银行论文范文借鉴国际经验,改进网上银行监管.PDF

中国月期刊咨询网 银行论文范文借鉴国际经验,改进网上银行监管 本文是一篇银行论文范文，选自期刊 《中国经济信息 》杂志是经济日报社主办、全国唯一的一家汇集传递国务院各部委政策信息的综合性经济半月刊。本刊 以国内外宏观经济预测、行业形势分析、实用 经济信息为主要内容，具有权威性、准确性、及时性和实 用性的特点，是各级政府经济部门、工商企业领导和业务人员了解中外经济大趋势，把握行业和地方的 经济 发展动向，获取得新经济贸易和技术合作信息，准确把握商机的一本难得的重要刊物。 【摘要】近期部分银行网银客户资金被盗事件充分显示在网上银行业务快速发展的同时，相关风险也在日益增加，这 对银行风险管理和监管提出了挑战。为此，作者在总结了网上银行业务监管的国际经验，在分析我国网上银行业务监 管存在的问题基础上，对我国网上银行监管工作提出了改进建议。 【关键词】网上银行,监管 一、网上银行业务监管的国际经验 (一)完善的监管法律法规 发达国家普遍承认银行对通过网银进行的非法交易开展的跟踪调查行为是合法的，并对已加密金融信息的解密权限和 范围做出了明确的规定，使得监管当局在进行监管时有相关监管法规作为坚强后盾，也使得监管更加有的放矢。其中 ，强化网上银行安全性监管立法是立法工作的重中之重，主要包括使用加密技术的高标准规定、无密钥匙恢复的强制 要求，以及为企业和消费者提供关于电子记录的数码签名法律框架等。 (二)全面的监管网络 一是为提高监管的针对性和效率，各国普遍实行分层次监管。主要包括：网上银行对国家金融安全、国家经济安全影 响的评估与监管;对网上银行系统风险的评估与监管;对通过网上银行进行犯罪活动的监管。二是多样化的监管手段。 视具体情况采取包括现场检查与非现场监管、建立技术提供商的准入制度、发布权威的IT技术标准与规章、外部评级 和审计等多种手段，做到监管无死角。三是监管联动与协调机制的建立。欧洲央行要求其成员国对网上银行业务的监 管保持一致，承担认可电子交易合同的义务，将原建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始 国”规则。各国监管的通力合作与步调一致使得监管覆盖范围得以扩大，监管效率大幅提升，由网上银行业务导致的 系统性风险大大降低。 (三)全方位的监管体系 目前各国对网上银行的监管体系主要包括以下三个方面：一是网上银行的市场准入管制，主要包括：对注册资本或银 行规模等基础指标规定最低标准;对网上银行相关技术协议安全行、办公场所与网络设备标准进行合规性审查等。二 是业务扩展管制，主要包括：对除了支付业务外，是否允许网上银行经营存贷款、证券、保险、信托等业务进行管制 ;对是否允许网上银行建立分支或代理机构进行管制。三是日常检查与信息报告制度，主要包括：对资本充足率、流 动性等监管指标的日常监控;对交易系统安全性的定期检测，对电子记录准确性、连续性和完整性的监测;对保密制度 执行情况的检查;建立相关信息资料数据库和独立评估报告的报告备案制度。各国政府普遍认为完善有效的信息报告 披露机制对于降低监管成本、提高监管效率、减少法律诉讼至关重要。 (四)以保护金融消费者权益为监管落脚点 从网上银行监管的国际实践来看，各国的监管都特别注重对金融消费者权益的保护。监管当局要求提供网上银行服务 的金融机构通过电子手段向消费者明示网上银行各项业务的收费标准和收费依据;客户个人信息、交易信息和账务信 息的安全性保证以及纠纷的处理方式及流程。 二、我国网上银行监管存在的问题 (一)监管体系不尽完善 近年来，依托网络技术和计算机技术的迅猛发展，金融业务以网上银行为载体不断创新与融合，其业务范围早已突破 中国月期刊咨询网 了传统的银行业务，使得我国的网上银行业务监管始终滞后于网上银行业务的发展脚步，尚未形成适应网上银行特性 和发展速度的监管体系。主要表现为机构监管和传统业务监管的传统监管模式以及分业监管的体制难以适应网上银行 业务“无缝”运行的特点，使得网上银行监管的针对性和有效性受到影响。 (二)监管手段与方式有待改进 一是我国目前针对网上银行业务的现场检查还不全面。二是针对网上银行的非现场监管制度和统计监测预警体系尚未 完全建立。三是对网上银行的技术风险和安全风险监管流于形式。四是监管队伍建设亟需加强，高素质复合型监管人 才相对缺乏，监测和检查工作难以落到实处。 (三