区块链技术带来保险行业的创新_徐大维.pdfVIP

2016年第10期下旬刊 时 代 金融 NO.10，2016 （总第640期） TimesFinance 区块链技术带来保险行业的创新 徐大维 （中国平安财产保险股份有限公司，广东 广州 518000） 【摘要】区块链技术诞生于2008年，最早的表现形式是比特币。区块链技术最大的特点是去中心化共识机制，使得所有个体都可以成为资 源配置中的重要节点。近年来，区块链技术开始涉足金融领域，其在保险领域的应用也充满了遐想空间。本文概述了区块链技术的特征与不足， 并对保险行业该如何迎接与运用区块链技术做了展望。 【关键词】区块链 去中心化 保险 金融 区块链技术最早诞生于2008年，其表现形式为比特币。到了 自动进入到排队等待状态，造成用户体验的下降。 2014年，比特币已渐渐淡出人们的视线，然而其背后的技术———区 二、区块链在保险行业的应用展望 块链却成为了公众关注的焦点。从定义来看，区块链是一种新型去 （一）区块链带来保险交易双方的交互性 中心化协议，能够安全地储存各类交易数据，且这些信息不可伪造 区块链智能合约的个性化和可编程化能够实现保险合同在分 和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。从整 布式系统下的自动和自执行，极大地提高了保险交易双方的交互 个金融领域来看，区块链技术的应用使得每个人都可能成为金融资 性。在保险交易中，个体与个体之间的需求不同，交易模式多种多 源配置中的重要节点，也有望促进现有金融体系和金融监管制度的 样，所满足的交易条件也千差万别。智能合约则大大降低了传统合 改良。 约修改的法律和时间成本，其可编程化能够随意给交易合同添加限 一、区块链特征概述与不足 制条件，满足了不同的人对保险条款的不同需求。此外，区块链的分 （一）区块链技术的主要特征 布性使得系统可以根据智能合约实际执行情况不断地实现自动重 总体来说，区块链技术的特征包括去中心化、非对称加密、可信 置和修正，保证模型实时客观地反应实际风险情况，合理调整赔付 赖、时间戳和智能合约五个特征。 资金池，确保风险的可控性。 去中心化指的是不存在中心化的管理机构，所有的用户都可以 （二）区块链带来保险互助新模式 基于分布式的结构体系记录和验证数据，这也是区块链技术最显著 在区块链中，传统保险机构不再是强中心，相反，保险交易的每 的特点。区块链技术让所有个体都有成为中心的可能，因此极大地 个参与者都可能是中心。这种“点对点”的互助保险平台，类似于一 改变了传统金融中介的中心地位，从垄断性的强中介转化为开放式 个个去中心化的组织，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地 平台。 在预先设定的业务规则下，以一套固定模式自动运行。在这种模式 非对称加密指的是区块链采用的现代密码学技术。区别于传统 下，保险公司的角色已不再是传统的风险吸收者和处理者，而是变 加密方式，这种加密算法的“密钥对”是非对称的，所有的参与者都 成了风险资金池的管理者。最终，保险可能演变成去中心化的自治 可以用公钥加密一段信息，而只有信息的发送对象才能用私钥进行 型保险，市场中各方在业务规则下各尽其责，打造一个透明、可信 解密。这类现代密码学技术使得信息的私密性得到了保障，也使特 任、满意的保险社会。 定的人能够接收到信息。 （三）区块链带来监管模式的改变 可信赖指的是区块链技术中交易记录的真实性。在区块链中， 国际金融危机加大了金融机构对自身业务的监管，传统的保险 修改交易记录相当困难，若无法得到51%的人的认可，修改就没有监管需要较高的合规标准和内控要求以降低风险，这大大增加了保 意义。此外，区块链实际上是以数学方式解决信任问题，参与者不需 险公司的成本，也限制了监管效率的提高。然而，风险水平却并没有 要知道交易对手的信用水平，不需要第三方机构进行担保，只需要 得到显著改善，有效监管的形势