、消费信用没有推开等问题。外资银行和我们竞争，将会利用我国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。 　　二、面对WTO加速我国银行业发展的对策 　　1． 加快宏观经济体制的综合配套改革。 　　（1）建立和健全金融运行和监管的法律、法规。应尽快颁布《信托法》和《投资银行法》，发展金融机构的业务空间，拓宽资金运用渠道。并应进一步修改和完善《商业银行法》、《保险法》、《证券法》、《外资银行法》、《外资金融机构管理条例》、《外资金融机构经营人民币业务试点暂行管理办法》等相关法规。依据国际