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刍议个人信贷公证业务必要性 　　摘 要：个人向银行申请信贷业务时，存在一系列的风险问题，通过公证机构为信贷双方提供信贷公证业务，可以起到不容小觑的风险规避作用。本文从信贷公证的程序、信贷过程中可能出现的风险以及个人信贷公证业务的作用三个方面进行分析研究，论述了个人信贷公证业务的必要性。 　　关键词：信贷业务 风险规避 公证业务 　　为了满足人们的各种资金需求，银行向个人提供了信贷业务。个人可以向银行提交一系列的资料以证明自己的个人信息以及还款能力，供银行评判其是否具备借款资格。在经过银行的审查、审核、审批程序后，才会向确定具备借款资格的借款人发放贷款。在这一系列的过程中，信贷公证是十分重要的一环。公证机构向符合规定的信贷公证申请人出具公证书，从法律层面上对信贷行为以及期间涉及的法律文书进行合法性、真实性的证明。信贷公证业务对于规范信贷活动，规避信贷风险发挥了不容小觑的作用。在下文中，将对个人信贷公证业务的必要性进行详细论述。 　　一、 信贷公证业务流程 　　(1)申请和受理 　　申请须由借款关系的各方当事人共同提出，其中包括贷款人、借款人、保证人等。各方当事人需要提供《公证程序规则》中要求的各项证明材料，公证机构对符合《公证程序规则》规定条件的公证申请可以予以受理。公证机构受理公证申请后，应当向申请人发送受理通知单，申请人或其代理人应当在回执上签收。不符合相关规定不予受理的，及时告知申请人。 　　(2)审查 　　公证机构受理公证申请后，应当根据信贷公证事项的办证规则，对以下事项进行审查：当事人的人数、身份、申请办理该项公证的资格及相应的权利;当事人的意思表示是否真实;申请公证的文书的内容是否完备，含义是否清晰，签名、印鉴是否齐全;提供的证明材料是否真实、合法、充分;申请公证的事项是否真实、合法。在对材料进行审查时，要着重以下几个方面：其一，要确定身份证、户口簿、结婚证等材料是否都为真实合法，避免出现有申请人为了通过贷款申请提供假材料蒙混过关的情况;其二，通过证明材料对借款人还款能力进行评估，确定其是否具备贷款资格;其三，要对各方签订的借款合同及一些从合同进行审查，确保合同内容的合法性和合理性。重点审查合同中的相关条款是否完备，是否对于之后可能出现的问题进行了完整囊括，关注强制执行条款是否缺失，避免出现由于合同内容不齐全，后期客户无法履约时，无法采取相应应对措施的情况。 　　除了要对合同和相关材料进行审查，公证机构还可以采用下列方式，核实公证事项的有关情况以及证明材料：通过询问当事人、公证事项的利害关系人核实;通过询问证人核实;向有关单位或者个人了解相关情况或者核实、收集相关书证、物证、视听资料等证明材料;通过现场勘验核实;委托专业机构或者专业人员鉴定、检验检测、翻译。 　　(3)出具公证书 　　公证机构经审查，认为申请公证的事项符合《公证法》、本规则及有关办证规则规定的，应当自受理之日起十五个工作日内向当事人出具公证书。对于未通过审查的合同，公证机构应当拒绝予以办理，并以书面形式告知当事人。 　　二、信贷业务风险 　　(1)借款人恶意骗取贷款 　　社会中有一部分人法制观念不强，信用意识淡薄，时常通过利用一些管理漏洞来满足自己的私利。部分借款人熟悉银行审核程序之后，在明知自己达不到银行规定的借款要求的情况下，选择通过非法手段制造虚假证明以期通过银行的审核，得到银行放款。这其中可能包括虚假的结婚证、房产证、公证书等。如果银行和公证机构由于工作疏忽予以通过其借款申请，骗取贷款的人在得到银行放款之后，便会携款潜逃。借款人潜逃或者失踪之后，银行放出的款项就会无人进行还款。有些担保人提供的抵押，抵押产权不明，或者经过了多次抵押，无法用来偿还贷款，这样一来，就会形成不良贷款，使银行利益大大受损。这种骗取贷款的行为，不仅会损害银行的利益，也会影响整个社会的经济发展和诚信建设。 　　(2)借款人高估自身还款能力 　　借款人由于本身拥有的资产、工资收入等资金情况不同，其还款能力也会有所差别。银行和公证机构会根据其提供的证明材料以判定其还款能力，并进一步决定是否可以向该借款人放款，以及发放多少贷款等问题。有些人对于自己的还款能力评估不准确，所申请的贷款超出了其本身的还款能力，如果银行和公证机构的评估不到位，直接予以放款，就会导致借款人无法在合同签订的期限里归还贷款。如果申请人并未办理具有强制执行效力的公证，银行就无法对客户的不还款行为做出有效的解决措施。 　　(3)借款人出现资金周转困难 　　有些借款人在提出借款申请时，完全符合银行规定的借款条件，并且其还款能力也经过了银行和公证机构的审核。据此可以判断，该借款人是可以在合同规定的时间里进行还款的。但是借款人有资金周转困难的风险，可能在合同规定的还款期间，借款人出现了资金周转不开，拿不出钱归还贷款的