第四讲负债和个人金融管理.pptVIP

第四讲 银行负债业务及个人金融业务 银行融资结构中,负债的比重相当高,所以传统商业银行日常的融资管理主要是负债业务管理, 且主要是存款管理。存款一方面是银行的主要资金来源，另一方面是银行向客户提供的金融产品或服务 随着时代的变化，负债业务作为狭义资金来源管理已经过时，取而代之理念是“代客理财”，并使“个人金融”成为独立的业务条线。因此， “财富管理”对于现代商业银行，不仅在是提法上，更重要的是在理念和业务运作上，重新诠释了银行负债业务的经营和管理 第一节 负债业务的构成与特性 第二节 负债业务管理理念和业务的发展 第三节 财富管理的基本业务和运作模 第四节 银行融资总成本的测算与管理 第一节 融资的构成和特性 一. 融资的主要结构 1. 存款负债 *商业票据 *交易类存款帐户 *金融债券 传统的活期存款 3. 占用类负债 含息支票存款 *特殊结算方式下的占用款 *储蓄存款 *其他应付款 *定期存款 4. 资本金 2. 借款负债 *普通股 *同业拆入 *优先股 *可转让大额存单(CDs) * 资本公积 *向中央银行借款 *盈余公积 *回购协议下的证券出售 *资本债券 *欧洲货币市场借款 *普通准备金 二 银行负债业务的特性 1 银行负债产品的无差异性 2 银行负债产品的无形性 3 银行负债产品的易模仿性 4 对银行负债产品和服务需求的广泛性 第二节 负债业务管理理念和业务的发展 一.存款为本的管理理念阶段 （背景：利率管制和保护性管制） 主要思想： 1. 存款是银行经营的最重要基础 2. 存款的种类、数额和期限取决于存款者的意愿，即存款 者处在相对主动地位，银行处在相对被动地位 3. 银行在争取存款中注重的是网点设置的便利性、服务态度和客户关系 4. 流动性和稳健性是银行经营管理内在的要求 二. 购买负债的管理理念阶段 (背景：金融和利率管制, 又从管制走向放开） 主要思想 1. 银行在资金来源中并非完全被动的，银行可以通过主动负债，或购买资金来维持银行资产的扩张和流动性 2. 银行购买资金的对象十分广泛 3. 通过间接和直接提高资金价格，是实现购买资金的主要手段 4. 盈利能力和信用风险是银行经营管理的重心 三.负债营销管理理念阶段 （利率自由化和 取消保护性竞争） 银行负债营销管理的核心在于通过满足客户多样化和不断变化的需求，向各户提供良好的售后服务, 来最大限度地争取客户和资金 1. 市场细分，了解不同客户群体的需求 有针对性地提供金融产品和创造性服务，满足客户需求 合理定价 4. 将有关金融产品和服务的性能、特征有效地传递给消费者 5. 解决好金融产品和服务的供给问题，使之能及时转移到客户，提供良好的售后服务 四、个人财富（金融）管理理念阶段 从20世纪90年代后开始实在金融服务业成长最快的部分，这种趋势取决于许多因素的推动力，但它的出现，从根本上改变了银行对负债业务管理的理念和方法，极大提高了个人金融业务的技术含量。目前个人金融业务不仅涵盖、并大大超越了传统个人负债业务，成为了银行一个独立条线的业务部门 （一）财富管理的定义 财富管理（Wealth Management ）到目前，在学术界和实务界都没有一个统一的定义。但基本认同的广义定义是，“财富管理要是为个人及其家庭提供的金融服务”；狭义的定义是，“财富管理是向富裕客户提供的金融服务” （二）财富管理在银行个金业务发展的推动力 1.经济的增长 从长期来看，经济增长是推动财富管理发展的最重要的因素。任何国家经济的健康持续增长，都必将带动三个变化：一是个人收入增加，二是资产价格上升，三是富裕阶层的形成或收入分布差距的拉大 2.个人收入增加 作为经济健康持续增长最主要的派生效果，