金融共生理论对银行及保险关系的研究.pdfVIP

2005年第4期 新疆财经学院学报 No．4．2oQ5 (总第 20期) Jo~nalofXinji~gFinanceEconomicsInstitute GenerlNo．20 金融共生理论对银行与保险关系的研究 徐 丽 ，刘朝晖 (山东大学，山东 济南 250100) 摘 要 ：我国现阶段的银行与保险之 间是一种共生关系，金融混业经营是必然趋势，银行保险、 保险银行或金融控股公司是银保共生发展的优化方向。不合理的制度安排制约了银保关系的 深化发展 。加快金融体制改革步伐 ，健全完善法律法规才是解决问题的关键所在 。 关键词 ：共生；金融共生；银保共生；银行保险 中图分类号 ：F830 文献标识码：A 文章编号 ：1671—9840(2005)04—0061—05 目前，理论界对金融混业经营的研究不断深入 ，理论依据主要是制度变迁理论和金融深化理论。制 度变迁理论认为，金融创新在市场需求的引导下催生了带有混业特征的工具和机构，主要指微观层面的 复合型工具创新和中观层面的全能型机构创新，这些非正式规则的改变必然会导致经济制度由一种均 衡(原分业格局)向另一种均衡(混业格局)转变，成为推动正式规则变迁的力量。而金融深化理论认为， 只有扩大和整和金融机构的经营范围，促进金融机构的全能发展，才能改变价格扭 曲、结构单一、市场分 割等压制状态，减少储蓄向投资转换的阻碍 ，降低整个金融系统的资金漏损改变比例，混业经营正是金 融功能深化在组织结构上的表现(张艳 ，2003)。银行保险、保险银行或金融控股公司都是混业经营的常 见模式，银保合作 已经普遍为大家所接受。金融共生理论就是从一个新的视角分析银行和保险之间的 关系。 一 、 关于金融共生理论 (一)金融共生的概念和构成要素 源于生物学的 “共生”概念 已被引入金融研究领域。金融共生是指银行与企业之间、银行与银行之 间、银行与非银行金融机构之间在一定的共生环境中以一定的共生模式形成的相互依存的关系(袁纯 清，2002)。金融共生包括三个要素，即金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境 。金融共生单元是 形成金融共生体系的基本物质条件，指银行、保险公司等金融机构以及厂商；金融共生模式指金融共生 单元之间相互作用的方式以及结合的形式，从行为和组织程度两方面可划分为 l6种共生模式 (见表 1)，向一体化的对称性互惠共生的转化是共生模式优化的方 向；金融共生环境相对于前两者而言是外生 的，正向的环境对金融共生关系起积极作用，反向环境抑制共生关系，这里的共生环境主要是指经济制 度环境。三者相互作用，缺一不可。 (二)金融共生关系成立的必要条件和充分条件 袁纯清(2002)给出了金融共生的三个必要条件和三个充分条件 ，并 以此作为判断各单元之间是否 存在共生关系的依据，只有当两个或多个单元同时满足所有必要和充分条件，才称这两个或多个单元之 间存在共生关系。 收稿 日期 ：2005—09—16 作者简介：徐丽，女，山东大学经济研究中心硕士研究生，研究方向：金融学；刘朝晖，男，山东大学经济研究中心硕士研究生，研究方 向：金融学。 6l 金融共生的必要条件：各单元之间存在兼容的质参量，质参量是反映各单元内在性质的参数，兼容 是指稳定的关联度；各单元之间存在共生界面，并且在这个共生界面上可以自主活动，金融共生界面主 要指经济法律制度，是决定金融共生系统效率和稳定性的核心要素；各单元之间的同质度、亲近度或关 联度不小于某一个临界值，其中同质度、亲近度和关联度分别适用于同类同代单元之间、同类异代单元 之间和异类相关单元之间的衡量。 金融共生的充分条件：在某个共生界面下，各单元能够顺利地进行物质、信息或能量交流，换句话说 即双向交流的动力大于阻力；各单元通过共生界面的相互作用，形成共生体系，产生新的能量，这个新能 量应该是个正值；各单元之间的信息丰度不小于某一个临界值。信息丰度是指各单元对其他单元全部 信息的占有程度。 二、金融共生理论对银行与保险关系的研