从中小企业信贷融资角度研究网络联保联贷业务发展.docVIP

从中小企业信贷融资角度研究网络联保联贷业务发展［摘 要］面对我国经济形势低迷和其他诸多社会因素影响,对于中小型企业的融资难问题,直接或间接的导致了部分企业停业或者减产歇业等情况。所以,在对于网络联保和中小型企业融资之间的探讨,对于破解中小型企业的融资难问题有着重要的意义。 ［关键词］中小企业融资；网络联保联贷；信用风险；风险管理 ［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）23-0070-02 1 互助联保体系内生机理分析 11 制度经济学的视角 Bourdieu认为社会资本是实际的或潜在的资源的集合体。Nahapiet 和Ghoshal将社会资本看做是能获得的嵌入在个人或社会群体拥有的关系网络中的现有和潜在的资源的总和。Coleman 和Putnam等认为社会资本的核心在于社会网络、信任与规范,是类似于惯例、习惯或约定的一种非正式制度安排。企业的社会资本以社会结构为载体,有助于企业主体整合相关资源。电子商务信用信息涉及有关资料和信息,是企业与银行信贷风险的重要信息,客户评价体系中纳入的客户商业信用和网络信息披露的制度设定,更是社会资本和信息技术的有效结合。 1.2信息经济学的视角 基于自我甄别机制与内部相互制约机制分析。Stiglitz 和Weiss以信息不对称为基础建立了一个解释模型。该模型证明信息不对称导致的逆向选择是产生信贷配给不当的基本原因。金融机构当面对的贷款要求没有办法分辨单个借款人的风险时候,银行为了防止避免逆向选择,在对于利率方面不会以为进行提高,而会采取在一个地域竞争性均衡利率,但是能够使得其自身预期收益达到最大化的利率水平对所需贷款人实行配合。联保联贷就是根据相应的经济理论信息,运用有效的信息约束和制度约束机制,针对联贷责任和网络信息披露要求,在原有域上加入两类博弈域,这也便是联合体成员内部博弈域和外部博弈域,使得原先信贷模式当中的银行企业从单方面的博弈域形式有效的转化成关联博弈域的博弈形式。联保联贷便构成了一个三位一体的关联博弈结构,联合体内部博弈—银企间博弈—联合体外部博弈。 1.3 市场拓展的视角 面对联保联贷的优势方面,我们主要可以从以下两个方面进行有效分析：①有效的将商业信用和银行信用进行相互绑定,这样可以降低贷款调查和对管理成本的跟踪。运用联保联贷业务是将银行和企业之间的不对称信息全面转化为企业之间的相互监督,从而可以将企业来自经营方面的压力和市场风险有效的转移到整体团体局势上,使得企业的商业信用和大量的电子商务信息有效的成为企业进行贷款的有效的“砝码”。这种有效模式的进行,是在不需要银行降低贷款利率的前提下进行的,企业贷款业务的发起和结束完全都是通过互联网进行完成的,这样就直接将整个业务流程变得快捷迅速而又简单化；②进行有效的激励相容和采取多方共赢的战略,明确的促进网络信用体制的建立和电子商务的快速发展。我国目前的联贷联保业务已经逐步成为了部分商业银行的主要网络信贷业务。 2 联保联贷业务发展中所面临的机遇和挑战 (1)影响联保联贷业务发展的原因有很多方面,其中多半是由于交易信用的缺失和对于风险管理的水平偏低造成。主要是由于银行在对第三方交易平台所形成的交易记录存在着不信任,还有就是中小企业存在先天的信用不足,与联保联贷业务之间存在不适应性,对于联保联贷业务的全面发展从而形成了制约的影响。 (2)联合体内的利益和所存在的风险形成了不对称性,造成了信息披露机制得不到保障贷款回收的不安全性。主要体现在网络存在的信息和经济同质性比较强,容易导致风险连锁反应。 (3)网络联保,其本身所体现的参与要求的比较低的,只需要是网络公司的会员都可以进行参加,那么针对这一现象就直接导致了一些不管是没有良好信用还是没有正确经营理念的企业不断地往里加入,如此一来就影响了联保体中优秀企业的融资水平。 3 优化联保联贷业务发展建议 31 合理选择联保成员,杜绝系统性风险 企业联保体将成员控制较少的话就会产生担保能力较弱,就会发生资金链断裂的现象,而且还会影响到企业的抗风险能力。所以,对于合作企业的数量还是需要适当选择,尽量选择可靠和信用好的企业合作伙伴。一般联保企业考虑到组团的成功率和沟通率的有效性,企业还是以5~7家为宜。中小企业合伙进行联保联贷,可以选择同行企业也可以选择在同一区的上下游客户,这种方式可以有效地解决银行在前期的调查难题,而且在一定程度上可以帮助银行监督企业资金流向和经营状态,对于银行的贷款管理成本就非常有效地给予降低。 如果企业的规模在市场还处于小企业,一般要求还贷的方式是贷款放发后逐月还贷,让企业体会到还贷的压力,这样的方式可以看清哪些企业的信用比较差,也给