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银行电子化过程中应注意的若干问题 内容摘要：本文通过回顾电子银行的发展历程揭示了金融业正处于从“纸的世界”向“电子世界”转换的关键阶段。电子银行的发展趋势有向纵深化、智能化发展；多渠道、单一平台的发展；客户成了银行发展链条上最重要的一环；投资与收益的矛盾突出等发展趋势。结合我国电子银行的发展，笔者指出了我国银行电子化过程中应注意的几个关键问题。　　关键词：电子银行 网络银行 客户 　　 　　电子银行的发展历程 　　 　　电子银行是指用电子的手段来进行银行业务，即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式。也许大多数人认为电子银行是近几年的新生事物，但其实不然，电子银行的过程已经演进了近50年了。之所以有这样的认识，是因为和消费者有关的电子银行过程才刚刚开始，如ATM、POS机的普及、电话银行、自助银行、网络银行、电视银行的兴起等都是近20年的事。也许还有一件人们没有意识到的事是随着我们的社会从工业时代进入到信息时代，全球的金融业也正从“纸的世界”进入到“电子世界”，就像20世纪上半期金融界花了几十年的时间摆脱沉重的“金属”羁绊一样，目前他们正在扔掉堆积如山、繁琐的“纸片”，进入便捷、灵活、快速、自由的“电子时代”。 　　20世纪50年代，昂贵而笨重的计算机的面世揭开了银行电子化的序幕。一直到80年代末期，信息技术在银行的应用仍主要是交易程序，是为了使银行的业务活动机械化，而不是为了销售。到目前几乎所有国家的银行都实现了办公自动化，这在大大提高了银行的工作效率的同时又节省了成本。这种办公自动化在不断提高自身效率的同时也向更大的范围扩展。先是直接的上下级银行之间联成小范围的局域网，后来扩大到全国的同一银行系统的联网，一些国际性的大银行甚至拥有自己的国际性的网络。 　　20世纪60年代随着国际交易的增多，银行间的跨国通讯也迅速增加。为了赢得竞争优势，一些大银行纷纷建立自己的通讯网络。当时北美洲和欧洲大陆几乎被迷宫一样交叉的网络所覆盖，这些网络的通讯代码、格式和规则极不一致，给银行的行际和国际交流带来了很大的困难。为了克服这一困难，1973年来自15个国家的239家银行促成了SWIFT的诞生。SWIFT建立了世界上第一个国际金融信息通讯网，公布了第一个文本信息标准。30多年过去了，如今SWIFT每天可以传输的信息达到了800多万条，每笔信息的传输时间从最初设计的30分钟到现在的不足20秒，每条信息的价格则在过去十年来下降了70%。SWIFT的会员也由成立时的239个增加到了目前来自199个国家的7400多个金融机构，它的会员类型由最初仅限于银行发展到了现在的证券经纪业和投资管理公司。 　　SWIFT仅仅传递金融信息，而于金融信息相关的资金转移则通过各国的清算网络来进行。20世纪70年代美国的美元清算系统CHIPS成立，1984年英国的全国清算系统CHAPS成立，1999年1月1日欧元面世后，与欧元区各国国内的清算系统（RTGS）相连的泛欧实时总额清算系统（TARGET）出现。欧洲除了TARGET外还有同样与各国国内的清算系统相连的、由14个国家的100多家银行参加的（EBA）欧洲银行协会系统，它以商业银行的净清算为主，付款指令简单、费用低。大部分发达国家都实现了“实时的、总额、直通式”的清算，其它国家的清算体系正在向这个方向努力。可以说大额交易的支付已经实现了全球范围内的电子化，小额交易的全球支付系统及标准也正在建设中，网络支付及信用卡全球联网体系的出现将会大大减少小额交易的纸制票据传递和现金的使用。 　　 　　电子银行的发展趋势 　　 　　向纵深化、智能化方向发展 　　从电子银行的发展历程我们可以看到，电子银行的发展在办公自动化、银行间的信息交流与结算上已趋成熟，目前电子银行的发展已延伸到金融产品的销售环节，因此直接涉及到了消费者与银行的关系问题。这一环节的发展也已经从婴儿期过渡到了幼年期，信用卡、ATM机、自助银行已经推广和成熟，电话银行正在向更高层次发展，而网络银行有望成为未来发展的主流，数字交互电视银行、移动电话银行已暂露头角。电子银行在向纵深化发展的同时也更加智能化。最初，信用卡的信息是记录在磁条上的，现在则是集成电子芯片，信用卡的功能从单纯的借记、贷记功能扩大到将近十几种功能，不仅能跨发行行使用还可以跨国使用，不仅能在ATM机、自助银行、POS机上使用，还可以在网上使用；电话银行又称为虚拟中心（virtual centres）或呼叫中心(call centres)，从它的出现到现在已经经历了三代的发展，很快就会进入第四代的发展。 　　从多渠道、多平台向多渠道、单一平台方向发展 　　银行电子化的早期，如20世纪70-80年代，银行与客户连接的各个信息平台是相互独