探讨汽车折旧因素与车险保险金额、费率之对价关系是否适当合理.pdf

） 七 （ 述 論 題 專 探討汽車折舊因素與車險保險金額、費率 之對價關係是否適當合理？ 簡仲明 壹、前言 而無法修復，或修復費用達保險金 汽車保險自2009年4月1日起實施「產 額扣除表定折舊率後數額3/4以上 險費率自由化第三階段」，此階段各保險 時，按表定之賠償率賠付。 公司均可自行設計商品，因此，在此激烈 PS：但這一條款之折舊率只是用於 業務競爭下，諸多不甚合理的商品紛紛上 賠償率之計算方式，仍然沒有明確 市，其汽車險折舊即是目前市場上用以業 約定到，原保險金額應如何計算！ 務競爭手段之一，究竟汽車折舊因素，其 3.因此，各公司如何與要保人約定以 與車體損失險、竊盜損失險之保險金額應 何種折舊率計算保險金額，目前之 如何約定，且其與費率之對價關係是否 保險契約條款並沒有明確規範。 適當合理等問題，是須要從保險金額、費 率、及條款等方面來加以探討，以免因業 二、 費率對價之適當性 務競爭，造成汽車保險市場混亂，最後導 1.現行保險費計算方式，依前述說明 致整個產業收入的萎縮。 得知，保險費計價並無直接連結到 貳、從保險金額、費率、及條款等方面 保險金額。故在現行核保作業時， 探討 每一個別被保險汽車，並沒有受到 因折舊率不同而改變保險金額之約 現行實施之汽車車體損失險、竊盜損 定，進而影響其個別費率對價。 失險，其保險金額之計算方式是否有明確 規範。另在費率制度中，保險費計算主要 但就整體費率對價而言，則已間接 係考量被保險汽車製造年度之重置價值、 產生變化。費率精算上，現行費率 基本保費、被保險汽車製造年度及費率代 水準之預期純保費，係依據每年折 號係數等，各項費率計算因子。其中，是 舊25%之保險金額為基礎下，計算 否因汽車折舊因素調整，而產生費率對價 出所對應的總理賠成本，並再依危 適當性之疑義，分析如下： 險分類換算出每一被保險汽車之個 別費率對價。 一、 保險金額之約定 舉例而言，針對自用用小客車、自 1.在現行保險契約條款中，應沒有任 用小貨車、營業用小客車、營業 何條款有明確提及契約雙方當事人 用小貨車、租賃小客車及個人計程 第