银行卡最终版5.pptVIP

7 信用卡风险转移机制 风险转移途径 担保 1 保险 2 逾期贷款出售 3 《中国农业银行金穗信用卡章程》 “个人申领金穗信用卡时，发卡行可根据申领人的资信状况决定其是否需要提供担保。担保方式分为保证担保、质押担保、抵押担保。担保方应与发卡行签订担保合约。” 风险转移途径——保险 即保险公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险。 信用卡信用保证险 风险转移途径——逾期贷款出售 缺陷： 贷款出售可能会对银行的客户关系造成不利影响 银行失去客户 贷款人资料全部转移到新的贷款拥有者手中 风险转移途径——信用相关票据 为特定目的而发行的一种融资工具，其发行时注明其本金的偿还和利息的支付取决于约定的参考资产的信用状况，在参考资产出现违约时，该票据得不到全额的本金偿还。发卡机构在发行这种融资票据时，将信用卡资产的信用风险转嫁给了票据的投资者。 信用相关票据 风险转移途径——信用证券化 指集合一系列用途、质量、偿还期限相同或相近，并可以产生大规模稳定的现金流的资产，对其进行组合包装后，以其为标的的资产发行证券进行融资的过程。通过把信用卡贷款分为若干份抵押证券，很大程度上分散和转移了存在于信用卡中的各种风险。 信用证券化 信用衍生产品的优势 不会因此影响银行与客户的关系 有待发展！ 单纯剥离信用风险，无须将交易告知参考资产债务人，对借款者的财务指标严格保密 我们的设计思路是…… 银行卡技术防伪特征 发卡审查角度 授权业务管理 申领人信用审查 信用评估管理制度 止付管理 自动和人工授权最高限额 各级授权人员的授权审批权限限额 根据特约商户情况确定免授权限额 严格人工授权程序 控制操作风险 现代化授权网络交换系统 止付相关实务流程设计 纠纷——挂失止付时间、风险责任承担问题 我们的设计思路是…… 信用额度管理 透支额催收管理 风险转移机制 透支取现额度管理 消费额度管理——网上支付、分期支付 信用卡催收业务外包 催收方式 催收策略设计 担保 保险 逾期贷款出售 信用相关票据、信用证券化 Thank you~ * 老师曾经说过，国外更看重的是信用卡欺诈风险；而中国更看重的则是信用卡的信用风险。 * * * * 免授权限额大致规律（以个人卡普通卡为例） 民航≥宾馆、酒店≥铁路、运输≥商店、商场≥其他≥取现 (8000左右——4000元左右）（3000元左右）（1000元左右） 控制操作风险 操作风险 操作失误风险 内部作案风险 工作人员有章不循、违规操作 工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞，或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失 损失具有不确定性 根据危害大小进行衡量 如何规避操作风险 严格会计事 后监督制度 规避操作风险 规范操作 强化管理 严格设备、软 件管理制度 备份数据 异地存放 谨防利用 计算机犯罪 4 止付管理 1、概述 作为发卡行 常见的信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。 提高发卡行和持卡人的资金安全，有效降低信用卡风险 2、流程 止付名单的处理 特约商户实务 止付确认 持卡人挂失 恶意透支 申请止付 个人卡主卡对其附属卡止付、单位法定代表人或其授权委托人对单位卡的止付、法院冻结止付…… 发卡行上报 总行编制并下发 发卡行印发银行网点和特约商户 最简单模型 3、止付管理实务中易出现纠纷——挂失止付时间和挂失止付后的风险责任承担问题 《银行卡业务管理办法》第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式，并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。 由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及责任承担规定。 挂失止付前的损失——各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。 挂失后的风险——规定不一。根据各银行颁布的信用卡章程，主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定发卡行开始承担风险责任。 失卡保障 e.g.《中国光大银行信用卡失卡保障业务规则 》失卡保障的范围： 信用卡丢失或被盗后，在挂失前48小时内发生的被冒用交易损失，不包括凭密码进行的交易。 以下情况之一，银行将不提供失卡保障服务 ??????? (1)?持卡人存在欺诈行为或其他违反诚信原则的行为； ??????? (2)?信用卡被家庭成员或持卡人熟知的人使用的； ??????? (3)?信用卡被出租，转借的； ??????? (4)?信用卡背面未