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西方银行卡产业治理规则研究 【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体，具有双边网络市场特征，其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程，研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。【关键词】银行卡产业；运作流程；治理规则　　银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化，截至2004年底，全球累计发行银行卡达到36亿张，银行卡交易总额近10万亿美元，其中消费交易总额达5.58万亿美元，现金及转帐交易总额近4.5万亿美元。1993年到2003年，维萨卡（Visa）和万事达卡（MasterCard）的交易额年平均增长16.7％，有专家预测，美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29％上升至2020年的48％，超过现金和支票交易，成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷，降低货币支付成本，提高竞争能力和经营效益，在一定协议基础上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体，其运行机制、交易费用和行业治理规则不断受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚，发展速度快，在运作流程和治理规范方面，出现了多种多样的问题和矛盾，自2003年深圳市几家商场先后出现因刷卡手续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来，上海、武汉等许多大城市也先后出现类似的纠纷，以及近期出现的银行卡年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件，其实就是我国银行卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征，考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。　　一、西方银行卡产业的运作流程　　银行卡产业以现代电子信息技术为载体，以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体，为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括持卡人（消费者）、发卡人（发卡银行）、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人（提供信用支付的银行）以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织，它们共同构成银行卡产业复杂网络（见下图所示的银行卡运作流程图）。依据收单人的不同，银行卡组织分为封闭式和开发式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡（Diners）、发现卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担，如维萨卡（Visa）、万事达卡（MasterCard）以及中国的银联组织等。　　银行卡产业运作流程图发卡人与持卡人之间构成了银行卡发行市场的供需关系，收单人与特约商户构成了收单市场的供需。在发行市场上，持卡人以支付卡费以及遵守一定的使用规则为前提而持有银行卡。根据持卡动机可以将持卡人分为银行卡交易者和银行卡周转者，前者是将银行卡作为现金和支票的替代品，一般不轻易使用银行卡提供的信贷服务，即使使用，往往也会在较短的时间内足额偿还，银行很难获得贷款利息受益，银行主要依赖卡费获利。后者更主要的是将银行卡作为融资工具，以支付较高的利率使用银行卡提供的信贷额度。发卡人以其服务质量和收费标准参与发卡市场的竞争，在权衡成本与受益的基础上，决定银行卡的发行数量和发行对象。　　收单人与特约商户构成收单市场的供求双方，银行卡的支付与信贷功能在便利消费的同时，还能够刺激消费，激发消费热情，接受银行卡支付方式的特约商户就能够获得销售额增长的受益。据调查，美国的83％的商户因为接受银行卡付款而使得销售额增加。商户接受银行卡付款方式需要支付一定的成本，这个成本就是商户扣率，也称为手续费。根据接受银行卡支付方式所带来的受益与成本比较，商户做出是否成为收单人特约商户的决策。在成为特约商户之后，收单人负责提供设备，并负责设备维护和做出付款承诺，资金的结算风险由收单人承担。持卡人持卡消费后，由发卡人从交易金额中扣除交换费后的余额支付给收单人，收单人再从中扣除商户扣率，将余额支付给特约商户，至此，银行卡支付手续就全部完成了。　　从银行卡的运作流程和机制来看，银行卡组织、银行、特约商户和持卡人之间的关系是典型的“双边市场”关系。所谓双边市场，Rochet和Tirole认为，当平台向交易双方收取的费用总水平A=Aα+Aβ（其中Aα、Aβ分别为平台向买方和卖方收取的费用）不变时，Aα或Aβ的变化会对平台的总需求和平台实现的交易量产生直接的影响，具有这样特征的平台市场就可以被认定为双边市场。在银行卡流程中，A表示为银行卡交易平台总费用，而Aα、Aβ分别代表持卡人支付的卡费和特约商户支付的商户扣率，卡费是影响持卡人规模的主要因素，商户扣率直接决定签约特约商户数量的多寡，同时，卡费、商户扣率