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中国农村金融效率探究研究摘要 运用传统产业组织理论中的S—C—P（市场结构—市场行为—市场绩效）分析范式为理论基础，分析我国农村金融业市场绩效问题，为推动农村金融发展，提升农村金融业的市场绩效寻找合适之路。 关键词 农村金融市场绩效 一、市场绩效及评价体系 市场绩效的概念反映了在特定的市场结构和市场行为条件下市场运行的效果。我们将农村金融市场绩效理解为在农村市场上，金融企业在资金融通和信用创造过程中，金融产品和服务获得的收益，以及配置农村金融资源促进农村社会经济福利的效率。农村金融业市场绩效的评价体系主要包括反映组织中企业经营状况的经营绩效指标和反映组织整体效率的综合绩效指标。 经营绩效是指农村金融机构绩效，即把农村金融部门当成一般产业部门，农村金融机构作为这一部门的主体在经营发展中的绩效。其指标有资产利润率、资本利润率、收入利润率。综合绩效是指把农村金融作为推动农村经济发展的一个重要因素，分析金融市场运作效率及对农村经济的作用效果，它综合体现了货币量与农村经济总量的关系。 二、我国农村金融市场绩效分析 （一）我国农村金融市场经营绩效分析 1.中国农业银行的经营绩效 中国农业银行改革成为国有商业银行后其贷款结构不断调整，农村贷款比重逐渐降低，农业银行在支持农村经济发展方面的绩效大大降低。测算我国国有商业银行2001－2011年经营绩效中资产利润率、平均收入利润率和股份制商业银行的资产利润率、收入利润率可得农业银行的经营效率在国有商业银行的平均水平之下、并且远低于股份制商业银行。 2.中国农业发展银行的经营绩效 中国农业发展银行属于农业政策性银行，其经营绩效应倾向于该银行政策职能的发挥，因此对于它的绩效评价要区别于商业银行。比如国有粮棉企业不存在还款的激励和压力，产生较高的不良贷款，以及退耕还林等都影响农业发展银行资金的循环。数据显示2011年末如果包括政策性不良贷款，农业发展银行的不良贷款率为54.1%。 3.其他农村金融机构的经营绩效 其他农村金融机构主要是邮政储蓄和农业保险。邮政储蓄主要适用于信用评级高的国家级涉农公用企业和公用工程。一般的农村金融业务很难获得贷款并且贷款资金有限，因此邮政储蓄在对农村资金支持方面绩效甚低。农业保险表现为”两高三低”的特征，即高风险、高亏损和低覆盖率、低供给、低投保率。较高的灾害损失率使得农业保险具有较高赔付率。 （二）我国农村金融市场综合绩效分析 1.指标选取 考虑农村金融数据的可得性，本文选取农村金融相关率（RFIR）进行分析。 农村金融相关率（RFIR）是指一定时期的金融活动总量（Ft）与经济活动总量（Wt）之间的比例关系。计算公式为：RFIR＝Ft／Wt，简易计算公式为：一国（地区）全部金融资产与同期GDP的比值。 农村金融相关率为：RFIR＝（RD＋RL）／RGDP 注：RD表示农村存款余额，RL表示农村贷款余额。农村GDP等于全国GDP乘上农村GDP占全国GDP的比重。 2.统计结果 根据上述公式及相关数据，计算出代表农村金融综合绩效的农村金融相关率。 3.结果分析 由于朱建华（2005）用类似的模型对我国农村金融深化的绩效作了实证检验，得出1985年、1993年、1999年的RFIR分别为53. 91%、117.89%、182.33%，他将结果与国外的金融相关率做了比较，得出我国农村金融深化的进程大约比世界平均水平落后了20－30年。除去指标选择的差异，本文计算的RFIR结果与已有研究成果大致在相同水平，而且变化周期一致。故可以判断我国农村金融化绩效虽呈增长趋势，但仍远落后于其他国家金融发展水平。 三、我国农村金融市场绩效低下的原因分析 市场垄断是经营绩效低下的根本原因。由于政策的原因造成我国农村金融市场的垄断，农村金融市场结构对绩效的促进作用不明显。浓厚的行政安排色彩、产权的不清晰使得农村信用社和农业发展银行垄断程度过高，进而导致竞争不充分，因此在服务质量、金融产品的创新、业务领域拓展与管理水平的提高上都无大的作为。这些原因都造成了农村金融机构运行的低效率。 四、提升我国农村金融市场绩效的方法 （一）创新不良贷款处置办法 各地农村金融组织都应积极采取多种措施加强不良贷款清收，因此，应建立和完善内部防范机制，确保贷款管理程序化，严格按照审贷分离的原则，落实贷款调查、审查、审批、发放、管理等岗位的责任，确保贷款的安全。完善贷款手续，消除潜在风险。落实清收责任，采取有效的清收措施，实现不良贷款的下降。 （二）完善信用评级和担保制度 农村金融机构应加强乡镇企业和农户的信用评级建设，推动企业和农户走诚信经营的道路。