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金融法律实务交流 －中国人民大学律师学院学习心德 法 律 1.修改《中华人民共和国银行业监督管理法》 2.修改《中华人民共和国商业银行法》 3.制定《中华人民共和国银行业保密法》 行政法规——综合性规定 4．制定《中国进出口银行管理条例》（中期） 5．制定《中国农业发展银行管理条例》（中期） 6．制定《信托公司管理条例》（中期） 7．制定《企业集团财务公司管理条例》（长期） 8．制定《金融租赁公司管理条例》（长期） 9．制定《汽车金融公司管理条例》（长期） 10．制定《货币经纪公司管理条例》（长期） 11．修改《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》（中期） 12．制定实施《物权法》相关规定（中期） 行政法规——业务准入与管理 13．建议修改《储蓄管理条例》（近期） 14．建议制定《银行卡条例》（近期） 15．建议制定《金融机构资产证券化条例》（中期） 行政法规——风险处置与市场退出 16．建议制定《银行业金融机构破产条例》（近期） 17．建议修改《金融机构撤销条例》（长期） 18．建议制定《存款保险条例》（近期） 规章及规范性文件 一、综合管理规定 二、市场准入与监管 三、审慎经营规则 四、跨境银行业 五、市场竞争秩序 六、监管行为规范 银行业规章和规范性文件清理 《中国银监会关于发布银行业规章清理结果的公告》银监发〔2011〕1号 公布了六类文件目录： 一是由银监会发布39件规章，继续有效； 二是由银监会发布493件规范性文件，继续有效； 三是由人民银行发布68件规章和规范性文件，继续适用； 四是由银监会发布2件规章，自公告之日起废止； 五是由银监会发布的82件规范性文件自公告之日起废止； 六是由人民银行发布66件规章和规范性文件，不再适用。 第二部分:银行业务法律实务 1.银行理财业务法律分析 2.票据纠纷的法律关系 3.信用证保函业务法律实务 4.不良资产处置法律环境 1.银行理财业务简介 商业银行理财产品类别 银信合作银行理财产品的法律结构与法律关系 与资金信托对接的银行理财产品法律结构 与资产信托对接的银行理财产品法律结构 监管政策对银行理财产品的影响 （一） 按照管理运作方式不同进行的分类 1.理财顾问服务 服务内容含财务分析与规划、投资建议及个人投资产品推介。 客户根据银行建议自行决策，自行管理运用资金，并独立承担收益和风险。 如何与一般性的业务咨询活动区分开？ 签署《财务顾问合同》 2. 综合理财服务 银行接受客户的委托和授权 银行按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理 投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担 商业银行的理财产品，主要属于综合理财服务。 （二）按照客户获取收益方式不同进行的分类 1.保证收益理财计划 商业银行向客户承诺支付固定收益，银行承担投资风险。 银行向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担投资风险。 与储蓄存款产品的区别及避免规避利率管制问题 不得无条件承诺高于同期储蓄存款利率的收益率，应当是附加条件的保证收益（理财计划期限调整、币种转换、最终支付货币和工具的选择权利 ），附加条件产生的投资风险由客户承担。 审批制（须报银监会审批方可发行）。 （二）按照客户获取收益方式不同进行的分类 2.保本浮动收益理财计划 商业银行向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。 3.非保本浮动收益理财计划 商业银行不保证客户本金安全，也不保证客户收益的理财计划。 商业银行的理财产品，非保本浮动收益理财计划为主流。 (三）按照投资标的不同进行的分类 1.债券类理财产品 基础资产为银行间债券市场品种（包含记账式国债、政策性金融债、央行票据等非信用类投资工具，也包括企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类投资工具）。该类产品销售募集资金，由银行直接进行资产的配置和运作。 2.信贷资产类理财产品 基础资产为存量信贷资产、增量信贷资产和票据类资产。 3.结构类理财产品 该类产品主要通过金融衍生工具（调期、期权），挂钩国际金融市场标的（利率、汇率、指数、股票、商品），客户收益完全取决于产品所挂钩标的在未来的走势。 （三）按照投资标的不同进行的分类 4.国内资本市场类理财产品 基础资产为基金、 股票、 股权和 股权受益权。 5.收藏类理财产品 基础资产为收藏升值的产品（如红酒、古玩、字画） 6.组合类理财产品