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滨海新区金融支付创新现状及发展探析摘要:自《天津滨海新区综合配套改革试验金融创新专项方案》获批后，天津市滨海新区在金融企业、金融业务、金融市场和金融开放等方面已经进行先行先试。新区银行业在个人、企业和银行卡等金融支付方面创新力度较大，同时通过科技创新和经营体制创新推动金融支付创新向深度与广度拓展。目前，新区银行在金融支付创新方面仍存在的制约因素，本文就其未来发展提出相关建议。 关键词:滨海新区 金融支付 创新 探讨 一、新区金融支付创新现状 (一)个人金融支付产品创新多样化 负债类金融支付产品不断创新。如“日增利”产品，存取灵活，靠档计息，适合于定期提前支取或者不定期需要资金的客户。“存抵贷”产品是借款人开通存抵贷业务后，将富余资金或用于个人周转资金存在银行的代扣账户，享受活期利率，随取随用，同时还能抵扣银行贷款利息。 消费金融公司试点运营。作为国内第一批也是唯一一家由银监会批准的全外资非银行类消费金融试点公司，捷信消费金融有限公司的试运营，标志着新区在金融改革创新方面取得了新进展。捷信采用独特的商业模式，为消费者在店内直接提供数千元的小额消费信用贷款。其目的是通过简单、高效和快速的审批流程，便于消费者购买日常耐用品或支付其他生活消费。 (二)企业金融支付产品创新的广度和深度不断提高 多方位提供金融服务，破解中小企业融资难问题。如“金太阳”小企业融资服务专案，其中包括流动资金循环贷款、商业抵押分期贷款、小额分期贷款和法人按揭贷款、商标权质押贷款、专利权质押贷款等。“科技展业贷款”，通过授权专营机构，建立绿色通道，集中调查、快速审批、集中发放，加大对科技型中小企业的信贷资金支持和金融服务力度。 以企业需求为基础，提供资金管理、金融咨询和短期融资服务。如“多银行集团资金管理服务”，是为大型集团企业量身定制的高级别资金管理解决方案，通过银行提供的资金管理系统和配套咨询服务，协助集团企业对分散在多家银行的账户和资金进行跨行的统筹管理，实现集团资金管理诸多目标。 将国际业务领域金融产品运用到国内业务领域。如国内保理业务可提供客户（卖方）将现在或将来与买方（付款人）订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给商业银行，由商业银行为其提供销售分户账管理、应收账款催收、贸易融资、信用风险控制及坏账担保等服务中特定的综合性金融服务。主要适用于赊销结算方式的国内贸易，主要优点为：对于卖方不仅将未到期的应收账款转换为销售收入，改善财务报表状况，而且能将买方的信用风险转由应收账款受让银行承担，收款有了保障；对于买方不仅能利用优惠的远期付款条件，加速资金周转，创造更大效益，而且能节省开立银行承兑汇票、信用证等费用。 (三)银行卡业务创新呈现新趋势 调查显示，一卡式服务正成为新区银行卡业务发展的主流方向，新区银行均加大了对各自银行卡功能的整合升级，为客户提供账户服务、综合理财、消费升级以及会员服务等一揽子增值计划，提升了客户对银行服务满意度，提高了业务推广度。如“信贷合一卡”产品，将信用消费与储蓄、转账、自动理财、委托代理、证券交易、个人融资、电子商务、国债买卖等储蓄和理财投资功能相融合，发挥了“信用卡理财”功能。“小企业e贷卡”是“卡贷合一”小企业金融服务产品，在单位借记卡基础上，创新增加了信贷功能，提供全面消费结算服务的同时，满足小企业小额短期贷款融资需求。 (四)科技创新成为金融支付创新的重要组成部分 技术创新代表了金融创新的方向，科技创新一方面降低了金融机构的运营成本，另一方面拓宽了商业银行的业务领域，增加了银行经营的灵活性，并使金融支付产品拥有了较高的科技含量，更加适应市场的需求。如手机银行无卡取现、手机银行无卡消费、手机银行财务总监频道和手机银行e贷通。 (五)以创新为导向的经营管理体制日臻完善 1、组织结构创新 新区各商业银行组织机构趋于多元化，提高了机构设置实用性和决策反映灵敏性。中资全国性分支机构网点多的大型商业银行的对公授信部门推行扁平型组织结构创新。增加管理层次，缩窄管理人员控制幅度，使业务人员各司其职，防止权利滥用，有效防范业务风险，提高市场反映速度。（中资全国性中小银行的个人理财产品、前沿产品开发部门推行高长型组织结构创新。银行间内部管理层次较少，管理人员可有效进行内部专业管控，个人权限设置灵活，有利于业绩考核和公平竞争；同时业务人员经验丰富，对业务了解全面，有利于产品的系列研发和打包销售，便于统一营销和管理。外资银行推行事业部型组织结构创新。将银行业金融机构的业务活动按照产品和功能区域的划分建立业务运营事业部。事业部间相互独立，可单独为利润中心，实行独立核算、自负盈亏，体现“政策制定与行政管理分开”的原则，使得战略制定与实施更符合市场环境，以提高对金融环境变化的