中国普惠金融囚徒困境及法律制度创新路径解析.docVIP

中国普惠金融囚徒困境及法律制度创新路径解析 　摘要：理想的社会应该是一个人人平等、相互肯定与相互尊重的社会。金融资源分配机会的均等不仅有利于消除贫困，促进金融正义、可持续发展，而且能极大地促进社会和谐与共存。从理念、体系、征信等方面打破金融资源分配失衡的僵局，从而构筑一个能为社会中所有阶层、所有群体提供金融服务的体系，是中国普惠金融科学发展的应有使命。　　关键词：囚徒困境；普惠金融；制度创新　　中图分类号：DF 438文献标志码：ADOI：10.3969/j.issn.1001-2397.2016.05.08　　人类愈是文明，以下思想就愈加颠扑不破：法律之本在于正义是检验制度良劣的试金石。虽然时光荏苒，在制度的流变中，罗尔斯的正义论并没有因时而褪色：“社会的和经济的不平等应这样安排，使它们被合理地期望适合于每一个人的利益，并且依于地位和职务向所有人开放。”[1]在经济金融化的时代，金融资源获取机会的有无与概率直接影响甚至决定了利益分配、幸福指数及社会层级的划分，金融正义就不可避免地成为金融法律构造中的核心目标。虽然在多种因素的交织下，从结果来看，人类并不能逃脱差序格局的宿命，但是机会平等仍是评价制度正义与否的标杆。2015年12月我国国务院下发的《推进普惠金融发展规划（2016”2020）》就旗帜鲜明地确立了“提高金融服务覆盖率、提高金融服务可得性、提高金融服务满意度”的宏大目标。金融普惠之所以受到如此厚待，就在于其事关民之生存与民之发展。“关注民生、重视民生和保障民生离不开强有力的金融支持，金融法就必须积极地回应民生诉求，以强化其时代适应性的品格。”[2]是故，立于制度与实践所暴露出的问题，探寻我国普惠金融发展的路径，已是一个亟待思考的问题。　　一、中国普惠金融的制度基础与普惠金融体系”“我们的家底（一）制度基础　　治市应立法先行，这不仅是为了保障法律的指引、评价、预测等功能，更是为了彰显程序的正当性。由于普惠金融这一概念只是在2005年才第一次正式被提出，因此在制度构建上，它还并不是一个法律性的概念。对此，我国也没有专门的法律规范文件对普惠金融提供制度上的支撑。当下，关于这一论题的规范主要散见于一些法律、法规、部门规章及国家与地方政府的施政纲领中。从领域来看，它涉及中小企业发展、三农扶持、城市中低收入阶层的金融支持三个大的方面，其相关的主要规范文件如下：　　第一，中小企业。1999年，中国人民银行率先发布《中小企业贷款担保办法》，同年原国家经贸委推出《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。2001年，财政部出台《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》。2002年，中国人民银行发布《关于进一步加强对市场有效益、有信用中小企业信贷支持的指导意见》。2002年，我国第一次以正式法律的形式颁布了对中小企业提供资金支持的文件”“《中小企业促进法》。2008年，中国银监会出台《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》。2009年，国务院出台《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》。2010年，中国银监会牵头发改委等多个部门联合发布《融资性担保公司管理暂行办法》。2015年，中国银监会依照“鼓励创新、防范风险、趋利避害与健康发展”的原则出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[2015]221号）。　　第二，农村金融。1999年，中国人民银行发布《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》（银发[1999]245号）。2001年，其又推出《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》。2003年，中国银监会颁布以下系列文件：《农村合作银行管理暂行规定》、《农村商业银行管理暂行规定》、《农村信用社省级联合社管理暂行规定》等。自2004年起，“中央一号文件”连续多年涉及农村金融问题。2006年，我国通过专门调整农村信用合作方面的法律”“《农民专业合作社法》。2007年，中国银监会相继出台《村镇银行管理暂行规定》（银监发[2007]5号）、《贷款公司管理暂行规定》（银监发[2007]6号）、《农村资金互助社管理暂行规定》（银监发[2007]7号）。2008年，银监会推出《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）。2014年，又发布《关于做好2014年农村金融服务工作的通知》（银监办发[2014]42号）。　　现代法学黎四奇：中国普惠金融的囚徒困境及法律制度创新的路径解析第三，城市中低收入群体。2003年1月，央行会同财政部、劳动和社会保障部下发《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》；2004年，推出《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》；2006年，发布《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》；2008年，央行联合财政部等部门下发《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》。