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大型商业银行小企业金融服务策略探究【摘要】 占全国企业总数99%的中小企业作为中国社会主义市场经济当中最具生机和活力的群体，已经成为中国经济增长的重要动力之一，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济的崛起、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。在当前经济形势下，如何加强和改善对小企业的金融服务，在有效控制风险的前提下，持续加大对小企业的支持力度，提升小企业业务的价值创造能力，成为大型商业银行共同面临的课题。 【关键词】 中小企业 商业银行 服务 策略 近年来，中小企业快速发展，据统计，目前全国工商登记的法人企业1030万户，大型企业占1%，中型企业占17%，小企业占到82%，比五年前提高约10个百分点。中小企业已经成为经济发展的重要引擎，并创造了全社会65%的经济总量、50%的利税、80%的就业，事关经济发展的后劲与社会的稳定。然而，不容忽视的是，当前中小企业仍然是国民经济发展中的薄弱环节，尤其是“融资难”问题仍困扰着大多数中小企业。特别是在银行信贷规模相对紧张的背景下，中小企业融资难更加突出。如何改善中小企业融资难、资金链紧张的问题成为社会各界关注的重点问题之一。 对于大型商业银行来说，降低身段牵手小企业，是顺应经济需求和自身发展的一种必然选择。一方面，大型商业银行作为国家控股的上市银行，作为中国银行业的主力军，更应该积极响应党中央、国务院以及监管机构支持中小企业、特别是小企业发展的号召，承担起应有的社会责任，努力破解小企业“融资难”的问题。另一方面，大企业“金融脱媒”现象日益频繁和加剧，对银行融资需求相对减少，而中小企业发展正旺，融资需求和意愿强烈，而且小企业业务对银行资本的占用率低，给银行有限的信贷规模提供了更多腾挪空间。这种市场结构的变化对大型商业银行提出了新的要求。大型商业银行必须从自身战略转型、业务结构优化和增加盈利的角度出发，积极转变经营理念，创新一整套有别于大企业，专业发展小企业业务的体制、机制、模式、流程、产品等，实现从“垒大户”到“亲小企业”的转变。 笔者认为，大型商业银行在小企业业务发展中应该选择如下策略。 一、加强专营机构规范化建设，提高小企业经营人员素质 1、加强专营机构建设，提升规范化水平。在营销渠道上，大银行要建立以城市为中心的小企业业务经营体系，把小企业业务营销终端放到一个城市的所有网点，提高业务办理的辐射能力；把银行内部的评价、审批、监测等中后台环节集中放在一个城市的小企业专营机构，提升整个城市小企业业务的经营效率。近年来，各家商业银行加快推进小企业专营机构建设，按照“信贷工厂”的“流水线”作业模式，对小企业贷款的受理、申报、审批、发放、风控等业务进行批量操作，减少流转环节，提高业务办理效率。但是，当前小企业专营机构也存在诸如专职人员数量不足、岗位职能不完善、操作流程不顺畅等问题，需要银行加强对专营机构的规范化建设，并且通过信贷资源、费用资源的配置来约束“信贷工厂”的规范化建设，发挥专营机构对小企业业务发展的支撑作用。 2、配备专营机构的专职人员，着力提高工作效率。大型商业银行要打造一支真正懂小企业业务，热爱小企业，适应向“零售化”转型的小企业客户经理队伍。通过明晰的职责定位、有效的人力资源配置和激励约束机制，促使小企业客户经理“走进市场、贴近客户”，与客户“交朋友”，“倾注真情”服务支持小企业，通过客户经理真正了解客户的信用状况，判断市场情况，确定金融服务方案和风险防范措施，做好小企业客户培育工作。 二、创新营销服务模式，深入推进小企业批量化营销 为了大力拓展和培育优质小企业客户群体，迅速提高小企业业务规模，商业银行急需转变传统的单一客户营销模式，积极实施“一对多”的批量化营销模式，以适应商业银行小企业业务快速发展的需要。 1、积极搭建批量营销服务平台，拓展小企业客户群体。银行要重点依托担保增信平台、供应链融资平台、产业集群平台等，深入推进小企业批量化营销；充分依托该三大类批量化营销平台的优势，加大平台内客户的挖潜力度，扩大客户数量和业务规模。一是要加强与综合实力较强的担保机构的合作，争取担保机构向我行推荐小企业客户，发挥担保增信平台的效用；二是要认真梳理大中型客户的上下游小企业，以对公结算业务为切入点，加大信贷业务的营销拓展，提升供应链融资平台价值创造能力；三是要加强与园区管委会、专业市场管理部门的协调联系，安排客户经理对工业园区、专业市场的客户群体逐户摸排走访，发挥产业集群平台的优势。 2、积极推进“社区金融”服务，拓宽小企业业务服务范围。小企业规模小，抗风险能力弱，往往以社区为平台“抱团”发展，社区成为了小企业的主要集中地。大型商业银行要加强与基层街道办事处、居民小区等社区服务机构的联系，将其作为银行推广社区金融服务的重要合作平台，围