有关社区金融问题的探讨.docVIP

教育主题社区、运动主题社区、多元主题社区 关于社区金融问题的探讨1从我国在城市金融中提出“社区金融”概念以来，关注城市金融的学者们在“社区金融”上展开了研讨，视角新、涉及面广，无论对研究社区经济，还是对我国加入世贸组织后中资银行应对对策的深化，都是很有作用的。本文从银行与市场的角度对社区金融的有关问题作一个初步的探讨。 　　 　　一、社区金融及其特征 　　 　　从某种意义说，市场经济是金融经济，没有现代的金融服务就没有现代经济生活。社区经济对拉动消费、实现消费具有积极的意义，其中蕴藏着大量的金融服务需求，为金融业提供了很大的商机，金融业把社区作为市场，尤其是个人银行业务的市场，将使金融市场战略具体化，客户战略具体化。“社区金融”概念的提出既是客观存在的经济金融现象，也是银行业捕捉商机、开拓市场的必然选择。从这个意义上说，社区金融是银行架起的一座通向社区的桥梁，产品就是桥墩。通过社区金融服务将为社区人现代化的都市生活提供方便、实惠、快捷的金融服务。从而满足“社区人”个性化、多元化、网络化的金融需求。 　　 　　 “社区金融”的内涵：一是市场的定位与市场的细分。首先，“社区”是重要的市场定位。市场的目标锁定在“社区”上，围绕“社区”做金融服务的文章。同时，既可以进行社区的细分，还可以进行“社区人”的细分，由此而产生互动的需求与服务。 二是银行业务流程再造，在社区经济的范畴里，社区金融蕴藏丰富的商机，并且将为银行寻找客户、寻找市场找到最佳的途径。 　　根据社区金融的内涵，社区金融具有如下基本特征： 　　 　　 1、定向性。从金融机构对金融业务的市场细分和定位来说，其提供的金融服务是在全面分析和权衡社区居民和组织的需求内容和水平之后，定向提供的。 　　 　　 2、综合性。突破了仅能提供单一产品、单一服务的框框，而综合性的为所有在社区居民和组织服务看来是需要的，在金融机构看来是现实或将来有利可图的各种类型的金融业务。 　　 　　 3、差别性。不同的社区具有不同的金融服务需求，因而不同的社区金融的内容和相应水平应当是不同的。金融机构在对社区的经济和人口特征进行分析的基础上，提供相应的差别化金融服务。 　　 　　 4、创新性。能够根据社区居民的需要，进行金融创新和业务流程再造，为“社区人”提供功能性的服务。 　　 　　 5、智能性。技术密集型与信息密集型的结合性，社区金融强调近距离的服务，强调为客户提供个性化的金融服务，这需要高科技的支持，是典型的技术密集型服务与信息密集型服务相结合。 　　 　　二、社区金融发展中面临的问题 　　 　　社区金融作为社区经济的重要组成部分，作为金融业为社区经济服务的重要内容，在发展过程中存在一些矛盾： 　　 　　第一、转变观念的紧迫性与传统经营惯性的矛盾。国有商业银行虽然几经改革，在向商业化的目标上迈出了可喜的步伐。但是在经营观念上，仍然残留着诸多的计划经济的痕迹。在千家万户走进银行的计划经济进代，卖方市场使银行感觉“皇帝女儿不愁嫁”。把与客户的关系扭曲为你求我的关系。自觉或不自觉的养成了“高门槛”的衙门作风。在陈旧的观念的牵引下，金融产品单调单一，金融功能落后，服务质量低下的问题仍比较突出。 　　 　　第二、社区金融需求的综合性与金融功能不全的矛盾。社区金融的基本需求是方便、快捷。所有的金融需求都得到最实惠，最大限度的满足，而不是得到一般的坐等上门式的，以柜台存款为主的被动式服务。在新的需求面前，银行的金融功能相形见拙，客户诸多的需求得不到满足，而达不到社区金融的初衷。这里的深层次问题是银行的产品创新能力、成本问题和客户资源整合问题。 　　 　　第三、银行、客户的关联性与信息不对称的矛盾。传统的银行经营没有客户关系管理。说白了，银行不知道客户怎样来的，也不知道客户怎样走的。对于客户信用知之甚少，甚至一无所知。我国绝大部分城市的个人和企业信用制度尚未建立起来，金融业的信息化水平还不足以支撑社区金融中以个人金融服务为主体的金融服务需求，这在相当程度上使社区金融服务的效率和内容受到限制。　第四、社区金融的需求与社区金融服务人员素质的矛盾。一个完善的现代化的商业银行的经营架构，应有“三类经理”即客户经理、产品经理、风险经理。他们具有较高的素质，肩负不同的职责与职能。就客户而言，他们需要客户经理最直接、最有效的服务。而银行的客户经理制刚刚起步，从队伍来说，阵容还不整齐，从素质来说，也还处于转型阶段，即从信贷员、业务员向客户经理转变阶段。随着社区的形成与不断完善，社区金融的需求越来越高，同时，对金融人员的业务素质和金融知识也越来越高，导致了社区金融服务人才出现严重短缺状况。 　　 　　三、社区金融发展的对策 　　 　　目前，社区金融还处在摸索和发展的初期阶