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因特网络银行新进展：现状与趋势 因特网络银行业务是指具有以下多种名称的金融服务类型，如家庭银行，远程电子银行，在线银行，自助银行，以及其他表明顾客可以在家里或上班时享受银行服务的名称。用户们或是通过一条私人线路或者是通过公共因特网与他们的银行户头相连。　　在家庭银行还处于雏形时，人们在自己的个人电脑中装入一个软件包，这些软件可以用来操作和显示来自银行的原始帐户数据。软件可以从银行免费获取，或者从零售商店购买，其类型有Quicken ，微软公司的Money 或美卡公司的Managing YourMoney等个人财务管理（PFM）软件。这种类型的在线银行服务，仍然占据着主导地位，被称为PC银行业务。　　因特网或网络银行业务的诞生完成了一个很小的然而是根本性的转变。虽然这两者都是在桌面计算机上操作。运行网络银行的软件不是安装在用户的PC中，而是银行的网络服务器中。其好处是巨大的：银行或PFM的制造商就用不着每当程序一升级，就挨家挨户地送一套新的软件包了。顾客们可以在世界上任何地方接近其户头，只要找到一个因特网的接口就可以，而不是像原来那样，仅仅在装有软件的PC所在的那个地方接受服务。　　当然，除了方便顾客和节省费用，因特网络银行的蓬勃发展更重要的原因在于人们对于安全性的担忧减轻了，与此同时，90％以上的市场基础设施也已建立。微软和 Netscape 开发了128位的隐性网络浏览器使因特网上信息传送的安全性大大提高。内部人士一再重申因特网的安全性能已经足够并且比已有的金融数据转移方式还要好，所有市场人士现在也均对因特网络银行的安全性作出坚定的承诺，这样，几个月前还认为因特网不适于金融交易的看法一扫而光。而市场基础设施的完善也使因特网络银行业务的创新成为可能，巨大的市场机会在各种金融机构特别是极具创造力和灵活性的小型机构面前展现出来。在这样的背景之下，各种大中小型金融机构的网络银行业务飞速扩展开来。 一、因特网络银行的发展态势 　　网络银行是门年轻的艺术，即使是用信息时代的加速度来计算也是如此。世界上第一家网络银行即安全第一网络银行（ Security First Network Bank ）在1995年秋季才开门营业。　　安全第一网络银行作为网络银行的开路先锋是1995年秋天在亚特兰大露面的。SFNB是Cardinal Banc 股份公司的执行总裁詹姆斯·玛汉和Secure Ware 软件公司执行总裁迈克尔·麦彻斯尼两人的创见。他们的冒险事业受到一家名为AreaBanc股份的当地银行和两家地区性银行， Wachovia 公司和Huntington Banc 股份公司的支持。但是，SFNB开业之初的火爆场面并未持续太久，两年后就由于亏损而被送上了出售的断头台。这也许说明由老的银行开发新网络银行业务更具合理性。　　但是业界最为激进的企业也许是同样在95年就已开办网络银行的WellsFargo集团。这家来自旧金山的资产额达1000亿美元的银行通过一种发达的室内系统提供网上银行服务。从开业到1998年6月，它目睹了其在线用户从2万膨胀到45万，并且这一数字有望在2002年达到150万。　　那些专门为其会员提供金融服务的信用协会（Credit Unions ）也不甘落后。德州EDS 信用会的格雷格·霍普兰甚至认为，信用协会传统上就更擅长应用新技术，因为它们着眼于会员服务，不像银行为“底线”（利润表的底线是指净利润）着迷。事实上，圣·安东尼奥地区的安全服务联邦信用协会（拥有30万名会员，14亿美元资产）已从97年2月起提供基于因特网的家庭银行服务。会员通过Internet Explorer或 Netscape与协会的网站连接起来。　　甚至那些资产额小于25亿美元的社区银行也发现网络和PC银行业务是实现多样化的良好工具，并相继采取各种措施开办某种形式的网络银行业务以留住它们的顾客。但是只是在98年初，来自纽约的两大银行巨人－—大通曼哈顿和花旗宣布进军网络银行时，整个产业才着实向前推进了一大步。现在，安全性和零售分销技术的进展已使它们看到了网上银行的销售潜力，并适时地将它们静止的、仅提供住处服务的网站转换成具有帐户往来和交易功能的网站。交易不仅使客户经常访问网站，更使顾客在访问过程中经常接触银行的品牌及其为产品和服务而作的广告。　　根据一个跟踪因特网络银行进展的站点——网络银行家提供的消息，截止98年2月，全美有60家“真正的因特网银行”，即通过网络向零售客户提供开户及某些交易服务的银行。其中既包括“美洲银行”这样的大银行，也包括公民银行这样的小型机构。Gartner 集团在加州的研究机构Dataquest的预测更为大胆，指出97年底已有625家国家银行提供在线和（或）因特网银行服务。在98年底将达800家，2001年达1200家。同时用户数量也将从